Každý, včetně tisíciletí, chce přesně vědět, kolik ušetřit za pohodlný odchod do důchodu, takže si ho může jen nastavit a zapomenout. JPMorgan Chase (JPM) se pokusil přijít na to pro generaci narozenou mezi lety 1982 a 2004.
Studie z roku 2015 „Millennials: Now Streaming: Millennial Journey from Saving to Retirement“ se snaží odpovědět na otázku a bere v úvahu, jak život, trh a vláda mohou ovlivnit důchodové plánování. Zde je přehled čísel JP Morgan přišel a podívejte se na tři nejčastější problémy s odchodem do důchodu, s nimiž se Millennials pravděpodobně setkají.
Klíč s sebou
- Téměř polovina všech tisíciletí postrádá přístup k penzijnímu účtu sponzorovanému zaměstnavatelem. Milénia nebudou moci zachránit to, co potřebují, pokud nebudou investovat do akcií. Milénia čelí nedostatku pracovních míst kvůli účinkům automatizace a internetu.
Co Millennials potřebují pro pohodlný odchod do důchodu
Pro tuto studii JP Morgan zjistil, že pokud se Millennial začal spořit ve věku 25 let, bude muset ušetřit následující, aby mohl odejít do důchodu ve věku 67 let a splnit cíle důchodového příjmu:
- Ti, kteří vydělávají střední příjem, budou muset ušetřit 4% až 9% pretaxu. Ti, kteří vydělávají příjem v bohaté kategorii, budou muset ušetřit 9 až 14% pretaxu. Ti, kteří jsou považováni za vysoké čisté jmění, budou muset ušetřit mezi 14% a 18% pretax.
Mark T. Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie, a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“, vysvětluje:
Blahobytné a vysoce čisté jmění tisíciletí bude muset ušetřit mnohem více než průměrný příjem příjmů kvůli vyšším daním a skutečnosti, že každoročně dávají méně ze svého celkového příjmu do sociálního zabezpečení. Tyto kombinované účinky znamenají, že se musí více spoléhat na své vlastní úspory, aby mohli financovat svou životní úroveň v důchodu.
Kromě výše uvedených úspor před zdaněním studie naznačuje, že Millennials bude muset po zdanění odložit 2% svých příjmů, a pokud mají penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, mají 50% zaměstnavatelský zápas až 3% jejich mzdy - informace, které dále komplikují příchod na přímou odpověď.
Mnoho věcí může ovlivnit, kolik tisíciletí může odložit a co nakonec skončí v důchodu. Následující tři faktory by pravděpodobně vyžadovaly úspory ještě více, než výše uvedené odhady.
Přístup k důchodovým plánům
Podle průzkumu z roku 2019 provedeného společností Milliman.com 200 200 200 nemá více než 25% tisíciletí přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, zatímco dalších 30% má pracovní místa, u nichž nesplňují požadavky na způsobilost, aby využili výhod jeden (mohou například pracovat pouze na částečný úvazek). To znamená, že k těmto důchodovým plánům má dokonce přístup méně než 45%. To může mít velký dopad na to, kolik můžete ušetřit na daňově zvýhodněném účtu. Čím méně budete investovat do firemního důchodového účtu, jako je plán 401 (k), tím více budete muset celkově ušetřit.
Například s hodnotou 401 (k) mohou Millennials přispívat až do výše 19 500 USD do roku 2020 (19 000 USD za rok 2019) jako daňově odložená výhoda. Pokud nemají přístup k plánu 401 (k) a potřebují použít individuální důchodový účet (IRA), mají maximální limit 6 000 USD ročně na účtu s odloženými daněmi pro roky 2019 a 2020.
To znamená, že více bude muset jít na zdanitelný spořicí účet, čímž se sníží složený efekt účtu, protože musíte platit daně z úroků nebo kapitálových zisků. Navíc vám ve výše uvedených výpočtech chybí předpokládaný zápas zaměstnavatele, takže toto procento budete muset také uložit sami.
Kromě úspory pro odchod do důchodu musí Millennials zajistit, aby existoval pohotovostní fond, který je převezme, když se přestanou pracovat nebo čelí neočekávané krizi.
Přidělení aktiv
Správná alokace akcií a dluhopisů může mít velký vliv na to, jak moc se vaše portfolio v průběhu let vrátí. Pokud je přidělení zásob příliš nízké, nedosáhnete svých cílů.
Průzkumy bohužel ukazují, že průměrný člověk ve věku 21 až 36 let má 52% svých úspor v hotovosti. Jednoduše nemůžete sbírat peníze, které potřebujete k odchodu do důchodu, aniž byste byli vystaveni akciím. Samotná inflace zničí kupní sílu vašich dolarů, pokud vaše investice nemají potenciál zhodnocení. Pokud je tedy přesun do přidávání dalších akcií do vašeho portfolia příliš stresující, budete muset najít způsob, jak drasticky zvýšit své úspory.
Nejistota zaměstnání
Počítače a web sice věci obecně zjednodušily, ale přicházejí s některými nevýhodami. Během svého života se šance na nahrazení vaší práce automatizací zvýšily. Navíc kvůli rozšířenému přístupu na internet existuje větší konkurence ze strany zahraničních pracovníků, kteří mohou vaši práci vykonávat na dálku - a pravděpodobně za mnohem méně, než kolik vám bude vyplaceno, což snižuje potřebu zaměstnanců na plný úvazek.
S těmito dvěma faktory na místě, šance na bez práce se zvyšují, zatímco společnosti se snaží snížit náklady. Pokud jste nezaměstnaní, ztrácíte čas a finanční prostředky, které můžete ušetřit na důchodovém účtu a získat zaměstnavatelský zápas. Také riskujete, že budete muset vybrat penzijní úspory, abyste se udrželi nad vodou. To je další důvod, proč potřebujete pohotovostní fond.
Sečteno a podtrženo
Existuje mnoho důvodů proč Millennials kladou důraz na úspory pro odchod do důchodu. Nejlepší způsob, jak se s nimi vypořádat, je ušetřit co nejvíce. Dobrým cílem je ušetřit alespoň 15% až 20% vašeho hrubého příjmu, abyste se ujistili, že budete žít život, jaký chcete, poté, co se ucházíte o nabídku na pracovišti.
