Co je prodej bez postihu?
Prodej bez regresu se týká prodeje aktiva, při kterém kupující nese riziko vadného aktiva. Často se týká prodeje nesplaceného dluhu věřitelem třetí straně, která se pak může pokusit o zisk úspěšným inkasováním zbývajícího dluhu.
Klíč s sebou
- Prodej bez regresu je prodej aktiva, ve kterém kupující nese riziko, že bude aktivum vadné. Lze jej také použít k označení nedobytného dluhu věřitele třetí straně se značnou slevou. Různé státy mají různé zákony pro řešení prodeje nemovitostí.
Pochopení prodeje bez postihu
Non-regresní prodej je transakce mezi kupujícím a prodávajícím, kde kupující přijímá odpovědnost vyplývající z vady prodaného aktiva. Termín se obecně používá k popisu podmínek smlouvy o půjčce, ale může se také vztahovat na prodej nedobytného dluhu třetí straně, jako je například sběratel dluhu. Třetí strana nakupuje dluh se značnou slevou na nominální hodnotu dluhu a je schopna těžit z transakce, pokud může úspěšně inkasovat dluh. V případě neúspěchu se třetí strana nemůže pokusit o inkaso od prodávajícího. Podle IRS závisí daňový dopad dluhu na tom, zda se jednalo o regresní nebo neagresivní. Dlužník není osobně odpovědný za nedobytný dluh.
Prodej bez nemovitosti z prodeje
V oblasti nemovitostí se odvolání týká schopnosti věřitele po uzavření trhu požádat o splacení od dlužníka. Pokud dlužník nebude držet krok s splátkami hypotéky, má věřitel právo zahájit uzavření trhu převzetím kontroly nad majetkem. Věřitel poté často nemovitost prodá, aby získal zpět půjčku, ale tento prodej nemusí plně pokrýt nesplacený dluh.
Rozdíl mezi výtěžky z uzavření trhu a nesplaceným dluhem se nazývá schodek bilance. Pokud byla půjčka uzavřena v neagresivním stavu, není věřitel schopen odstranit nedostatek od dlužníka. Ve stavu nápravy by věřitel mohl požadovat konečné splacení zajištěním majetku nebo peněžních aktiv od dlužníka. Toto rozlišení představuje další riziko pro věřitele v transakci bez regresu.
Zákony o odškodnění se v jednotlivých státech liší, zejména s ohledem na to, do jaké míry může držitel dluhu vymáhat vymáhání od dlužníka. Jednorázové regresní státy, jako je například Kalifornie, umožňují majiteli dluhu učinit jeden pokus, obvykle uzavření trhu nebo soudní proces. Jiné státy, například Florida, přijaly ustanovení o omezeních úsilí o sběr. Tato pravidla jsou určena k ochraně dlužníka před obtěžováním nebo agresivními sbírkami. V některých státech bez postihu jsou chráněny pouze půjčky na nákup peněz. Refinancované hypotéky nebo úvěrové linky pro vlastní kapitál (HELOCs) mohou být předmětem postihu.
Nepoužité půjčky jsou pro dlužníky atraktivnější, ale mají tendenci mít vyšší úrokové sazby, aby kompenzovaly riziko, které na sebe vzal věřitel.
Příklad prodeje bez postihu
Priya si koupí dům za pěknou čtvrť za 200 000 dolarů a od své místní banky si vezme půjčku bez postihu za 160 000 dolarů. Po třech letech však ztratí práci a není schopna držet krok s splátkami hypotéky. Krátce poté splácí úvěr. Mezitím ceny nemovitostí v sousedství zhroutily a její domov má nyní hodnotu pouhých 150 000 dolarů. Banka Priya uzavřela domov, prodá jej za 150 000 dolarů a je nucena absorbovat ztrátu 10 000 dolarů.
