Obsah
- Naučte se tyto 3 kroky
- Kdy narůstají úroky?
- Jednoduché vs. složené úroky
- O amortizaci
- Sečteno a podtrženo
Pokud jste nedávno absolvovali nebo opustili vysokou školu, můžete být překvapeni, kolik vaší platby studentské půjčky jde pouze na úrokovou část vašeho dluhu. Abychom pochopili, proč tomu tak je, musíte nejprve pochopit, jak tento zájem narůstá a jak je aplikován na každou platbu.
Klíč s sebou
• Federální půjčky používají k výpočtu finančních nákladů jednoduchý úrokový vzorec; Některé soukromé půjčky však používají složené úroky, což zvyšuje vaše úrokové poplatky.
• Některé soukromé studentské půjčky mají variabilní úrokové sazby, což znamená, že v budoucnu můžete platit více či méně úroků.
• S výjimkou dotovaných federálních půjček se úroky obvykle začínají zvyšovat, jakmile je půjčka vyplacena.
3 kroky pro výpočet úroků ze studentských půjček
Zjistit, jak věřitelé účtují úroky za daný fakturační cyklus, je ve skutečnosti poměrně jednoduché. Musíte pouze postupovat podle těchto tří kroků:
Krok 1. Vypočítejte denní úrokovou sazbu
Nejprve si vezměte roční úrokovou sazbu z vaší půjčky a vydělte ji 365, abyste určili výši úroku, který se hromadí denně.
Řekněme, že dlužíte 10 000 $ za půjčku s ročním úrokem 5%. Tuto sazbu byste rozdělili 365 (0, 05 × 365), abyste dosáhli denní úrokové sazby 0, 000137.
Krok 2. Zjistěte svůj denní úrokový poplatek
Pak byste znásobili svou denní úrokovou sazbu v Kroku 1 svou vynikající jistinou 10 000 $ (0, 000137 x 10 000 $), abyste zjistili, kolik úroků jste každý den vyhodnoceni. V tomto případě vám každý den účtujeme úrok 1, 37 USD.
Krok 3. Převeďte ji na měsíční částku
Nakonec budete muset znásobit tuto denní úrokovou částku počtem dní v fakturačním cyklu. V takovém případě předpokládáme 30denní cyklus, takže částka úroku, kterou za měsíc zaplatíte, je 41, 10 $ (1, 37 x 30 $). Celková částka za rok by byla 493, 20 $.
Kdy narůstají úroky?
Úrok se začne hromadit takto od okamžiku, kdy je vaše půjčka vyplacena, pokud nemáte dotovanou federální půjčku. V takovém případě vám úrok nebude účtován až po skončení období odkladu, které trvá šest měsíců po ukončení školy.
V případě nedotovaných půjček si můžete vybrat, že vám budou nashromážděny úroky, když budete ještě ve škole. V opačném případě se kumulovaný úrok kapitalizuje nebo se přidá k jistině po promoci.
Jednoduché vs. složené úroky
Výše uvedený výpočet ukazuje, jak zjistit výplaty úroků na základě tzv. Jednoduchého vzorce denních úroků; toto je způsob, jakým to americké ministerstvo školství dělá na federálních studentských půjčkách. U této metody platíte úrok pouze jako procento ze zůstatku jistiny.
Některé soukromé půjčky však používají složený úrok, což znamená, že denní úrok není na začátku fakturačního cyklu násoben částkou jistiny - je násoben nesplacenou jistinou plus veškerý nezaplacený úrok, který se nahromadil.
Takže ve 2. den fakturačního cyklu nepoužíváte denní úrokovou sazbu - v našem případě 0, 000137 - na 10 000 $ jistiny, se kterou jste začali měsíc. Vynásobíte denní sazbu jistinou a částkou úroku, která se nahromadila předchozí den: 1, 37 $. Funguje to dobře pro banky, protože, jak si dokážete představit, sbírají větší zájem, když to takto kombinují.
Výše uvedená kalkulačka také předpokládá fixní úrok po celou dobu trvání půjčky, kterou byste měli u federální půjčky. Některé soukromé půjčky však přicházejí s variabilními sazbami, které mohou na základě tržních podmínek stoupat nebo klesat. Chcete-li určit měsíční úrokovou platbu za daný měsíc, musíte použít aktuální sazbu, kterou vám účtujeme z půjčky.
Některé soukromé půjčky používají složený úrok, což znamená, že denní úroková sazba je vynásobena počáteční částkou jistiny za měsíc plus veškeré nezaplacené úrokové poplatky, které se nahromadily.
O amortizaci
Je to proto, že tito věřitelé amortizují nebo rozloží platby rovnoměrně po dobu splácení. Zatímco úroková část vyúčtování neustále klesá, částka jistiny, kterou splácíte každý měsíc, stoupá o odpovídající částku. V důsledku toho zůstává celkový účet stejný.
Vláda nabízí řadu možností splácení na základě příjmů, které jsou navrženy tak, aby včas snižovaly částky plateb a postupně je zvyšovaly se zvyšováním mezd. Brzy možná zjistíte, že za svou půjčku nezaplatíte dost na to, abyste pokryli částku úroku nahromadenou během měsíce. To se nazývá „negativní amortizace“.
U některých plánů bude vláda platit veškerý nebo alespoň nějaký nahromaděný úrok, který není pokryt. S plánem splácení závislého na výnosu (ICR) se však nezaplacený úrok každý rok připisuje na částku jistiny (i když se váš zůstatek úvěru zastaví, když je váš zbývající zůstatek úvěru o 10% vyšší než původní částka půjčky).
Sečteno a podtrženo
Zjištění, kolik dlužíte úroky z vaší studentské půjčky, je jednoduchý proces - alespoň pokud máte standardní splátkový plán a pevnou úrokovou sazbu. Pokud máte zájem o snížení celkových plateb úroků v průběhu půjčky, vždy se můžete u svého správce půjček podívat, jak různé plány splácení ovlivní vaše náklady.
