Obsah
- 401 (k) limity příspěvků
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Vyčerpejte 401 (k)
- 401 (k) Zápas zaměstnavatelů
- Požadované minimální distribuce
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Poplatky
- 401 (k) Půjčky
- 401 (k) Problémy
- Tradiční a Roth IRA
- Jiné možnosti
- Sečteno a podtrženo
Pokud jde o plány sponzorované zaměstnavatelem, jako je 401 (k), je nezbytné, aby z nich pracovníci, spořitelé a investoři (a měli byste se vidět jako všichni tři) vytěžit maximum. Přestože existují určité rozdíly s jinými plány, jako je například 403 (b), většina z těchto rad platí poměrně dobře pro hlavní plány v USA, ať už jde o 401 (k) nebo jednotlivé penzijní účty (IRA).
Klíč s sebou
- Důsledné spoření je klíčem k úspěšnému penzijnímu plánu. Vždy se ujistěte, že přispíváte dost 401 (k), aby se kvalifikoval na odpovídající příspěvky od svého zaměstnavatele. Dbejte přitom na základní náklady a poplatky různých investic v rámci vašich penzijních plánů.
Lidé se čím dál více starají o zajištění svého důchodu. Tradiční důchody jsou mimo veřejnou službu nebo průmyslová odvětví silně odborově neslýchaná. A jak zaměstnavatelé, tak vláda stále více přenášeli stále větší odpovědnost (a riziko) na jednotlivé pracovníky.
Plán 401 (k) byl navržen tak, aby zaplnil tuto mezeru a poskytl pracovníkům v USA daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit za svůj vlastní důchod.
401 (k) limity příspěvků
Pro zaměstnance, kteří mají ambice a finanční prostředky, aby co nejlépe využili svých 401 (k), je jedním z nejlepších způsobů, jak začít, pracovat pozpátku. Vezměte si svůj maximální přípustný roční příspěvek, vydělte jej počtem výplatních období v roce a podívejte se, kde vám zůstane.
Pro rok 2019 je maximální příspěvek, který můžete přispět, 19 000 USD. Pokud máte 50 let nebo více, můžete do ročních příspěvků přidat 6 000 $. Pro rok 2020, limity narostou až na 19 500 USD, s dobročinným příspěvkem 6 500 $.
Váš zaměstnavatel může také přispět k vašim 401 (k). Pro rok 2019 existuje limit 56 000 USD na kombinované příspěvky zaměstnanců a zaměstnavatelů (62 000 USD, pokud jsou způsobilé pro příspěvek na dobití). Pro rok 2020 se kombinované limity zvýší na 57 000 USD nebo 63 500 USD s částkou dobíjení.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Váš zaměstnavatel vám může dát na výběr mezi běžným 401 (k) a Roth 401 (k). Limity příspěvků jsou stejné, ale Roth 401 (k) je financován z dolaru po zdanění, jako RRA IRA (viz níže).
Možnost 401 (k) je důležitým způsobem, jak ušetřit pro odchod do důchodu. Roth 401 (k) poskytuje daňovým poplatníkům, kteří vydělávají příliš mnoho na to, aby přispěli k Roth IRA k získání výhod Roth IRA - bez daně, bez minimálního rozdělení za váš život - protože tyto peníze mohou být později převedeny do Roth IRA.
Příspěvky do Roth 401 (k) sa a Roth IRA se dělají s dolary po zdanění, zatímco příspěvky do 401 (k) sa a tradiční IRA se dělají s dolary před zdaněním.
Vyčerpejte 401 (k)
Můžete si dovolit ušetřit maximum? Pokud ano, není toho víc, co musíte udělat, kromě těch nejlepších investičních rozhodnutí, která můžete v rámci možností plánu.
I když nemůžete poskytnout maximální příspěvek, zvažte doplnění o jakékoli bonusy nebo platby za sdílení zisku, které obdržíte. Mnoho společností vám umožňuje nechat tyto částky vložit přímo do vašeho 401 (k). Je to dobrý nápad, kdykoli je to možné - mnoho dobrých úmyslů se stalo znepokojivých, jakmile je v ruce kontrola bonusů.
Především se snažte být důslední. Nastavte konkrétní částku na jednu výplatu a neměňte ji, pokud to opravdu nebudete muset. Stejně tak se nesnažte časově omezit příspěvky na trhu nebo omezit příspěvky jen proto, že se ekonomické nebo politické zprávy na chvíli zdají depresivní.
401 (k) Zápas zaměstnavatelů
Plné využití zápasu zaměstnavatele je jednou z nejdůležitějších strategií, jak co nejlépe využít váš plán 401 (k). Shoda je do značné míry přesně to, co zní. V souladu s určitými pravidly a omezeními přispívá váš zaměstnavatel stejnou částku peněz, kolik přispějete, nebo jejich procento.
To účinně zdvojnásobí vaše důchodové úspory, aniž by došlo ke snížení platu nebo zvýšení daňového zatížení. Mnoho zaměstnavatelských zápasů nastoupí, jakmile přispějete 3% vaší mzdy (nebo vyšší) - pokuste se to udělat tak těžko, jak jen můžete.
Chcete další důvod, jak maximalizovat zápas vašeho zaměstnavatele? V mnoha případech vypočítávají zaměstnavatelé své náklady a platy svých zaměstnanců vycházejí z úplného sladění. Pokud to nevyužijete, v zásadě předáváte volné peníze.
Někteří zaměstnavatelé se rozhodnou, že budou odpovídat vašim příspěvkům ve společnosti. I když to není vždy tak žádoucí jako hotovost, nemělo by vás to odradit od maximalizace vašeho zápasu. Tato zásoba může být často prodána a převedena na hotovost v poměrně krátkém časovém období a za přiměřenou cenu.
Požadované minimální distribuce
Stejně jako ostatní penzijní spoření, i 401 (k) s vyžadovalo minimální distribuci (RMD). Ve věku 70½, 401 (k) musí majitelé začít brát RMD, ať už peníze potřebují nebo ne. IRS to má vážně: Je tu 50% pokuta za nezvolení správné částky.
RMD se však nepoužijí, pokud zaměstnavatel stále pracuje pro stejného zaměstnavatele, který sponzoruje plán. Mějte na paměti, že prostředky v Roth a 401 (k) mohou být převedeny do Roth IRA - která nevyžaduje žádné minimální rozdělení během života majitele.
401 (k) Vesting
Zaměstnavatel může požadovat určitý počet let služby, než jeho odpovídající příspěvky patří zaměstnanci. Tomu se říká nárokový plán. Obecně existují dva typy 401 (k) plánů nároku:
- Nárok na úplatek se stane, když zaměstnanec přejde z vlastnictví 0% odpovídajících příspěvků na 100% po určité době. Zkušené právo je místo, kde zaměstnanec vlastní rostoucí část odpovídajících příspěvků, dokud je nakonec nevlastní všechny.
Americké ministerstvo práce vyžaduje plné svolení po šesti letech služby. Chcete-li získat co nejvíce ze 401 (k) - a zaměstnavatelského utkání -, je nezbytné pochopit plán nárokování plánu. V opačném případě by společnost mohla vzít zpět některé nebo všechny své odpovídající příspěvky, pokud zaměstnanec odejde dříve, než bude plně oprávněn.
401 (k) Poplatky
V rámci některých penzijních plánů zaměstnanců mohou pracovníci využít investičního poradenství od nezávislých odborníků. Tato rada je bohužel zřídka bezplatná a možná zjistíte, že za získání této pomoci zaplatíte 1% až 2% svých finančních prostředků.
Je pochopitelné, že mnoho pracovníků se cítí ohromeno, pokud jde o výpočet jejich příspěvků a pak investování těchto peněz. Platba za investiční poradenství je přesto těžkopádným návrhem, zejména pokud zahrnuje plán 401 (k), pro který jsou investorům poskytovány relativně pevné nabídky investičních možností.
Spořitelé musí také věnovat zvýšenou pozornost nákladům na investice, které drží v rámci svých 401 (k). Obecně platí, že náklady na podílové fondy v průběhu let klesaly a mnoho rodin fondů nabízí fondy bez zátěže pro plány 401 (k) a fondy s nízkými náklady indexu. Je samozřejmě důležité porovnat a porovnat čísla, protože poplatky se stále velmi liší.
V podobném duchu musí být investoři opatrní s anuitami a cílovými fondy. Anuity pravděpodobně nemají na daňově chráněných účtech mnoho místa (téma na jiný den). A co víc, jejich často vysoké výdajové poměry mohou časem sníst svou hodnotu.
Podobně, zatímco fondy cílového data jsou populárními možnostmi v mnoha plánech, často (ale ne vždy) účtují vyšší poplatky než běžné fondy - bez odpovídajících lepších výsledků.
401 (k) Půjčky
Pro pracovníky, kteří ušetří nějaké finanční prostředky ve výši 401 (k), ale zjistí, že nemohou přispívat více, protože jsou doprovázeni drahým dluhem, může existovat kontraintuitivní možnost.
Většina plánů obsahuje rezervy, které zaměstnancům umožňují půjčovat si prostředky z vlastních účtů. Tyto peníze přicházejí relativně bez strun (pokud je možné prostředky použít). A je možné jej použít k výplatě úroků nebo zůstatků kreditních karet. Tyto peníze nepřicházejí zdarma, ale dobrá zpráva je, že účtovaný úrok je v podstatě placen vám.
Půjčka 401 (k) není bezrizikovým manévrováním. Tyto peníze musí být splaceny včas, nebo dlužníkovi budou uloženy pokuty. Někteří pracovníci navíc zjistí, že půjčky z jejich důchodového spoření jsou jen trochu příliš pohodlné, což otevírá Pandorovu krabici budoucích problémů.
Může to však být účinný způsob, jak uvolnit více peněz za úspory. Není to pro každého, ale obezřetnou volbou může být půjčka levných peněz od 401 (k), aby bylo možné splácet dluh s vysokými náklady na kreditní karty a nakonec ještě více investovat do 401 (k).
401 (k) Problémy
Pokud se vám nelíbí, jak je organizován plán nebo nabízené investiční možnosti, řekněte to. Stížnost na nedostatečný plán může být účinným prostředkem ke zlepšení vašich možností (a možností vašich spolupracovníků).
Mějte na paměti, že mnoho zaměstnavatelů volí plány 401 (k) na základě toho, co je nejlevnější a nejpohodlnější nabídnout, a ani si nemusí být vědomi jeho nedostatků.
I když je pravda, že mnozí pracovníci nemají rádi skličující kolo a některé společnosti jsou určitě schopny reagovat rychleji než jiné, nedělat nic je docela dobrý způsob, jak zajistit, aby se plán nezlepšil.
Tradiční a Roth IRA
Co dělat, když jste maximalizovali svůj 401 (k) nebo chcete ušetřit ještě více pomocí známého investičního nástroje? Naštěstí máte k dispozici mnoho možností, včetně tradičních IRA a Roth IRA.
V roce 2019 můžete přispět až 6 000 USD na kterýkoli typ IRA. Pokud máte 50 nebo více let, můžete přidat příspěvek na dobití 1 000 $. Limity jsou v roce 2020 stejné.
Tradiční IRA a 401 (k) s jsou financovány z příspěvků před zdaněním. Získáte předem daňovou úlevu a zaplatíte daně za výběry v důchodu. Roth IRA a Roth 401 (k) jsou financovány dolary po zdanění. To znamená, že nezískáte předem daňovou úlevu - kvalifikované rozdělení v důchodu je však osvobozeno od daně.
Další možnosti: Anuity a zdravotní spořicí účty
Jakmile jste přispěli co nejvíce k 401 (k) a IRA, existují ještě další daňové zvýhodněné způsoby, jak ušetřit na odchod do důchodu. Jednou z možností je zvážit nákup a investice do anuit.
S anuitou je spousta výhod a nevýhod - mohou nést vysoké prodejní náklady, obvykle mají vysoké výdaje a sponzoři neustále převádějí na investora větší riziko. To vše říká, že peníze v anuitě se mohou akumulovat bez meziročního zdanění, a je to užitečné, pokud je důležitá ochrana ještě více důchodových úspor od daňového poplatníka.
Další možností, pokud máte vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP), je uložit na účet zdravotního spoření (HSA), daňově zvýhodněné vozidlo, které můžete použít, pokud máte tento typ zdravotního pojištění. Mnoho investorů, zejména rodin s vyššími příjmy, které si mohou dovolit platit spoluúčast a mladí zaměstnanci v dobrém zdravotním stavu, považuje tyto účty za užitečné při ukládání dalších prostředků na odchod do důchodu.
Sečteno a podtrženo
Daňově zvýhodněné penzijní spořicí plány jsou jedním z mála přestávek, které vláda dává běžným pracovníkům. Pečlivé spoření nemusí být bránou k tomu, aby se stal bohatým. Může však přinést alespoň dlouhou cestu k zajištění pohodlnějšího a příjemnějšího důchodu.
Ať už vám nabízíme jakákoli specifika, ať už je to 401 (k), 403 (b) nebo IRA, ujistěte se, že přispějete co nejvíce si můžete dovolit, a plně využijte své příležitosti, abyste peníze rozdali do budoucnosti..
