Půjčky typu peer-to-peer (P2P), také známé jako „sociální půjčky“, umožňují jednotlivcům půjčovat a půjčovat si peníze přímo od sebe. Stejně jako eBay odstraňuje prostředníka mezi kupujícími a prodávajícími, společnosti poskytující půjčky P2P, jako jsou Zopa a Prosper, eliminují finanční zprostředkovatele, jako jsou banky a spořitelny.
Půjčování P2P zvyšuje výnosy pro jednotlivce, kteří dodávají kapitál, a snižuje úrokové sazby pro ty, kteří jej využívají, ale také od nich vyžaduje více času a úsilí a přináší další riziko. Čtěte dále a dozvíte se více o tomto moderním typu půjčování.
Pozadí sociálních půjček
Půjčování P2P je produktem životně důležitých obchodních, technologických a sociálních trendů, včetně:
- Nová generace tzv. „Freeformerů“, kteří spojují osobní svobodu se sociálním aktivismem. Freeformeři chtějí převzít kontrolu nad svou prací a volným časem. Spíše než pracovat pro jednu společnost po dobu 35 let, raději krátkodobě spolupracují v sítích na různých projektech. Freeformers jsou velmi podezřelí z velkých institucí; věří v lidi, ne v banky. Disintermediation téměř všechno. Technologické změny, globalizace a další mezinárodní trendy nadále snižují počet, velikost a roli obchodních meziproduktů v mnoha průmyslových odvětvích. Šíření webových technologií, které podporují „hromadnou spolupráci“. Tyto nové nástroje umožňují jednotlivcům spolupracovat online v obrovských skupinách za účelem dosažení společných cílů (příklady eBay a sociálních sítí, jako je Facebook).Vývoj mikroúvěrů pro jednotlivce s malým přínosem v rozvojových zemích. Úvěrové subjekty zaměřené na komunitu a sociálně zaměřené subjekty, jako jsou družstevní záložny, existují již dlouho. Mikropodnikání však podnítilo myšlenku dosažení sociálních cílů tím, že jednotlivcům poskytlo malé půjčky. (Další informace naleznete v části: mikrofinancování: co to je a jak se zapojit .)
Půjčování P2P má mnoho poboček
Stejně jako většina typů financování existuje v oblasti půjček P2P spousta možností.
Navíc právní problémy spojené s půjčováním P2P sítí, zejména v USA, nejsou v žádném případě vyřešeny. Zůstávají otázky o tom, jaký typ subjektu je věřitel P2P a jaký regulační režim platí. Kvůli těmto obavám se operace zahraničních poskytovatelů P2P P2P v USA někdy zablokovaly daleko za původní obchodní modely.
Začínáme
Vezmeme-li v úvahu tyto námitky, funguje to, jak půjčování P2P funguje v typickém scénáři:
Registrujete se a stáváte se členem na webu věřitele P2P a tento věřitel působí jako prostředník (provádí evidenci, převádí prostředky mezi členy atd.). Půjčovací společnost vydělává na výnosech z poplatků účtovaných věřiteli i vypůjčovateli.
Dlužníci
Než si půjčíte, půjčuje P2P věřitel několik kontrol (osobní, zaměstnání, úvěr atd.). Standardy jsou relativně přísné a vysoká úvěrová rizika si nemohou půjčit. Po přijetí máte dvě nebo více možností.
- Věřitel P2P vás zařadí do jedné ze čtyř nebo pěti rizikových kategorií a v daný den si můžete půjčit za úrokovou sazbu pro svou rizikovou kategorii; neboMůžete si nechat zapůjčit členům půjčku s prostředky na zapůjčení. Věřitel / uchazeč vidí příslušné informace, které jste poskytli na webu věřitele P2P: důvod (důvody), proč potřebujete peníze, finanční historii, osobní příběh, dokonce i něco osobnějšího, jako je fotografie nebo báseň, kterou jste napsali. Nastavíte počáteční úrokovou sazbu pro svou půjčku a přijmete nabídky; Pokud je půjčka plně financována, mohou věřitelé nabídnout úrokovou sazbu, kterou jsou ochotni účtovat, aby získali právo na financování svého podniku. (Pro související čtení viz: Půjčování stránek P2P: Jak bezpečné jsou pro dlužníky?)
Věřitelé
Jako věřitel si kromě nabízení na jednotlivé půjčky můžete také zvolit, aby společnost P2P rozdělila vaše prostředky mezi mnoho dlužníků. Vy rozhodujete o kategoriích rizik, ve kterých půjčujete; čím větší je riziko ve vašem úvěrovém portfoliu, tím vyšší je návratnost, ale větší šance na selhání.
Výhody a nevýhody
Hlavní výhody půjčení P2P jednotlivcům jsou:
- Věřitelé si mohou užít výnosů několik procent nad body za bankovní CD; vypůjčovatelé požívají podobné nákladové výhody ve srovnání s úrokovými sazbami v bance nebo družstevní záložně. Mnoho lidí rád vědí, komu půjčují peníze a proč je potřebuje. Nejenže jim dává pocit osobní spokojenosti, ale mohou si také vybrat dlužníky, o kterých věří, že půjčku splatí v plné výši a včas. Je to charitativní aspekt půjčování. Pokud má potenciální dlužník nepříznivou finanční historii, ale sympatický příběh, který si můžete vyprávět, věřitel se může dobrovolně rozhodnout vzdát se vyšší návratnosti a převzít větší riziko financování půjčky. Na serveru věřitele P2P může být skutečný smysl pro komunitu. Fóra bývají aktivní a uživatelé, kteří si dychtivě vyměňují informace o půjčování a výpůjčce. O navrhovaných změnách v politikách P2P věřitele se intenzivně diskutuje. Někteří lidé prostě nenávidí banky a udělají cokoli, aby se vyhnuli jejich používání.
Samozřejmě, že existuje nevýhoda:
- Mnoho dlužníků je vyloučeno, protože nemají dobrý kredit. (Pro související čtení viz: Co je dobré kreditní skóre? ) Věřitelé čelí expozici z prodlení a jejich prostředky (až na některé výjimky) nejsou pojištěny. Úspěch věřitelů P2P omezit ztráty z úvěrů se liší podle věřitele a postupem času. Věřitel může hovořit o špatné půjčce s dobrým sobím příběhem. Ve srovnání s chůzí do banky nebo družstevní záložny může P2P půjčování trvat mnohem více práce, zejména pokud jsou půjčky financovány prostřednictvím aukce. Proces výběru a nabízení půjček může vyžadovat úroveň finanční náročnosti, kterou mnoho lidí nemá. Ačkoli návraty věřitelům mohou být vyšší než u vkladových certifikátů, v průběhu času není jisté, že budou vyšší než u veřejně obchodovaných obchodů. indexový fond, který vyžaduje relativně málo práce na nákup a držení. Ne každý chce, aby byl jeho finanční příběh zveřejněn na internetu; pro ty, kteří mají určitý smysl pro osobní soukromí, má velká neosobní banka své výhody. Protože to je takové nové odvětví, musí existovat vlny konsolidace věřitelů, změny rozhraní / administrativních změn a samotné změny půjčovacích postupů. To může být spíše břemeno a riziko, než jsou ochotní dovolit disciplinovaní investoři.
Závěr
Navzdory jeho nevýhodám si půjčování P2P získává trakci a zdá se, že je stále populárnější. V několika zemích, včetně Itálie, Nizozemska, Číny a Japonska, jsou poskytovatelé P2P půjčování a v mnoha dalších zemích mají spouštěcí operace.
