Pokud jde o odchod do důchodu, mnoho Američanů zůstává finančně nepřipravených. Podle Institutu pro hospodářskou politiku je střední zůstatek důchodového spoření pro typickou rodinu v produktivním věku 5 000 USD. Střední úspora pro 32 až 37leté je pouhých 480 dolarů.
Existuje však jedna skupina, která může vyhrávat ve hře na důchodové spoření. Zřetelná skupina tisíciletých super spořitelů dělá vážné finanční oběti, aby vyplnily jejich penzijní účty. Otázka zní, stojí to za to?
Klíč s sebou
- Nedávný průzkum hlavní finanční skupiny se podrobně zabýval finančními zvyklostmi tisíciletí spořitelů, kteří ve svých plánech 401 (k) šetří 90% nebo více ročního příspěvkového limitu. Podle hlavní finanční skupiny řídí 47% super spořičů starší auta takže mohou přivést více peněz na své odchodové účty. Další možností je uložení na individuálním odchodu do důchodu, pokud nemáte 401 (k); roční limit příspěvků pro IRA je nižší než 401 (k), na 6 000 $ za roky 2019 a 2020.
Jak šetří některé tisíciletí
Nedávný průzkum hlavní finanční skupiny se podrobně zabýval finančními zvyky spořitelů tisíciletí, kteří ve svých plánech 401 (k) šetří 90% a více ročního limitu příspěvků. Společným vláknem mezi těmito super spořiteli je, že odchod do důchodu je jejich nejvyšší finanční prioritou. Devadesát procent tisíciletí zahrnutých do průzkumu uvedlo, že je důležitější než výchova rodiny.
Pokud jde o to, jak moc šetří, tyto Millennials skrývají 16 200 $ v jejich 401 (k) na dolním konci a 18 000 na horním konci. Jak to tedy ve srovnání s ostatními obyvateli spořiče obecně?
V roce 2017 činila průměrná míra odkladu 401 (k) 6, 8%, podle posledního vydání výroční zprávy společnosti Vanguard „How America Saves“. Předpokládáme-li střední příjem domácnosti ve výši 56 516 USD, znamená to, že typický spořič by měl příspěvek 401 (k) ve výši 3 843 USD. Milénia, kteří se snaží maximalizovat své plány, šetří zhruba pět až šestkrát větší částku.
Aby přispěly, Millennials dělají kompromisy v jiných oblastech. Podle hlavní finanční skupiny 47% super spořičů řídí starší vozy, aby mohli přivést více peněz na své penzijní účty. Osmnáct procent tisíciletí se rozhodlo pokračovat v pronájmu, oproti koupi domu, a 42% necestuje tak často, jak by chtělo, aby ušetřilo více.
Jsou také ochotni jít na další kilometr profesionálně, přičemž 40% se vzdává stresu spojeného s prací a 27% času na únik s přáteli a rodinou, takže se v práci dostanou do více hodin.
Jaké jsou tyto oběti?
Určování, zda má smysl odložit koupi domu, přeskočit dovolenou nebo řídit staré auto, je nakonec hra čísel. Předpokládejme, že třicetiletá spořitelka přispívá ročně 40 200 (k) částkou 16 200 USD, přičemž prvních 6% ušetřilo 100% zaměstnavatelskou shodu. Pokud tento zaměstnanec získá roční návratnost 6%, mohla by odejít do důchodu ve věku 65 let s úsporami více než 2, 2 milionu USD. Pokud přispěje celých 18 500 USD povolených službou Internal Revenue Service, toto číslo by vzrostlo na více než 2, 4 milionu USD.
Při použití průměrného příjmu domácnosti 56 566 USD a příspěvkové sazby 6, 8% by stejná 30letá osoba místo toho skončila s úsporami přibližně 800 000 USD, přičemž by předpokládala roční 6% návratnost. To je pořád slušné množství peněz, ale je to daleko od toho, co se super spořitelé budou hromadit.
Jak můžete být super spořič, pokud nejste schopni plně maximalizovat svůj plán, nebo nemáte přístup k 401 (k) v práci?
Odtud vyhodnoťte svůj rozpočet a zjistěte, zda můžete některé své výdaje snížit nebo vyloučit. Když můžete ze svého rozpočtu vyříznout věci, snížíte množství peněz, na kterých musíte žít. To jsou peníze, které můžete použít ke zvýšení vašich 401 (k) příspěvků. Další možností je přesměrování ročního navýšení na 401 (k), pokud jste již svůj rozpočet co nejvíce upravili.
Pokud má váš plán funkci automatického eskalace, je to další způsob, jak své úspory relativně bezbolestně vybudovat. Nedávná analýza společnosti Fidelity Investments ukázala, že zůstatky 401 (k) dosáhly historického maxima 95 500 USD. Z 27% pracovníků, kteří zvýšili míru úspor v předchozích 12 měsících, 50% z nich tak učinilo pomocí auto-eskalace.
Ukládání na individuální důchodový účet je další možností, pokud nemáte 401 (k). Roční limit příspěvků pro IRA je nižší než 401 (k), na 6 000 $ pro roky 2019 a 2020, ale pokud ušetříte maximální částku, může se to časem sčítat.
Pamatujte, že tradiční IRA nabízí odpočet příspěvků, zatímco Roth IRA vám umožňuje provádět výběry bez daně po odchodu do důchodu. Pokud očekáváte, že vyděláte více později v životě, výběr bez daně by mohl přinést více daňových výhod než odpočet z příspěvků.
Sečteno a podtrženo
Být super spořič nemusí být pro každého realistický. Je však možné vytvořit spolehlivou strategii odchodu do důchodu, i když nevyčerpáte plán odchodu do důchodu zaměstnavatele. Úspora tak, jak to váš rozpočet dovolí, dostat se brzy na začátek a důsledně zastrčit peníze, to jsou důležité kroky k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.
