Plány 401 (k) jsou bezpochyby atraktivními investičními nástroji pro plánování odchodu do důchodu. Kromě daňových výhod jsou příspěvky automaticky odečteny z výplaty zúčastněných zaměstnanců - což z něj činí snadný (a bezbolestný) způsob investování. Mnoho společností navíc přispívá příspěvky do určité částky, což pomáhá rychleji pěstovat tato vejce.
Zatímco pouze asi polovina pracovníků v USA má přístup k plánům 401 (k), kde mají podle odhadů majetek v USA odhadem 5, 7 bilionu USD, což představuje více než 19% z 29, 1 bilionu USD na amerických důchodových účtech, tvrdí Washington, DC-Investment Company Institute, obchodní sdružení pro společnosti s regulovaným fondem v USA
Co znamenají všechny ty peníze pro typického držitele 401 (k)? K 1. čtvrtletí 2019 byl průměrný zůstatek 401 (k) 103 700 $. To samozřejmě představuje účastníky všech věkových skupin. Pokud ji rozdělíme podle věku, průměrný zůstatek je skromný 11 800 $ pro twentysomethings a pokračuje v růstu až do věku 70 let, kdy zůstatky klesají, když lidé začínají brát požadované minimální distribuce (RMD).
Něco, co může tyto rovnováhy skutečně ovlivnit v čase - a ne vždy dobrým způsobem - je poměr nákladů plánu. Zde se rychle podíváme, jaké jsou výdajové poměry, proč na tom záleží a co zaměstnavatelé a účastníci plánu mohou udělat, aby je udrželi na nízké úrovni.
Klíč s sebou
- Stejně jako podílové fondy a ETF mají i plány 401 (k) poplatky, které jsou vyjádřeny jako poměr nákladů. Průměrný poměr nákladů 401 (k) je 1%, ale může být vyšší nebo nižší v závislosti na velikosti plánu a investic Nabízeno.Můžete snížit své poplatky výběrem levnějších investičních možností, například nízko poplatkových fondů. Pokud nerozumíte poplatkům svého plánu, promluvte si s koordinátorem lidských zdrojů nebo výhod.
Co je poměr výdajů 401 (k)?
Na všechny plány 401 (k) se vztahuje řada správních poplatků (rovněž nazývaných „účast“) a investičních poplatků. Správní poplatky pokrývají náklady, jako je podpora zákazníků, právní služby, vedení záznamů a zpracování transakcí. Investiční poplatky jsou účtovány (ne překvapivě) investičními fondy, do kterých plán investuje, a jsou obvykle uvedeny v literatuře plánu jako „poměr nákladů“. Některé poplatky hradí zaměstnavatel, ale většina poplatků je obvykle předávána účastníkům plánu (tj. Zaměstnancům).
Poměr nákladů je vyjádřen jako procento aktiv - řekněme 0, 75% nebo 1, 25%. Průměrně je poměr nákladů 401 (k) 1% aktiv, nebo 1 000 $ za každých 100 000 $ v aktivech plánu (mějte na paměti, že většina poplatků není jednorázová a hotová; platí se každý rok).
Přesto se poměr nákladů velmi liší v závislosti na velikosti plánu a obecně větší plány 401 (k) mají nejnižší poplatky kvůli úsporám z rozsahu, zatímco malé podniky 401 (k) s - například plány s 10 účastníky —Všední. Níže jsou uvedeny průměrné výdajové poměry podle velikosti plánu podle údajů z 401 (k) knih průměrů.
| Průměrné poměry výdajů podle velikosti plánu | |
|---|---|
| Počet zúčastněných | Průměrný poměr nákladů |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1 000 | 0, 80% |
| 2 000 | 0, 70% |
Proč je poměr nákladů důležitý?
Rozdíl mezi výdajovým poměrem 0, 05% a 1% nemusí bance v průběhu jednoho roku ublížit - u 401 (k) zůstatku typického twentysomething je to rozdíl jen 59 $ - ale může to mít obrovský dopad na vaše dno linie po celou dobu životnosti investice. Může to dokonce znamenat rozdíl mezi odchodem do důchodu, když chcete a čekáním několika let.
Tady je důvod. Zaprvé, vyšší poplatky znamenají, že platíte každý rok více (ve skutečných dolarech), když vaše investice roste: 1% z 10 000 $ je 100 USD, ale 1% ze 100 000 $ je 1 000 $, atd. Skutečnou škodou však je, že za každý další dolar utratený za poplatky, to je o jeden méně dolar na vašem účtu, který by se mohl časem zkombinovat a růst.
Zde je příklad. Předpokládejme, že máte 40 let a plánujete odejít do důchodu ve věku 70 let. Váš aktuální zůstatek 401 (k) je 100 000 $ (to je v souladu s průměrným zůstatkem podle věku) a každý rok plánujete přispívat 10 000 $ - přibližně polovina přípustného množství. A konečně, v tomto příkladu je předpokládaná návratnost investice (před poplatky) 8%.
Výzkum Pew Charitable Trusts ve skutečnosti potvrzuje, že poplatky mají vážný dopad a poznamenávají, že „poplatky mohou ovlivnit úspory přímo tím, že sníží ušetřenou částku a nepřímo tím, že sníží částku, která je k dispozici pro sloučení - často přehlížená, ale významná škoda na úsporách růst."
Toto je samozřejmě hypotetický příklad, který je příliš zjednodušený. Ve skutečném životě je vysoce nepravděpodobné, že byste každý rok dosáhli stabilního výnosu 8%. A je nepravděpodobné, že byste každý rok udělali stejný příspěvek 10 000 $ (v některých letech to může být více, v některých letech méně, v závislosti na životě). Přesto to slouží jako dobrý příklad toho, proč jsou poplatky důležité - zejména v dlouhodobém horizontu.
I malý rozdíl v nákladových poměrech vás může v dlouhodobém horizontu stát hodně peněz.
Jak snížit vaše 401 (k) poplatky
Dobrou zprávou je, že můžete udělat něco s vysokými náklady 401 (k) - a tím zvýšit své penzijní úspory.
Pro začátek zjistěte, co platíte nyní. Protože většina lidí neví, může to vyžadovat trochu výzkumu. Zkontrolujte svůj výpis 401 (k) a oznámení o zveřejnění poplatku účastníka a poté se podívejte, jak se vaše plány hromadí proti plánům podobné velikosti. Dobrým místem pro srovnání plánů je web BrightScope, který hodnotí firemní a vládní penzijní plány. Pokud jsou poplatky vašeho plánu v souladu s odvětvím, je to dobré. Pokud jsou vyšší, možná je na čase se setkat se správcem vašeho plánu a lobovat za lepší plán s nižšími odměnami (zaměstnavatelé mají svěřeneckou povinnost zajistit, aby jejich plány 401 (k) měly „přiměřené“ poplatky).
Dále se podívejte na své investice. Jedním z nejlepších způsobů, jak minimalizovat náklady, je výběr levnějších investičních možností. Obecně platí, že nejnižší poplatky najdete v indexových fondech, institucionálních fondech a některých fondech cílového data (stojí za zmínku, že v posledních letech došlo ke snížení mnoha poplatků za podílové fondy). Pokud váš plán tyto nízkorozpočtové možnosti nemá, zjistěte, zda nabízí samořízené okno zprostředkování, které vám umožní vybrat jiné investice.
Dalším způsobem, jak snížit náklady, je zjistit, zda platíte za nezávislé investiční poradenství - něco, co mnoho zaměstnavatelů přidává do svých důchodových plánů. Pokud ano, můžete za získání této rady každý rok platit další 1% nebo 2% vašich finančních prostředků. V mnoha případech se nejedná o dobře vynakládané peníze, zejména proto, že plány obecně mají fixní investiční rozhodnutí. Chcete-li se těmto poplatkům vyhnout, zvažte vlastní výzkum nebo naplánujte relaci s certifikovaným finančním plánovačem, který vám může pomoci nasměrovat vás správným směrem.
A konečně, pokud má váš plán poplatky, které jsou podle vás příliš vysoké - a vaše společnost nereaguje na provádění změn - možná budete chtít zvážit investování některých svých úspor jinde, například do IRA. Pokud máte zápas zaměstnavatele, investujte dost, abyste dostali nejprve celý zápas, a poté uložte to, co zbývá v IRA nebo jiné investici.
Sečteno a podtrženo
V ideálním případě by vaše poplatky za 401 (k) měly být hluboko pod 1%, zejména pokud jste součástí rozsáhlého plánu (cokoli nad 1% by mělo být prozkoumáno). Poplatky mohou mít významný dopad na vaši dolní hranici, takže se vyplatí zjistit, co platíte - a v případě potřeby podniknout kroky k jejich snížení. Jeden dobrý způsob, jak snížit náklady, je investovat do nízko poplatkových fondů, jako jsou indexové fondy, institucionální fondy a fondy cílového data. Projděte si literaturu svého plánu a požádejte koordinátora lidských zdrojů nebo výhod o vysvětlení všeho, čemu nerozumíte.
Porovnání investičních účtů × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu. Název poskytovatele PopisSouvisející články
401 kB
401 (k) Plány pro malé podniky
401 kB
Skryté poplatky za 401 (k) s
401 kB
Pět otázek ohledně plánu společnosti 401 (k) vaší společnosti
401 kB
7 tipů pro správu vašich 401 (k)
401 kB
Kdo chce být milionářem 401 (k)?
401 kB
Strategie pro maximalizaci vašich 401 (k)
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Co je plán 401 (k)? Plán 401 (k) je daňový zvýhodněný penzijní účet s definovaným příspěvkem, který je pojmenován pro část kódu vnitřního příjmu. Naučte se, jak fungují, včetně toho, kdy potřebujete změnit práci. více Fond s cílovým datem Fond s cílovým datem je fond nabízený investiční společností, která usiluje o růst aktiv během stanoveného časového období pro cílený cíl. více Definice plánu definovaných příspěvků Definice penzijního plánu definovaných příspěvků umožňuje zaměstnancům investovat dolary před zdaněním pro pozdější použití. Společnosti mohou také odpovídat příspěvkům zaměstnanců. více Kompletní průvodce Roth IRA Roth IRA je penzijní spořicí účet, který vám umožňuje vybírat peníze bez daně. Zjistěte, proč může být Roth IRA pro některé spořiče důchodů lepší volbou než tradiční IRA. více Důchodový plán Důchodový plán je důchodový plán, který vyžaduje, aby zaměstnavatel přispíval do souboru finančních prostředků vyčleněných na budoucí dávky pracovníka. více Definice podílového fondu Podílový fond je druh investičního nástroje, který se skládá z portfolia akcií, dluhopisů nebo jiných cenných papírů, na které dohlíží profesionální správce peněz. více