Úspora na odchod do důchodu zahrnuje více než jen vložení peněz na účet 401 (k) a doufání v to nejlepší. Strategie, které maximalizují úspory, minimalizují daně a pomáhají vám dosáhnout životního stylu odchodu do důchodu, který chcete a který si zasloužíte, jsou nezbytností. Po dobu 13 týdnů, počínaje dnes, pokryjeme vše, co potřebujete vědět, abyste z vašich penzijních spořicích účtů měli co nejvíce.
Vaše vejce Nest
Vaše vejce v hnízdě se skládá z peněz, které jste vyčlenili na odchod do důchodu, spolu s investičními příjmy z těchto peněz. Vaším zastřešujícím cílem by mělo být chránit vaše vejce v hnízdě řízením investičních rizik a využíváním vhodných investičních strategií v průběhu vašich úsporných let a do důchodu.
Stanovení cílů
Stanovení investičních cílů odpovídajících věku a riziku pomůže zajistit, abyste se později v životě nesetkali s dobíjením. Například ve svých 20 letech byste měli například ušetřit dopředu, abyste využili možnosti složeného úroku a zaměstnavatele, kteří odpovídají penzijním plánům 401 (k), i když to znamená, že studentské půjčky nebudete splácet včas. Věk, ve kterém chcete odejít do důchodu, by měl být také faktorem při určování vašich cílů v oblasti úspor.
Úspory založené na zaměstnavatelích
Zaměstnavatelské penzijní spoření, jako je 401 (k), 403 (b) a další, budou často vaše hlavní spořicí nástroje. Fondy odpovídající zaměstnavatelům - pokuste se najít práci, která jim nabídne - znásobte své úspory bez nákladů. Plány založené na zaměstnavatelích obvykle také poskytují automatické úspory před zdaněním zadržené spolu s investičním vzděláváním a dalšími nástroji.
Individuální důchodové účty (IRA)
Tradiční IRA a Roth jsou užitečné, i když máte také plán zaměstnavatele. IRA mohou poskytnout přístup k širší paletě investic a schopnost ještě více ušetřit za odchod do důchodu. Mnoho finančních poradců radí svým klientům, aby měli oba typy IRA z důvodu jedinečného daňového statusu každého z nich.
Sledování pravidel pro výběr
Magický věk pro výběr finančních prostředků z IRA nebo půjčení z vašeho 401 (k) bez trestu je 59½. Stále budete dlužit daň z příjmu, pokud nevyberete Roth IRA nebo 401 (k). Existují výjimky, ale pokud nemáte kvalifikaci, je nejlepší vyhnout se předčasnému výběru a další 10% daňová sankce, která s tím souvisí. Kromě toho ztratíte cenný složený úrok ze všech prostředků, které vyberete brzy.
Vyhýbání se zbytečným daním
Neplatíte daně z kapitálových výnosů z příjmů z daňově zvýhodněných penzijních účtů, ale platíte pravidelné daně z příjmu při odchodu do důchodu. Jon Heischman z Heischman Financial Services doporučuje strategii, která zahrnuje umisťování nízkých (nebo ne) dividend vyplácených akcií na daňový účet a vysoké dividendy a zdanitelné dluhopisy na účet s odložením daně. Heischman navrhuje vložit podílové fondy, které vyplácejí dividendy a kapitálové zisky, na zdanitelný účet spolu s komunálními dluhopisy, které nejsou zdaněny na federální (a někdy dokonce státní) úrovni.
Vyrovnávací paměť důchodového příjmu
Jakmile se přiblížíte k odchodu do důchodu, zvažte doplnění příjmů, které vám umožní vyrovnat se s výkyvy trhu a neočekávanými výdaji. To by mohlo zahrnovat nemovitost ve formě příjmů z majetku, dodatečné investiční účty, zakládání malých podniků nebo získání zaměstnání na částečný úvazek. Pokud vás některá z těchto možností osloví, je nejlepší provést svůj výzkum a začít dělat plány před odchodem do důchodu.
Načasování odchodu do důchodu s vaším partnerem
Pravidla pro manželské dávky pro sociální zabezpečení jsou komplikovaná. Znát jejich vstupy a výstupy, jak chránit své úspory a vyhnout se placení zbytečných daní z příjmu kvůli špatnému načasování, pokud jde o přihlášení k výhodám. Když se každý z vás blíží odchodu do důchodu, musíte se vy i váš manžel / manželka ujistit, že jste na stejné stránce.
Pozdní kariérní strategie
Ve věku 50 let máte nárok na dobropis na váš důchodový účet. Nebudete mít výhodu kombinování, ale pravděpodobně budete moci přidat do penzijního spoření, aniž byste omezili svůj životní styl. Je to také vhodná doba k přezkoumání vašeho investičního mixu, aby se ujistil, že vaše tolerance rizik odpovídá skutečnosti, že se blížíte odchodu do důchodu.
Hlavní výdaje
Před odchodem do důchodu si naplánujte velké výdaje, jako je oprava domu nebo drahé lékařské postupy. Ať už potřebujete novou střechu nebo nového kyčle, udělejte to, zatímco stále máte plat a jste hrazeni ze zdravotního pojištění poskytovaného zaměstnavatelem. Charitativní příspěvky dělejte, když je váš příjem vysoký, ne po odchodu do důchodu a potřebujete méně odpočtu.
Navigace odchodu do důchodu
Pokračujte ve sledování své finanční situace i v důchodu. Udělejte finančně chytré tahy před tím, než se spustí požadované minimální rozdělení (RMD), a ujistěte se, že plán utrácení vašich 401 (k) nebo IRA je v souladu s vašimi sny a cíli v důchodu.
Sečteno a podtrženo
Odchod do důchodu je čas na odpočinek po celoživotním porodu, nikoli čas na stres a nejistotu. Využití strategií, o kterých se dočtete v této sérii, vám pomůže chránit vaše vejce v hnízdě tím, že se - a zůstanete - na trati. Vaše odměna bude bezpečnou, šťastnou a prosperující další kapitolou vašeho života. A šanci začít pracovat na vašem seznamu kbelíků.
