Jedním z nejpoužívanějších nástrojů při financování plánu nemovitostí je termínované nebo trvalé životní pojištění. Zakoupení životní pojistky dává jednotlivci nebo párům možnost převést finanční riziko ztráty příjmů nebo zatížení daně z nemovitostí na pojišťovnu výměnou za zaplacené pojistné.
Dopravci životního pojištění nabízejí pojištěným osobám dvě hlavní výhody, když dojde k převodu rizika: výnos z úmrtí a úspory peněžní hodnoty. Dávka v případě úmrtí je částka, která se vyplácí příjemcům pojištěného jednotlivce, jakmile pojištěný zemře, a zůstatek peněžní hodnoty je složkou nucené úspory, kterou má pojištěný k dispozici, zatímco on ještě žije.
Klíč s sebou
- Pojištění v životním pojištění nabízejí příjemci po úmrtí pojištěnou dávku smrti a složku úspory peněžní hodnoty, kterou může pojistník použít, když je naživu. Pojistné pro případ smrti je výplata bez daně příjemci pojmenovanému pojištěným po pojištěný zemřel; požitek je splatný, pokud je smlouva aktivní a byly zaplaceny všechny pojistné. Trvalé plány životního pojištění mají složku úspory peněžní hodnoty; peněžní hodnota je to, co zbylo z peněz placených v pojistném po odečtení nákladů na pojištění a dalších poplatků. Pojistná hodnota je pojištěným k dispozici, zatímco jsou naživu; pro přístup k peněžním prostředkům se mohou rozhodnout vzdát se části pojistné smlouvy nebo uzavřít půjčku na pojistku. Kdykoli část peněžní hodnoty, která nebyla použita v době úmrtí pojistníka, je buď připočtena k dávce smrti, nebo je převedena na pojištění společnost.
Dávky v případě úmrtí na životní pojištění
Osoba obvykle kupuje životní pojištění, aby zajistila úmrtní dávku splatnou pozůstalým pojištěného, jakmile už nebude žít. Pojišťovací společnosti nabízejí celkovou dávku při úmrtí pro jakoukoli částku, kterou pojištěný považuje za přiměřenou, dokud je pojistka v platnosti a pojistné je placeno. Pojišťovna vyplácí dávku smrti jako bezcelní převod pojmenovaným příjemcům, jakmile je dopravce informován o úmrtí pojištěného a příjemci mohou prostředky použít bez omezení.
Peněžní hodnota trvalé životní pojistky roste s odložením daně a může ji pojistník nakonec použít k placení měsíčního pojistného.
Peněžní hodnota životního pojištění
U trvalých životních pojistek, jako je celý život nebo univerzální život, mají pojištění jednotlivci možnost získávat úspory v rámci peněžní hodnoty pojistky. Peněžní hodnota smlouvy o životním pojištění se rovná celkové částce placeného pojistného po odečtení nákladů na pojištění a dalších poplatků vyměřených dopravcem. Zůstatky peněžních hodnot mohou také kolísat v závislosti na podkladové investici, ve které je zůstatek alokován. Na rozdíl od dávky při úmrtí jsou zůstatky peněžní hodnoty k dispozici pojištěnému nebo majiteli životní pojistky v době, kdy je stále naživu, a to buď částečným odevzdáním pojistky, nebo prostřednictvím pojistky. Zbývající peněžní hodnota, která zbývá, jakmile pojištěný zemře, se buď přidá k dávce smrti, nebo propadne pojišťovně.
Statistiky poradce
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Dávka v případě úmrtí u životního pojištění představuje nominální částku, která bude vyplacena bez daně dani oprávněné osobě, když pojištěný zemře. Proto, pokud byste si měli koupit pojistku s dávkou smrti ve výši 1 milionu dolarů, váš příjemce obdrží po smrti 1 milion dolarů.
Peněžní hodnota pojistky představuje část úspor (nebo investic, v závislosti na typu pojistky, kterou vlastníte), která je financována částí pojistného. Tato peněžní hodnota roste na základě odložené daně a mohla by být nakonec použita k placení pojistného; může být také vybráno bez daně jako půjčka. Museli byste však o tom hovořit se svým pojišťovacím dopravcem: pokud si stáhnete příliš mnoho, můžete neúmyslně způsobit, že pojistka zanikne.
