Obsah
- Rozhodněte se, zda je pro vás Roth IRA to pravé
- Zkontrolujte svou způsobilost
- Rozhodněte se, kde otevřete svůj účet
- Vyplňte dokumentaci
- Vyberte své investice
- Sečteno a podtrženo
Roth IRA mohou být jen rockovými hvězdami investičního světa. Nabízením peněz bez daně v důchodu - a širokou škálou investičních možností - nabízejí pěkná výhoda, která ostatní důchodová vozidla nemají.
A přesto je těžké se nechat ohromit pouhým počtem možností na trhu IRA. Spousta finančních institucí nabízí tyto účty, všechny s mírně odlišnými vlastnostmi a stanovováním cen.
Ale už se nemusíte bát. Pokud přemýšlíte o tom, jak začít s odchodem do důchodu spořením s Roth IRA, potřebujete vědět.
Klíč s sebou
- Roth IRA má řadu výhod, ale musíte se nejprve rozhodnout, zda je pro vaši situaci správná možnost odchodu do důchodu. Pokud je váš příjem příliš vysoký, nemusí přispívat k Rothovi. Pro rok 2020 bude rozsah postupného vyřazování pro jednotlivé filtry 124 000 až 139 000 USD (122 000 až 137 000 USD za rok 2019); pro společně podané manželské páry je to 196 000 až 206 000 USD (193 000 až 203 000 USD za rok 2019). Budete se muset rozhodnout, zda si chcete otevřít účet u robota-poradce, banky, online makléřské společnosti nebo společnosti podílového fondu. Mnoho poskytovatelé vám umožní otevřít účet online, takže se ujistěte, že máte informace, které potřebujete, a vybrali si svého příjemce. IRS umožňuje poměrně širokou škálu investičních nástrojů v Roth IRA, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů, ETF, vkladových certifikátů, a dokonce i důvěry v investování do nemovitostí (REIT).
Rozhodněte se, zda je pro vás Roth IRA to pravé
První věc, kterou musíte udělat, je zjistit, zda je Rothův účet tou nejlepší možností úspory pro vaše potřeby. Než se vydáte cestou IRA, ujistěte se, že jste maximalizovali příspěvek svého zaměstnavatele k vašemu 401 (k) nebo jinému plánu odchodu do důchodu - to je, pokud máte to štěstí, že si jeden ze svých náhradních balíčků dostanete. Pokud nemáte dostatek času na to, abyste dosáhli limitu svého zaměstnavatelského zápasu (obvykle 50 centů za každý dolar, který přispíváte do určitého procenta své mzdy), v podstatě necháváte na stole volné peníze.
Jakmile tento limit překročíte s účtem na pracovišti, jsou individuální důchodové účty často nejlepším místem pro zaparkování vašich peněz (ano, můžete přispívat jak k plánu stylu 401 (k), tak k IRA, pokud zůstanete v rámci limitů příspěvků pro každé spořicí vozidlo). Daňové výhody jsou podobné plánům na pracovišti, ale nabízejí mnohem větší výběr. Místo toho, aby byl omezen na nabídku nabízenou zaměstnavatelem, můžete si vybrat libovolný počet jednotlivých akcií, dluhopisů, podílových fondů, CD a dokonce i důvěryhodnosti investic do nemovitostí (REIT).
Tradiční IRA nabízejí daňově uznatelné příspěvky, ale když nakonec peníze vytáhnete, podléhají vám daně z příjmu. Verze Roth funguje přesně naopak. Investujete peníze po zdanění, ale neplatíte žádnou daň z výběru, včetně výdělků, pokud jste dosáhli věku 59½ let a měli jste Rothův účet po dobu nejméně pěti let.
Roth IRA jsou dobrou volbou pro ty, kteří očekávají, že budou v době, kdy se dostanou do důchodu, do vyššího daňového pásma, jak je tomu často u mladších pracovníků. A co víc, na rozdíl od tradičních IRA neexistují žádné povinné minimální distribuce (RMD), jakmile dosáhnete věku 72 let, takže získáte trochu větší flexibility, abyste mohli zavést systém. RMD bývaly 70-1 / 2, ale po přijetí zákona o zřízení každého společenství pro zvýšení penzijního pojištění (SECURE) v prosinci 2019 byl tento počet zvýšen na 72.
Zkontrolujte svou způsobilost
Roth IRA nemusí být možnost, pokud překročíte omezení příjmů. Pro rok 2020 se způsobilost začíná postupně vylučovat pro ty, kteří se hlásí jako jeden nebo jako hlava domácnosti, kteří vydělávají více než 124 000 $ (122 000 $ za rok 2019); Jakmile dosáhnete výdělku 139 000 $ (137 000 $ za rok 2019), již nebudete moci přispívat. Pro společné filtry pro rok 2020 je mezní částka 206 000 USD, s postupným ukončením nad 196 000 USD (203 000 a 193 000 USD za rok 2019). Mějte na paměti, že lhůta pro příspěvek do Roth IRA pro rok 2019 je 15. dubna 2020; pro rok 2020 je to 15. dubna 2021.
Při vytváření portfolia společnosti Roth IRA zvažte fondy cílového data, které nabízejí předem nastavenou kombinaci jednotlivých akciových a dluhopisových fondů na základě vašeho investičního horizontu.
Rozhodněte se, kde si otevřete svůj účet
Pokud si nejste úplně jistí, když se rozhodujete o velkých penězích, můžete si vždy najmout finančního poradce, který vám pomůže spravovat vaše aktiva za vás. Jednou z výhod je to, že vám mohou pomoci upravit váš plán na základě aktualizací daňového řádu - nemluvě o změnách v tom, jaké investiční možnosti jsou k dispozici u vašeho poskytovatele IRA.
V dnešní době nejsou finanční plánovači jediným místem, kde můžete získat pomoc s účtem Roth. V posledních letech se objevilo množství online robotických poradců založených na algoritmech, kteří pro vás vybrali investice, včetně Betterment a Wealthfront. Tyto společnosti používají vaše osobní informace a cíle k sestavení vhodné kombinace aktiv a k pravidelnému vyvážení vašich investic.
S poplatky za správu od 0, 25% do 0, 50% ročně bývají robo poradci levnější než plánovač lidských zdrojů. To znamená, že také nejsou navrženy tak, aby zvládly celou řadu finančních potřeb, které může profesionál zvládnout.
Pro ty, kteří jsou naprosto šťastní, že spravují IRA sami - a přitom ušetří pár babek - existují další možnosti. Můžete jít s makléřem, jako je Merrill Edge (součást Bank of America), který účtuje 2, 95 $ za obchod s akciemi, nebo TD Ameritrade, která nabízí bezplatné obchodování s akciemi. (Ani jeden makléř nemá minimum účtu.)
Další možností pro do-it-yourselfers: jít rovnou do společností podílových fondů, jako jsou Vanguard a Fidelity. Ty mají sklon být lepší volbou pro lidi, kteří mají rádi diverzifikaci, kterou fondy nabízejí, a stejně tak přitahují určité investiční společnosti.
Mnoho poskytovatelů IRA nabízí odstupňovaný přístup k oslovení širšího segmentu trhu s nízkonákladovou možností „udělej si sám“, jakož i účty, které poskytují profesionální dohled, za poplatek.
Stojí za to udělat malý průzkum, abyste zjistili, co nejlépe vyhovuje vašim konkrétním potřebám.
Níže uvedená tabulka vám dá představu o tom, který typ správce může být pro vaše potřeby nejvhodnější. Než vyberete jednu, musíte se rozhodnout, zda si chcete vybrat podkladové cenné papíry sami, nebo zaplatit trochu navíc, abyste je za vás spravovali.
Vyplňte dokumentaci
Vlastní otevření účtu je poměrně jednoduché a drtivá většina poskytovatelů vám to umožňuje online. Samozřejmě budete muset poskytnout některé informace, abyste ověřili, kdo jste.
Pro urychlení procesu byste měli mít po ruce následující:
- Vaše číslo sociálního zabezpečeníA řidičský průkaz nebo jiné ID IDMeno a adresa vašeho zaměstnavateleVaše číslo vašeho bankovního účtu a směrovací číslo, za účelem převodu hotovosti na IRAIf po dokončení převrácení, informace o účtu pro vaši stávající IRA nebo 401 (k) Jméno a sociální Bezpečnostní číslo příjemce vašeho účtu
Budete se chtít zamyslet nad vaším výběrem příjemce. Když nakonec předáte, nepředpokládejte pokyny ve své vůli nahrazující informace o příjemci, které poskytujete finanční instituci. Ve skutečnosti to funguje opačně.
Vyberte své investice
Pokud si nevyberete robota-poradce nebo jinou službu správy aktiv, budete muset vybrat jednotlivé investice, které půjdou na váš Rothův účet. IRS umožňuje poměrně širokou škálu vozidel, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů, ETF a vkladových certifikátů. Můžete se také rozhodnout pro fondy cílového data, které nabízejí předem nastavenou kombinaci jednotlivých akciových a dluhopisových fondů na základě vašeho investičního horizontu. S blížícím se datem odchodu do důchodu můžete očekávat, že se kombinace aktiv stane konzervativnější.
Kromě vašeho počátečního nákupu - a některé účty vyžadují minimální zůstatek, aby mohli začít - mnoho investorů se rozhodlo nastavit opakující se příspěvky, které umožňují jejich účtu v průběhu času růst.
Jen se ujistěte, že se příliš nezkopáváš. Pro roky 2019 a 2020 máte povoleno investovat pouze 6 000 $ ročně na všechny vaše účty IRA - 7 000 USD, pokud máte 50 let a více. Takže pokud vložíte 2 000 dolarů na samostatný tradiční IRA, mohou mladší investoři přispívat do Rothu pouze 4 000 $.
Vložte více než to a ocitnete se na háku za 6% daň z nadměrných příspěvků, které zůstanou na vašem účtu. Netřeba dodávat, že stojí za to udělat nějakou jednoduchou matematiku, abyste se ujistili, že vaše automatizované příspěvky vás nepřekračují.
Sečteno a podtrženo
Výběr je příjemným luxusem, ale vyžaduje více domácích úkolů, pokud jde o výběr poskytovatele Roth IRA. Zjistěte, které funkce plánu pro vás znamenají nejvíce a které z nich se můžete vzdát. Opravdu si otevřete účet? To je snazší část.
