Studentské půjčky jsou rozdělovány za účelem pokrytí nákladů na vzdělávání při studiu na vysoké škole a pocházejí od vládních i soukromých půjčovacích organizací. V některých případech se studenti, kteří se během vysoké školy ocitnou s nadbytečnými penězi, rozhodnou investovat studentské půjčky místo toho, aby je vrátili vládě. I když tento typ investice není přísně nezákonný, vyvolává řadu etických otázek, které mají za následek právní a morální šedou oblast pro aspirující studentské investory.
V letech 1998 až 2000 vysokoškolský student a nezkušený investor Chris Sacca využil svých studentských půjček k vygenerování investičního portfolia ve výši více než 12 milionů USD, uvádí Inc.com. Sacca je extrémním příkladem rostoucího trendu vysokoškolských studentů, kteří se rozhodli odklonit peníze určené na vzdělávací výdaje a pokusit se o návrat na akciovém trhu. Takový krok je riskantní, ale není to bez jeho výhod, protože moudré investice mohou generovat výnosy, které převyšují úroky ze soukromých a federálních půjček.
Největším právním hlediskem při investování studentských půjček je to, zda půjčky pocházejí od soukromého věřitele nebo od amerického ministerstva školství smluvního věřitele. Ministerstvo školství obecně má přísnější pravidla pro přijímané použití studentských půjčovacích fondů, zatímco soukromí věřitelé často obchodují vyšší úrokové sazby za méně omezení. Jedním z největších rozdílů mezi federálními studentskými půjčkami a soukromými půjčkami je, že vláda dotuje úroky z některých studentských půjček jako investice do vzdělané populace. Studenti, kteří utratí své federální půjčky na mimoškolní výdaje, nemusí být v rozporu se zákonem, ale mohli by čelit právním krokům ze strany DOE, pokud budou jejich kroky objeveny. V některých případech to může zahrnovat splácení dotovaného úroku.
Výše studentských půjček, které obdrží každý student, vychází z relativně složitého vzorce, který zohledňuje závislý stav, rodičovský příjem, roční příjem, pobytový status a to, zda se student bude účastnit na plný nebo částečný úvazek. Konečná částka se nazývá náklady na docházku a obvykle zahrnuje příspěvek na živobytí pro studenty, kteří žijí mimo kampus. Příspěvek na bydlení je místem, kde začíná šedá oblast využití studentských půjček, protože někteří studenti se rozhodnou investovat studentské půjčky přesahující náklady na účast stejným způsobem, jakým se jiní rozhodnou použít je na nesouvisející životní náklady. V případech, kdy institucionální stipendia pokrývají náklady na školné, místnost a stravu, mohou studenti najít tisíce dolarů v nevyužitých penězích studentských půjček, aby se vrátili nebo investovali.
Studenti, kteří si přejí investovat studentské půjčky a přitom přinést co nejmenší riziko právní žaloby, by se měli vyhnout investování vládních půjček. Investování celé částky vrácených studentských půjček je také riskantní krok a konzervativnější investoři se rozhodnou držet se nadbytečné částky přidělené na všeobecné životní náklady. Přestože je soudní řízení možným rizikem, skutečné riziko, kterému čelí většina studentských úvěrových investorů, není schopno návratnosti svých investic před splatností plateb po ukončení studia.
Statistiky poradce
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, FL
I když to není přísně nezákonné, investování výdělku ze studentské půjčky znamená, že musíte překonat úrokovou sazbu účtovanou z vaší půjčky, abyste mohli získat jakékoli smysluplné výhody. Při současných úrokových sazbách 5, 05 až 7, 60% je rozsah neuvěřitelně široký, zatímco historický průměrný výnos S&P 500 z roku 1928 je 10%. Proto kompromis mezi rizikem a odměnou za investování peněz z jakýchkoli půjček, které účtují 5% nebo více, není dostatečný k tomu, aby odůvodnil potenciální pokles. Toto riziko je zvlášť výrazné, pokud investujete peníze těsně před začátkem recese, což by vás mohlo potenciálně stát celý kapitál plus další. U půjček, které účtují nižší úrokové sazby, je vhodné zaměřit se na splacení dluhu a místo toho investovat další úspory.
