Co jsou noncreditové služby
Úvěrové služby jsou služby založené na poplatcích, které nezahrnují rozšíření úvěru, které úvěrová instituce nabízí zákazníkům. Bezúrokový příjem vytvořený z úvěrových služeb může být pro banky významným zdrojem příjmů a omezí erozi ziskovosti, když se čisté úrokové marže stlačí v prostředí klesajících úrokových sazeb.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Úvěrové služby
Historicky byl základní model ziskovosti banky půjčován zákazníkům ve výši X% a platil Y% z vkladů držených v bance. XY% je spread, který přináší peníze na spodním řádku. Pro banky se však vyvinul další pilíř ziskovosti, který nezahrnuje využití rozvahy k vytváření příjmů. Banky běžně nabízejí různé neúvěrové služby pro retailové a firemní zákazníky. Pro drobné zákazníky by tyto služby mohly kromě běžných a spořicích účtů zahrnovat zpracování debetních karet, zprostředkování obchodování s akciemi a správu aktiv. V případě malých podniků a větších korporátních subjektů zahrnují mimoúvěrové služby řízení hotovosti, zpracování mezd, obchodní transakce, poradenství při fúzích a akvizicích nebo jiné služby podnikového financování, syndikace a agentura půjček a upisování pojištění. Společně tyto služby produkují provize a poplatky pro banku. Aby bylo možné zachytit tento typ příjmu, není třeba půjčit jediný dolar.
Výnosy z úvěrových služeb Citigroup
Citigroup Inc. zaznamenala v roce 2017 přibližně 16, 0 miliard USD v příjmech z úvěrových služeb, což je zhruba 36% jejího čistého úrokového výnosu (úrokové výnosy po odečtení úrokových nákladů nebo rozpětí v hodnotě dolaru). Většina odvozených příjmů z provizí a poplatků banka odvodila a zůstatek ze správních a svěřeneckých poplatků. Příjem z úvěrových služeb pro banku poskytoval míru stability k celkovým výnosům během období potlačených úrokových sazeb v důsledku politiky kvantitativního uvolňování Federální rezervní banky. Čisté úrokové příjmy klesly z přibližně 48 miliard USD v roce 2013 na 45 miliard USD v roce 2017, ale příspěvky z úvěrových služeb zůstaly víceméně stabilní.
