Obsah
- Co poskytuje politika majitele domu
- Různé typy pokrytí
- Co není pokryto?
- Jak jsou určovány sazby?
- Tipy pro pojištění snižování nákladů
- Jak porovnat pojišťovny
Pojištění majitelů domů (známé také jako pojištění domácnosti) není luxus; je to nutnost. A to nejen proto, že chrání váš domov a majetek před poškozením nebo krádeží. Prakticky všechny hypoteční společnosti vyžadují, aby dlužníci měli pojistné krytí plné nebo reálné hodnoty nemovitosti (obvykle kupní cena) a bez úvěru nebudou financovat půjčku nebo financovat rezidenční transakci s nemovitostmi.
Nemusíte dokonce vlastnit svůj domov, abyste potřebovali pojištění; mnoho majitelů vyžaduje, aby jejich nájemníci udržovali nájemní pojištění. Ale ať už je to nutné nebo ne, je chytré mít takový druh ochrany. Provedeme vás základními pojistkami majitelů domů.
Klíč s sebou
- Pojistky majitelů domů obecně pokrývají zničení a poškození interiéru a exteriéru rezidence, ztrátu nebo odcizení majetku a osobní odpovědnost za škodu způsobenou ostatním. Existují tři základní úrovně krytí: skutečná peněžní hodnota, náklady na výměnu a rozšířené náklady / hodnota na náhradu.Politické sazby jsou z velké části určovány rizikem pojistitele, že si uplatníte nárok; vyhodnocují toto riziko na základě historie minulých nároků souvisejících s domem, sousedstvím a stavem domu. Při nákupu politiky získejte nabídky od nejméně pěti společností a rozhodně se poraďte s pojišťovnou, se kterou již pracujete - stávající klienti často získat lepší nabídky.
Co poskytuje politika majitele domu
Ačkoli jsou nekonečně přizpůsobitelné, pojistka majitele domu má určité standardní prvky, které stanoví, jaké náklady pojistitel uhradí.
Poškození interiéru nebo exteriéru vašeho domu
V případě poškození způsobeného požárem, hurikány, blesky, vandalismem nebo jinými krytými katastrofami vám váš pojistitel nahradí náklady na opravu vašeho domu nebo dokonce jeho kompletní přestavbu. Zničení nebo zmrzačení způsobené povodněmi, zemětřeseními a špatnou údržbou domu se obecně nepokrývá a pokud chcete tento druh ochrany, můžete vyžadovat samostatné jezdce. Volně stojící garáže, přístřešky nebo jiné stavby na pozemku může být také nutné zakrýt samostatně podle stejných pokynů jako pro hlavní dům.
Oblečení, nábytek, spotřebiče a většina dalšího obsahu vašeho domova jsou kryty, pokud jsou zničeny při havárii. Můžete dokonce získat „mimoprostorové“ pokrytí, takže můžete uplatnit nárok na ztracené šperky, řekněme, bez ohledu na to, kde na světě jste je ztratili. Částka, kterou vám pojistitel uhradí, však může být omezena. Podle pojišťovacího informačního institutu bude většina pojišťoven poskytovat krytí 50 až 70% z částky pojištění, které máte na struktuře vašeho domu. Například, pokud je váš dům pojištěn na 200 000 dolarů, došlo by nahoru na zhruba 140 000 dolarů na pokrytí vašich majetků.
Osobní odpovědnost za poškození nebo zranění
Krytí odpovědnosti vás chrání před soudem podaným ostatními. Tato klauzule zahrnuje i vaše domácí mazlíčky! Takže, pokud váš pes kousne vašeho souseda, Dorise, bez ohledu na to, zda se kousnutí vyskytuje u vás nebo u ní, váš pojistitel zaplatí zdravotní náklady. Nebo, pokud vaše dítě zlomí její vázu Ming, můžete uplatnit nárok na vrácení peněz. A pokud Doris uklouzne na zlomené kousky vázy a úspěšně žaluje bolest, utrpení nebo ztracenou mzdu, budete za to také kryti, jako by někdo byl zraněn na vašem majetku.
Pojištění odpovědnosti za škodu mimo prostory se často nevztahuje na osoby s pojištěním nájemce.
Přestože pojistné smlouvy mohou nabídnout krytí jen 100 000 USD, odborníci doporučují mít v souladu s pojišťovacím informačním institutem krytí alespoň 300 000 USD. Pro vyšší ochranu vám pár stovek dolarů v prémiích může koupit další 1 milion dolarů nebo více prostřednictvím zastřešující politiky.
Půjčení hotelu nebo domu, když je váš dům přestavěn nebo opraven
Je to nepravděpodobné, ale pokud zjistíte, že jste byli na nějaký čas vytlačeni ze svého domova, bude to bezpochyby to nejlepší pokrytí, jaké jste kdy koupili. Tato část pojistného krytí, známá jako dodatečné životní náklady, vám uhradí nájemné, hotelový pokoj, stravování v restauraci a další vedlejší náklady, které vám vzniknou při čekání, až se váš domov znovu stane obyvatelným. Předtím, než si objednáte apartmá v Ritz-Carlton a objednáte si kaviár z pokojové služby, mějte však na paměti, že politiky ukládají přísné denní a celkové limity. Tyto denní limity můžete samozřejmě rozšířit, pokud jste ochotni zaplatit více za pokrytí.
Různé typy pokrytí domů
Veškeré pojištění rozhodně není vytvořeno rovnocenné. Nejméně nákladné pojištění majitelů domů vám pravděpodobně poskytne nejmenší krytí a naopak.
V USA existuje několik forem pojištění domácností, které se v tomto odvětví staly standardizovanými; jsou označeny jako HO-1 až HO-8 a nabízejí různou úroveň ochrany v závislosti na potřebách vlastníka domu a na typu pokrytého pobytu.
V zásadě existují tři úrovně pokrytí.
Skutečná peněžní hodnota
Skutečná peněžní hodnota pokrývá náklady na dům plus hodnotu vašich věcí po odečtení odpisů (tj. Kolik zboží v současné době stojí, nikoli kolik jste za ně zaplatili).
Náklady na výměnu
Zásady pro výměnu hodnoty pokrývají skutečnou peněžní hodnotu vašeho domova a majetku bez odpočet za odpisy, abyste mohli svůj domov opravit nebo přestavět na původní hodnotu.
Garantovaná (nebo rozšířená) náhrada nákladů / hodnota
Nejkomplexnější, tato politika vyrovnávací paměti platí za náklady, které stojí za opravu nebo přestavbu vašeho domu - i když je to více než váš limit politiky. Někteří pojišťovny nabízejí rozšířenou náhradu, což znamená, že poskytuje větší krytí, než jste si zakoupili, ale existuje strop; obvykle je o 20% až 25% vyšší než limit.
Někteří poradci se domnívají, že všichni majitelé domů by si měli kupovat zaručené zásady náhradní hodnoty, protože nepotřebujete jen dostatečné pojištění k pokrytí hodnoty vašeho domova, potřebujete dostatečné pojištění k obnově vašeho domu, pokud možno za současné ceny (což pravděpodobně vzroste od zakoupení nebo postavený). „Často kupující dělají chybu v pojišťování dost, aby pokryli hypotéku, ale obvykle to odpovídá 90% hodnoty vašeho domova, “ říká Adam Johnson, analytik údajů pro webové stránky QuoteWizard.com s porovnáváním politik. „Kvůli kolísajícímu trhu, vždy je dobré získat krytí na více, než kolik stojí za váš domov. “Zásady zaručené hodnoty náhrad absorbují zvýšené náklady na výměnu a majiteli domu poskytnou polštář, pokud se zvýší ceny staveb.
Na co se nevztahuje pojištění majitelů domů?
Zatímco pojištění majitele domu pokrývá většinu scénářů, ve kterých může dojít ke ztrátě, některé události jsou obvykle vyloučeny z politik, jako jsou přírodní katastrofy nebo jiné „Boží akty“ a válečné akty.
Co když žijete v povodni nebo hurikánu? Nebo oblast s historií zemětřesení? Budete chtít jezdce za tyto nebo zvláštní politiku pro pojištění zemětřesení nebo povodňové pojištění. K dispozici je také pokrytí zálohování kanalizací a odtokem, které můžete přidat, a dokonce pokrytí obnovy identity, které vám uhrazuje náklady spojené s tím, že jste se stali obětí krádeže identity.
Jak jsou stanoveny pojistné sazby majitelů domů?
Co je tedy hnací silou sazeb? Podle Noah J. Bank, licencovaného pojišťovacího makléře se skupinou B&G Group v Plainview, NY, je pravděpodobné, že vlastník domu uplatní nárok - pojišťovna vnímá „riziko“. A pro stanovení rizika poskytují pojišťovny v domácnostech významnou pozornost minulým nárokům na pojištění domácnosti předloženým majitelem domu, jakož i nárokům vztahujícím se k tomuto majetku a úvěru majitele domu. "Četnost a závažnost reklamace hraje významnou roli při určování sazeb, zejména pokud existuje více než jeden nárok vztahující se ke stejnému problému, jako je poškození vodou, větrné bouře atd., " Říká Bank.
Zatímco pojišťovny jsou tam, aby platily nároky, jsou také v tom, jak vydělat peníze. Pojištění domu, který v posledních třech až sedmi letech zažil několik nároků, i když předchozí vlastník podal žalobu, může pojistné na pojištění domácnosti zahodit do vyšší cenové úrovně. Nemusíte mít dokonce nárok na pojištění domácnosti na základě počtu nedávných minulých nároků podaných, poznamenává banka.
Okolnost, míra kriminality a dostupnost stavebního materiálu budou také hrát roli při určování míry. A samozřejmě, možnosti pokrytí, jako jsou odpočty nebo přidané jezdce pro umění, víno, šperky atd. - a požadovaná částka pokrytí - také zohledňují velikost roční prémie.
„Ceny a nárok na pojištění domácnosti se mohou také lišit v závislosti na chuti pojistitele k určité konstrukci budovy, typu střechy, stavu nebo věku domu, typu vytápění (pokud je olejová nádrž na pozemku nebo v podzemí), blízkost k pobřeží, bazén, trampolína, bezpečnostní systémy a další, “říká Bank.
Co jiného ovlivní vaše sazby? "Stav vašeho domova by také mohl snížit zájem domácí pojišťovací společnosti o poskytování krytí, " říká Bill Van Jura, konzultant plánování pojištění v Poughkeepsie, NY. „Dům, který není dobře udržovaný, zvyšuje pravděpodobnost, že pojistitel zaplatí za nárok na náhradu škody.“ I přítomnost štěněte žijícího u vás doma může zvýšit sazby vašeho pojištění domácnosti. Někteří psi mohou v závislosti na plemeni způsobit mnoho škod.
Tipy pro pojištění snižování nákladů
I když to nikdy nezaplatí hrát levně s krytím, existují způsoby, jak snížit pojistné.
Udržujte bezpečnostní systém
Poplach po vloupání monitorovaný centrální stanicí nebo přímo vázaný na místní policejní stanici pomůže snížit roční pojistné majitele domu, možná o 5% nebo více. Za účelem získání slevy musí majitel domu obvykle pojišťovně poskytnout doklad o centrálním monitorování ve formě vyúčtování nebo smlouvy.
Poplachové alarmy jsou další biggie. I když je standard ve většině moderních domů, jejich instalace ve starších domech může majiteli domu ušetřit 10% a více ročních prémií. Pomáhají také detektory CO 2, uzávěry se slepými zátkami, sprinklerové systémy a v některých případech dokonce i ochrana proti povětrnostním vlivům.
Zvedněte odpočitatelný
Stejně jako zdravotní pojištění nebo pojištění vozidla, čím vyšší je odpočitatelný, který si majitel domu vybere, tím nižší je roční pojistné. Problém s výběrem vysoce odpočitatelného však spočívá v tom, že majitelé domů budou s největší pravděpodobností pohlcovat nároky / problémy, které obvykle stojí jen pár set dolarů na opravu - jako jsou rozbitá okna nebo poškozená plachta z netěsné trubky. A ty se mohou sčítat.
Hledejte více slev na zásady
Mnoho pojišťoven poskytuje slevu 10% nebo více zákazníkům, kteří udržují jiné pojistné smlouvy pod stejnou střechou (například auto nebo zdravotní pojištění). Zvažte získání nabídky pro jiné typy pojištění od stejné společnosti, která poskytuje pojištění majitelů vašich domů. Můžete nakonec ušetřit na dvou prémiích.
Naplánujte si renovaci
Další věc, kterou by většina majitelů domů měla, ale často ne, zvážit, jsou náklady na pojištění spojené s výstavbou bazénu. Položky, jako jsou bazény a / nebo jiná potenciálně škodlivá zařízení (jako jsou trampolíny), mohou ve skutečnosti zvýšit roční náklady na pojištění až o 10% nebo více.
Splatte hypotéku
Očividně se to snadněji říká, než udělá, ale majitelé domů, kteří vlastní své rezidence přímo, s největší pravděpodobností uvidí pokles pojistného. Proč? Pojišťovna zjistí, že pokud je místo 100%, postarejte se o to lépe.
Pravidelně kontrolujte a porovnávejte zásady
Bez ohledu na to, jaké počáteční ceny jste kotováni, budete chtít udělat trochu srovnávací nákupy, včetně kontroly možností skupinového pokrytí prostřednictvím úvěrových nebo odborových svazů, zaměstnavatelů nebo členů sdružení. A dokonce i po koupi pojistky by investoři měli alespoň jednou ročně porovnat náklady na jiné pojistné smlouvy se svými vlastními. Kromě toho by měli přezkoumat své stávající zásady a zaznamenat všechny změny, které by se mohly vyskytnout a které by mohly snížit jejich pojistné.
Například jste možná rozebrali trampolínu, splatili hypotéku nebo nainstalovali sofistikovaný systém sprinklerů. V takovém případě by pouhé informování pojišťovny o změnách a poskytnutí důkazu ve formě obrázků a / nebo příjmů mohlo výrazně snížit pojistné. "Některé společnosti mají kredity za kompletní upgrade na instalatérské, elektrické, tepelné a střešní, " říká Van Jura.
Věrnost často platí. Čím déle zůstáváte u některých pojišťoven, tím nižší může být vaše pojistné, nebo čím nižší bude odpočitatelnost.
Chcete-li vědět, zda máte dostatek pokrytí, abyste mohli vyměnit svůj majetek, provádějte také pravidelné hodnocení svých nejcennějších položek. Podle Johna Bodroziče, spoluzakladatele HomeZada. aplikace pro údržbu domu: „Mnoho zákazníků je pod pojištěním části své politiky nedostatečně pojištěno, protože neprovedli domácí inventář a přidali celkovou hodnotu k porovnání s tím, co tato politika pokrývá.“
Hledejte změny v sousedství, které by mohly také snížit sazby. Například instalace požárního hydrantu do 100 stop od domu nebo zřízení požární stanice v těsné blízkosti nemovitosti může snížit pojistné.
Jak porovnat domácí pojišťovny
Při hledání pojišťovacího dopravce je zde kontrolní seznam vyhledávacích a nákupních tipů.
1. Porovnejte celostátní náklady a pojišťovny
Pokud jde o pojištění, chcete se ujistit, že jdete s poskytovatelem, který je legitimní a důvěryhodný. Prvním krokem by mělo být navštívit webové stránky ministerstva pojištění vašeho státu, kde se dozvíte hodnocení pro každou domácí pojišťovnu s licencí k podnikání ve vašem státě, jakož i jakékoli stížnosti spotřebitelů podané proti pojišťovně. Stránka by také měla poskytovat typické průměrné náklady na pojištění domácnosti v různých okresech a městech.
2. Proveďte kontrolu stavu společnosti
Vyšetřujte domácí pojišťovací společnosti, které zvažujete, prostřednictvím jejich skóre na webových stránkách top úvěrových agentur (jako jsou AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) a národní asociace komisařů pro pojišťovnictví a Weiss Research. Tyto stránky sledují stížnosti spotřebitelů na společnosti, jakož i obecnou zpětnou vazbu od zákazníků, zpracování reklamací a další data. V některých případech tyto webové stránky také hodnotí finanční zdraví domácí pojišťovny, aby určily, zda je společnost schopna vyplatit nároky.
3. Podívejte se na odpověď na nároky
Po velké ztrátě by břemeno vyplácení z kapsy na opravu vašeho domu a čekání na úhradu od vašeho pojistitele mohlo vaši rodinu postavit do obtížné finanční situace. Řada pojistitelů zajišťuje outsourcing základních funkcí, včetně vyřizování pohledávek.
Před zakoupením zásady zjistěte, zda poskytovatelé licencí nebo call centra třetích stran přijímají a vyřizují vaše nároky na volání. „Váš agent by měl být schopen poskytnout zpětnou vazbu o svých zkušenostech s dopravcem a jeho pověsti na trhu, “ říká Mark Galante, prezident terénních operací pro skupinu PURE Group of Insurance Companies. "Hledejte dopravce, který má prokazatelné výsledky spravedlivých, včasných vypořádání, a ujistěte se, že chápete postoj svého pojistitele k rezervám na zpětný odkup, což je situace, kdy pojišťovna zadržuje část své platby, dokud majitel domu nemůže prokázat, že zahájili opravy." “
4. Současná spokojenost pojistníků
Každá společnost řekne, že má dobrou reklamaci. Prořízněte si však nepořádek tak, že se zeptejte svého agenta nebo zástupce společnosti na míru udržení pojistitele - to je, jaké procento pojistníků se každoročně obnovuje. Mnoho společností uvádí míru retence mezi 80% a 90%. Informace o spokojenosti najdete také ve výročních zprávách, online recenzích a dobrých staromódních posudcích od lidí, kterým důvěřujete.
5. Získejte více nabídek
„Získání více nabídek je důležité při hledání jakéhokoli typu pojištění; je to však obzvláště důležité pro pojištění majitelů domů, protože potřeby krytí se mohou tolik lišit, “říká Eric Stauffer, bývalý prezident ExpertInsuranceReviews.com.„ Porovnání několika společností přinese nejlepší celkové výsledky. “
Kolik nabídek byste měli získat? Pět nebo tak vám dá dobrý pocit o tom, co lidé nabízejí a využívají při vyjednávání. Než však sbíráte kotace od jiných společností, vyžádejte si cenu od pojišťoven, se kterými již máte vztah. Jak již bylo zmíněno, v mnoha případech může dopravce, se kterým již obchodujete (pro vaše auto, loď atd.), Může nabídnout lepší sazby, protože jste stávající zákazník.
Některé společnosti poskytují speciální slevu pro seniory nebo pro lidi, kteří pracují z domova. Důvodem je to, že obě tyto skupiny bývají častěji v areálu - dům tak zůstává méně náchylný k vloupání.
6. Podívejte se za cenu
Roční pojistné je často to, co řídí volbu nákupu pojištění domácnosti, ale nehledejte pouze cenu. "Žádní dva pojišťovny nepoužívají stejné formy pojistek a potvrzení a formulace pojistek může být velmi odlišná, " říká Bank. "I když si myslíte, že porovnáváte jablka s jablky, obvykle je toho víc, takže musíte porovnat pokrytí a limity."
7. Promluvte si se skutečnou osobou
Stauffer cítí, že nejlepším způsobem, jak získat nabídky, je jít přímo do pojišťovacích společností nebo mluvit s nezávislým agentem, který jedná s více společnostmi, na rozdíl od tradičního „zajatého“ pojišťovacího agenta nebo finančního plánovače, který pracuje pouze pro jednu domácí pojišťovnu. Nezapomeňte však, že „makléř, který má licenci na prodej pro více společností, často připisuje své poplatky poplatkům za politiky a jejich obnovení.
Banka naléhá na spotřebitele, aby položili otázky, které jim poskytnou podrobný přehled o jejich možnostech: „Chcete zvážit různé odpočitatelné scénáře, které nejlépe zváží, pokud má smysl zvolit si vyšší odpočitatelnost a samopojištění, “ říká.
