Co je životní anuita?
Životní anuita je pojistný produkt, který má předem stanovenou periodickou výplatu až do úmrtí anuitu. Obvykle se používají k zajištění zaručeného příjmu v důchodu, který nelze přežít. Příjemce obvykle vyplácí anuitu pravidelně, když stále pracuje. Příjemci však mohou také zakoupit anuitní produkt v rámci jednoho velkého paušálního nákupu, obvykle při odchodu do důchodu.
Jak funguje Anuita života
Životní renty s garantovanými doživotními platbami jsou v podstatě pojištěním pro doživotní pojištění, protože riziko přežití se přenáší na vydavatele anuity, obvykle na pojistitele. Životní anuity se často používají jako způsob platby pro výherce loterií a ve strukturovaných dohodách. Penzijní plány s definovanými požitky jsou formou doživotní renty v tom, že vyplácejí celoživotní požitky na základě platu, věku a délky služby zaměstnance.
Jakmile je anuita financována a uzákoněna, vyplácí rentu pravidelně, obvykle měsíčně, a poskytuje spolehlivý zdroj příjmů. Pokud dojde ke spouštěcí události, jako je smrt, pravidelné platby z anuity obvykle zanikají, i když se mohou i nadále vyplácet v závislosti na možnosti, kterou si anuitní kupec vybere.
Zatímco anuity obvykle vyplácejí dávky každý měsíc, ale mohou také vyplácet čtvrtletně, ročně nebo pololetně, v závislosti na potřebách nebo daňových okolnostech důchodce. Mnoho důchodců financuje životní anuitu, aby odpovídala jejich opakovanému bydlení (hypotéka nebo nájemné), asistovanému bydlení, zdravotní péči, pojistnému nebo zdravotním výdajům. Zatímco životní anuita platí zaručený příjem, není indexována k inflaci, takže kupní síla může v průběhu času narušit. Jednou přijatá doživotní renta nelze odvolat.
Existují dvě fáze anuity: akumulace (nebo odklad), kdy kupující financuje anuitu s pojistným, a distribuce (nebo anuitizace), během níž anuitista dostává platby až do smrti.
Zvláštní úvahy
Vzhledem ke složité povaze anuitních produktů a jejich důsledkům pro životní úroveň důchodce se doporučuje, aby se lidé před zakoupením anuitního produktu poradili s renomovaným odborníkem. Vzhledem k daňově preferované povaze anuit využívají velmi bohatí investoři nebo nadprůměrní příjemci často tyto produkty životního pojištění k převodu velkých částek peněz nebo ke zmírnění dopadů daní na jejich roční příjem.
Druhy anuit
Existuje několik druhů životních anuit, z nichž každý má svůj vlastní účel. Například:
- Okamžitá anuita: Má pouze distribuční fázi, jako je tomu také v případě výplaty anuity, výplaty důchodu nebo jednorázové prémie okamžité anuity. Zaručená anuita: vyplácí se za určité období a bude i nadále vyplácet příjemci nebo majetku po úmrtí důchodce. Také se nazývá roční určitá anuita nebo období určitá anuita. Fixní anuita: Vyplácí fixní procento.Výměnná anuita: Vyplácí na základě výkonu koše investic nebo indexu. ve snížené výši po smrti prvního z manželů.
