Čistá riziková částka představuje peněžní rozdíl mezi dávkou při úmrtí vyplácenou trvalou životní pojistkou a naběhlou peněžní hodnotou. Pokud je například pojistná dávka v hodnotě 200 000 USD a její kumulovaná peněžní hodnota je 75 000 USD, pak se riziková částka rovná 125 000 USD. Riziková částka určuje náklady na ochranu poskytované politikou.
Rozdělení čisté rizikové částky
Obecně platí, že peněžní hodnota v trvalé politice je navržena tak, aby rostla, a tento růst snižuje čistou částku v riziku v rámci politiky, která udržuje náklady na úmrtnost na rozumné úrovni, i když skutečné náklady na 1 000 dolarů v případě úmrtí každoročně rostou.. Jako příklad této koncepce v akci zvažte celou životní pojistku vydanou za nominální hodnotu 100 000 USD. V době vydání je ohroženo celé 100 000 USD, ale jak se hromadí peněžní hodnota, funguje jako rezervní účet, což snižuje čistou rizikovou částku pro pojišťovnu. Pokud tedy peněžní hodnota pojistky vzroste do 30. roku platného na 60 000 USD, potom je čistá riziková částka 40 000 USD.
Jak se zvyšuje věk pojištěných, zvyšuje se úmrtnost na tisíc dolarů čisté částky rizika. Dokud peněžní hodnota neustále roste v celé životní politice a tyto zisky jsou vyšší než náklady na úmrtnost a jiné výdaje, měla by politika nadále růst a zůstat v platnosti.
Čistá riziková částka vs. zákonná rezerva
Pokud pojistník životního pojištění zemře před 100 rokem, ztratí pojišťovna čistou částku ohroženou pojistkou této osoby. Tato ztráta je kompenzována pojistným těch, kteří dosud nezemřeli, a příjmem z investovaného pojistného. Protože součet čisté rizikové částky a zákonné rezervy se rovná nominální hodnotě politiky, je čistá riziková částka a zákonná rezerva nepřímo úměrná. Se zvyšováním zákonné rezervy se čistá riziková částka snižuje. Hlavním účelem zákonné rezervy je poskytnout doživotní ochranu, ale protože se v počátečních letech pojistné shromažďuje více pojistného, než kolik je potřeba k pokrytí nákladů na úmrtnost, vytvářejí pojistky úrovně pojistného peněžní hodnotu, kterou může pojistník půjčit si proti, nebo se může vzdát pojistné smlouvy za peněžní hodnotu, pokud si pojistník již nepřeje pokračovat v životním pojištění. Peněžní hodnota je však zpočátku nižší než zákonná rezerva z důvodu odečtení prodejních nákladů a jiných pořizovacích nákladů.
