Co je poměr ztrát?
Ukazatel ztrát se používá v pojišťovnictví, což představuje poměr ztrát k zaslouženému pojistnému. Ztráty v škodě zahrnují zaplacené pojistné události a náklady na přizpůsobení. Vzorec škodového poměru je zaplacený pojistný nárok plus náklady na přizpůsobení děleno celkovým zaslouženým pojistným. Například, pokud společnost zaplatí 80 USD v požadavcích na každých 160 USD v sbíraném pojistném, ztráta by činila 50%.
Klíč s sebou
- Ukazatel ztráty je ztráta, kterou pojistiteli vzniknou v důsledku placených nároků v procentech z přijatého pojistného. Vysoký poměr ztrát může být ukazatelem finanční tísně, zejména u majetkové nebo úrazové pojišťovny. Pojistitelé vypočítají své kombinované ukazatele, které zahrnují poměr ztrát a poměr nákladů, k měření celkových peněžních odlivů souvisejících s jejich provozní činností. škodové poměry spojené s vaší pojistkou se stávají nadměrnými, může pojišťovací poskytovatel zvýšit pojistné nebo se rozhodnout neobnovovat pojistku. Pokud zdravotní pojišťovny nepřesměrují 80% pojistného na pojistné události nebo činnosti zlepšující zdravotní péči, budou muset vydat slevu svým pojistníkům..
Jak funguje poměr ztrát
Ukazatele škod se liší v závislosti na typu pojištění. Například poměr škod u zdravotního pojištění bývá vyšší než poměr škod u pojištění majetku a úrazového pojištění. Ukazatele ztrát pomáhají posoudit zdraví a ziskovost pojišťovny. Podnik vybírá pojistné vyšší než částky zaplacené v pojistných plněních, a tak vysoké poměry ztrát mohou naznačovat, že podnik je ve finanční tísni.
Na rozdíl od pojištění automobilů a majitelů domů si zdravotní pojišťovny v rámci ACA neponechávají možnost upravit pojistné na základě předložených nároků nebo vaší zdravotní historie.
Druhy ztrátových poměrů
Poměr lékařské ztráty
Dopravce zdravotního pojištění, který vyplácí nároky na každých 10 USD v sbíraném pojistném za 8 USD, má poměr nákladů na zdravotní péči (MCR) 80%. Podle zákona o cenově dostupné péči (ACA) byli přepravci zdravotního pojištění pověřeni, aby významnou část pojistného přidělili klinickým službám a zlepšili kvalitu zdravotní péče.
Poskytovatelé zdravotního pojištění jsou povinni přesměrovat 80% pojistného na nároky a činnosti, které zlepšují kvalitu péče a nabízejí účastníkům plánu větší hodnotu. Pokud pojistitel nevyčerpá požadovaných 80% na náklady na zdravotní péči, bude muset vrátit nadbytečné prostředky zpět spotřebiteli.
Ukazatel ztráty komerčního pojištění
Očekává se, že podniky s politikou komerčního vlastnictví a odpovědnosti budou udržovat přiměřené poměry ztrát. Jinak mohou čelit zvýšení pojistného a zrušení. Zvažte malého prodejce ojetých vozů, který platí roční pojistné ve výši 20 000 $, aby zajistil jejich inventář. Krupobití způsobí škodu ve výši 25 000 $, za kterou vlastník firmy podá nárok. Pojistný poměr jednoho roku ztráty se stává 25 000 $ / 20 000 $, neboli 125%.
Pro určení, zda a za jakou částku je zvýšení pojistného zaručeno, mohou dopravci přezkoumat historii škod a škodové poměry za posledních pět let. Pokud má pojištěný velmi krátký vztah s pojistitelem, může se společnost rozhodnout, že prodejce automobilů představuje budoucí nepřijatelné riziko. V tomto okamžiku se může dopravce rozhodnout neobnovovat politiku.
Poměr ztrát vs. poměr přínosů a nákladů
S poměry ztrát se vztahují poměry výnosů a nákladů, které porovnávají náklady pojistitele na pořízení, upisování a správu pojistné smlouvy na základě účtovaného čistého pojistného. Výdaje mohou zahrnovat mzdy zaměstnanců, provize agentů a makléřů, dividendy, reklamu, právní poplatky a další obecné a správní náklady (G&A).
Pojistitel zkombinuje poměr přínosů a nákladů se ztrátovým poměrem, aby dosáhl kombinovaného poměru. Zatímco poměr přínosů se dívá na náklady společnosti, poměr ztráty k zisku se zaměřuje na placené pohledávky, včetně úprav, ve srovnání s čistým pojistným.
Také kvůli vyššímu počtu pravděpodobných nároků za období budou ztráty pro poskytovatele zdravotní péče vyšší než ztráty pro pojištění majetku nebo úrazu. Kombinovaný poměr měří tok peněz ze společnosti prostřednictvím úhrady nákladů a celkových ztrát, které se vztahují k příjmu z pojistného.
