Obsah
- Medicare pozadí
- Část A: Nemocniční pojištění
- Část B: Lékaři a testy
- Na které části A a B se nevztahují
- Část C: Medicare Advantage
- Část D: Léky na předpis
- Výhoda Medigap vs. Medicare
Možná se přibližujete k věku 65 let nebo jednoduše chcete pochopit, jak Medicare funguje, takže můžete pomoci rodinnému příslušníkovi nebo příteli. Zatímco někteří lidé, kteří se přihlásili do Medicare, jsou v důchodu, jiní stále pracují. Ať už je vaše situace jakákoli, máte nárok na Medicare, když dosáhnete 65 let, a ve většině případů se musíte přihlásit.
Ve skutečnosti, pokud již pobíráte sociální zabezpečení, budete automaticky zaregistrováni v měsíci, kdy dosáhnete 65 let. Karta dorazí poštou.
V současné době je do Medicare zapsáno více než 60 milionů lidí.
Klíč s sebou
- Medicare je národní program zdravotního pojištění pro občany Spojených států. Každý má nárok na Medicare ve věku 65 let a někteří občané se zdravotním postižením jsou rovněž způsobilí. Existují čtyři části, které se týkají Medicare: A, B, C a D. Část A je automatická a zahrnuje platby za ošetření ve zdravotnickém zařízení. Část B je automatická, pokud nemáte jiné zdravotní pojištění, například prostřednictvím zaměstnavatele nebo manžela / manželky. Část C, zvaná Medicare Advantage, je alternativou soukromého sektoru k tradičnímu Medicare.Part D zahrnuje výhody léků na předpis.
Medicare pozadí
Medicare je národní program zdravotního pojištění pro občany USA a některé osoby s trvalým legálním pobytem. Obecně platí, že se kvalifikujete do Medicare, když dosáhnete 65 let, na základě záznamů o zaměstnání nebo zaměstnání vašeho manžela. Medicare se vztahuje také na osoby mladší 65 let s kvalifikačním postižením.
"Každý, kdo byl schválen a pobíral po dobu dvou let příjmy v invaliditě v rámci sociálního zabezpečení, se kvalifikuje pro Medicare části A a B, " říká Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezident, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornie.
Mezitím se Medicare vyvíjel v průběhu let a nyní má čtyři části. Zatímco některé jsou povinné, jiné jsou volitelné.
Část A: Nemocniční pojištění
Část A pokrývá náklady na hospitalizaci. Když se přihlásíte do programu Medicare, obdržíte část A automaticky. Pro většinu lidí neexistují žádné měsíční náklady, ale je odpočitatelných 1 408 $.
Mezi služby zahrnuté v části A patří testy, ordinace, návštěvy lékařů, lůžková péče v nemocnicích, kvalifikovaná ošetřovatelská zařízení, domácí hospicová péče, domácí zdravotnické služby a ústavní péče v náboženské nezdravotnické zdravotnické instituci.
Zní to jednoduše, ale není to tak. Například část A zahrnuje domácí hospicovou péči, ale nezahrnuje pobyt v hospicovém zařízení.
Kromě toho, pokud jste hospitalizováni, platí se odpočitatelná částka a pokud pobýváte déle než 60 dní, musíte zaplatit část denních výdajů. Pokud jste během roku přijati do nemocnice několikrát, možná budete muset pokaždé zaplatit spoluúčast.
Část B: Lékaři a testy
Medicare část B zahrnuje dlouhý seznam lékařských služeb, včetně návštěv lékaře, lékařského vybavení, ambulantní péče, ambulantních procedur, nákupu krve, mamogramů, srdeční rehabilitace a léčby rakoviny.
Jste povinni se zaregistrovat do části B, pokud nemáte „důvěryhodné pokrytí“ z jiného zdroje, například zaměstnavatele nebo zaměstnavatele manžela / manželky.
Za část B platíte měsíční prémii. V roce 2020 činila cena 144.60 USD, což je oproti 135.50 USD v roce 2019. Pokud jste na sociálním zabezpečení, bude tato částka odečtena z vaší měsíční platby.
Odečitatelná část B je 198 USD. Jakmile splníte odpočitatelnou částku, zaplatíte 20% nákladů na službu schválených společností Medicare za předpokladu, že poskytovatel zdravotní péče přijme úkoly Medicare. Ale pozor: Na vašich 20% výdajích mimo kapsu nemáte žádný limit.
Například, pokud vaše lékařské účty za určitý rok činily 100 000 $, můžete být zodpovědní až do výše 20 000 $ z těchto poplatků plus poplatky za deštníky části A a D. Neexistuje žádné celoživotní maximum.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, finanční poradce s Wilson David Investment Advisors v Aiken, SC, a autorka finančního poradenství pro Blue Collar America , vysvětluje:
"Chlazení a potenciální devastace pro chronická onemocnění, jako je rakovina - Americká lékařská asociace odhaduje, že uživatelé Medicare bez Medigap mohou utratit 25% až 64% svého příjmu na lékařské výdaje."
Na druhou stranu neplatíte nic za většinu preventivních služeb, jako jsou například cukrovky a chřipky, pokud tyto služby obdržíte od poskytovatele, který přijímá platby Medicare.
Na které části A a B se nevztahují
Největší a nejdůležitější položkou, kterou tradiční Medicare nepokrývá, je dlouhodobá péče. Pokud jste diagnostikovali chronický stav, který vyžaduje nepřetržitou asistenci při osobní péči, druh, který vyžaduje zařízení pro asistované bydlení, Medicare nepokryje žádné náklady. To zahrnuje pomoc s každodenními činnostmi, jako je koupání a oblékání.
70%
Procento lidí starších 65 let, kteří budou v určitém okamžiku potřebovat dlouhodobější péči.
Podle Carlosa Diase Jr., manažera bohatství, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.,
„Medicare nikdy neměla platit za dlouhodobou péči. Chcete-li se o tyto náklady postarat, podívejte se na pojištění dlouhodobé péče, životní pojištění s jezdcem dlouhodobé péče (add-on), konkrétně navrženou anuitu dlouhodobé péče (versus anuita s jezdcem chronické péče) nebo dokonce životní vypořádání, které přemění starou životní pojistku na stanovenou částku fondů. “
Další náklady, které nejsou kryty, zahrnují rutinní péči o zuby nebo oční oči, zubní protézy a naslouchátka.
Část C: Medicare Advantage
Také známý jako Medicare Advantage, část C je alternativou k tradičnímu pokrytí Medicare. Pokrytí obvykle zahrnuje všechny části A a B, plán léků na předpis (část D) a v závislosti na vašem výběru poskytovatele i další výhody.
Část C je spravována soukromými pojišťovacími společnostmi, které vybírají vaše platby Medicare od federální vlády.
V závislosti na plánu můžete nebo nemusíte platit dodatečné pojistné za část C. Nemusíte se zapisovat do plánu výhod, ale pro mnoho lidí mohou být tyto plány lepším řešením, než platit samostatně za části A, B a D.
Pokud vás potěšilo pokrytí organizace pro údržbu zdraví (HMO), možná najdete podobné služby pomocí Medicare Advantage.
Část D: Léky na předpis
Pokrytí léky na předpis, známé jako část D, je také spravováno soukromými pojišťovnami. Část D je povinná, pokud nemáte plán léků na předpis z jiného zdroje, včetně jakéhokoli plánu Medicare Advantage. V závislosti na vašem plánu budete možná muset splnit roční odpočitatelnou částku, než váš plán začne pokrývat způsobilé náklady na léky.
Plány Medicare mají mezeru v pokrytí - dočasný limit toho, co plán léků pokryje. Tato mezera se často nazývá koblicovou dírou, po které jste utratili určitou částku v kombinovaných nákladech. Jakmile dosáhnete úrovně „katastrofického pokrytí“, zaplatíte spoluplacení za léky na předpis.
Každý stát má možnosti pojištění, které odstraní mezeru v pokrytí, ale ty vyžadují zaplacení dodatečného pojistného.
Výhoda Medigap vs. Medicare
Lidé, kteří mají pouze tradiční Medicare - části A, B a D - mohou obdržet značné účty, na které se Medicare nevztahuje. Chcete-li tyto mezery odstranit, mohou se příjemci zapsat do nějaké formy pojištění Medigap nebo do plánu Medicare Advantage (viz část C výše).
Jedna důležitá věc, kterou byste měli o Medigapu vědět: Doplňuje pouze Medicare a není samostatnou politikou. Pokud váš lékař neužívá Medicare, pojištění Medigap za tento postup neplatí.
Pojišťovací agenti nemají dovoleno prodávat Medigap účastníkům části C, Medicare Advantage.
Medigap je standardizován společností Medicare, ale nabízen soukromými pojišťovnami. Podle Patricka Traverse, zakladatele MoneyCoach, Mt. Příjemné, SC,
„Doporučuji, aby si moji klienti zakoupili politiky Medigapu, aby pokryli jejich potřeby. I když jsou prémie vyšší, je pro ně mnohem snazší plánovat, než by to mohlo být velké výdaje z kapsy, kterým by museli čelit, kdyby měli menší pokrytí. ““
