Tradiční individuální důchodové účty (IRA) jsou známé svými daňovými výhodami, ale jak funguje Roth IRA - konkrétně, jak roste v průběhu času? Vaše příspěvky pomáhají, ale je to síla spojování, která způsobuje těžké zvedání, pokud jde o budování bohatství s Roth IRA.
Váš účet má dva zdroje financování: příspěvky a příjmy. První z nich je nejviditelnějším zdrojem růstu, ale potenciál pro dividendy a schopnost sdružování může být ještě důležitější.
Klíč s sebou
- Roth IRA poskytuje růst bez daní a výběry osvobozené od daně v důchodu. Roth IRA rostou díky sloučení, a to i během let, kdy nemůžete přispět. nepotřebuješ to.
Co je Roth IRA?
IRA, tradiční i Roth, jsou populární spořicí prostředky mezi těmi, kteří chápou důležitost plánování odchodu do důchodu. Je snadné otevřít účet pomocí online makléře nebo s vedením finančního plánovače.
Definiční charakteristikou Roth IRA je daňové zacházení s příspěvky. Pro tradiční IRA se příspěvky dělají s dolary před zdaněním, což znamená, že při pozdějším výběru prostředků zaplatíte daň z příjmu. Příspěvky do Roth IRA jsou naopak poskytovány s dolary po zdanění. Jakékoli příspěvky, které vložíte, jsou tedy podle vašeho uvážení vybrány bez daně. Výdělky však obecně nelze vybírat, dokud nebude účet otevřen po dobu pěti let a dokud nedosáhnete věku 59½ let bez započítání daní a penále. Kvalifikované výběry příspěvků i výdělků v důchodu jsou rovněž osvobozeny od daně.
S tradičními IRA získáte daňovou úlevu a daně zaplatíte později; u Roth IRAs nyní platíte daně a později získáte daňovou úlevu.
Mnoho zaměstnanců se spoléhá na důchodové úspory nashromážděné prostřednictvím odkladů mezd učiněných v rámci spořitelního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, jako je 401 (k). IRA však umožňují každému - i samostatně výdělečně činným - přispívat během pracovních let k zajištění finanční stability později v životě.
Roth IRA Růst
Kdykoli investice na vašem účtu vydělají dividendu nebo úrok, připočte se tato částka k zůstatku vašeho účtu. Kolik vydělává účet závisí na investicích, které obsahují. Nezapomeňte, že IRA jsou účty, které drží zvolené investice (nejedná se o investice samy o sobě). Tyto investice přinesly vaše peníze do práce, což jim umožnilo růst a zkombinovat se.
Váš účet může růst i v letech, ve kterých nejste schopni přispět. Vyděláváte úroky, které se přidají k vašemu zůstatku, a pak vyděláte úroky z úroků atd. Množství růstu, které váš účet generuje, se může každý rok zvýšit kvůli magii složeného úroku.
Žádná požadovaná minimální distribuce pro Roth IRA
U tradičních IRA musíte začít brát požadované minimální distribuce (RMD), když se otočí 72, i když peníze nepotřebujete. To není případ společnosti Roth IRA. Můžete ponechat své úspory na svém účtu tak dlouho, jak žijete, a vy můžete přispívat do něj na dobu neurčitou, pokud máte kvalifikovaný výdělek a váš upravený upravený hrubý příjem není nepřekročí roční limit pro příspěvky.
Díky těmto vlastnostem jsou Roth IRA vynikajícími vozidly pro převod bohatství. Když váš příjemce zdědí vaši Roth IRA, obvykle bude muset distribuovat, ale lze je natáhnout po celý život příjemce. To může poskytnout vaše roky bezdaňového růstu a příjmů pro vaše blízké.
Příklad růstu Roth IRA
Zde je příklad. Předpokládejme, že každoročně přispíváte do Roth IRA částkou 3 000 $, a to celkem 60 000 USD. Mějte na paměti, že od roku 2020 můžete přispívat až 6 000 $ (7 000 $, pokud máte 50 let a více), pokud splníte limity příjmů. Kromě vašich příspěvků váš účet vydělá velmi skromný úrok 5 000 USD, což vám dává celkový zůstatek 65 000 $. Chcete-li zvýšit své úspory, rozhodnete se investovat do podílového fondu, který ročně získá 8% úrok.
I když přestanete přispívat na svůj účet po 20 letech, vyděláte 8% z plných 65 000 $. Příští rok vyděláte 4 800 $ v jednoduchém zájmu (60 000 $ v příspěvcích vynásobených 8%) a 400 USD v složeném úroku (5 000 $ výdělků vynásobených 8%). Tím se zvyšuje zůstatek na vašem účtu na 70 200 $
Následující rok budete i nadále vydělávat 8% ze součtu vašich příspěvků a předchozích příjmů, čímž získáte dalších 5 616 $ v celkovém úroku. Váš zůstatek je nyní 75 816 $. Za dva roky jste získali téměř 11 000 dolarů, aniž byste museli přispívat. Ve třetím roce vyděláte 6 065 $, čímž se váš zůstatek zvýší na 81 881 $.
Statistiky poradce
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Představte si Roth IRA jako obal kolem vašich peněz, který poskytuje růst odložený daní, takže když odejdete do důchodu, můžete vybrat všechny příspěvky a výdělky bez daně. Roth IRA jsou zvláště atraktivní pro mladší investory, protože růst může být až čtyřikrát až osmkrát vyšší, než kolik původně investovali do doby, kdy odejdou do důchodu.
Skutečná míra růstu bude do značné míry záviset na tom, jak investujete základní kapitál. Můžete si vybrat z libovolného počtu investičních nástrojů, jako jsou hotovost, dluhopisy, akcie, ETF, podílové fondy, nemovitosti nebo dokonce malý podnik. Historicky může investor s řádně diverzifikovaným portfoliem očekávat průměrné roční výnosy mezi 7% až 10%. Časový horizont, tolerance rizika a celková kombinace jsou všechny důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu při pokusu o růst projektu.
Maximalizujte svůj 401 (k) zápas jako první
Roth IRA by samozřejmě neměl být jediný způsob, jak pracujete na stavbě hnízda vejce. Pokud máte v práci přístup k plánu 401 (k) nebo podobnému, je to další skvělé místo pro spoření na odchod do důchodu. Tady je důvod.
- Pokud dostanete zápas zaměstnavatele, získáte automatický 100% návratnost části peněz, které investujete do vašich 401 (k).401 (k) s jsou odloženy daně, takže vaše peníze rostou rychleji. odpočet za rok, který přispíváte, což snižuje vaše daně (a dává vám více na investice). Existují vysoké limity příspěvků: Pro rok 2020 můžete investovat až 19 500 $ nebo 26 000 $, pokud máte 50 let a více.
Dobrou strategií je financovat nejprve 401 (k), abyste se ujistili, že dostanete plný zápas, a poté se snažte maximalizovat svůj Roth. Pokud máte nějaké peníze, můžete se soustředit na zaokrouhlování svých 401 (k).
Sečteno a podtrženo
Roth IRA využívají sílu směsi. I relativně malé roční příspěvky se mohou časem významně zvýšit. Samozřejmě čím dříve začnete, tím více můžete využít výhod kombinování - a čím lepší je vaše šance na dobře financovaný důchod.
