Co je maximalizace důchodů?
Maximalizace důchodů je strategií odchodu do důchodu pro páry, která zahrnuje volbu nejvyšší možné výplaty anuity na celý život jednoho z manželů a zároveň získání životního pojištění, které poskytne příjem pozůstalému manželovi.
Maximalizace důchodů zahrnuje použití dvou produktů důchodového příjmu: doživotní renta, která nabídne nejvyšší výplatu hotovosti pro jednoho jednotlivce, ale zastaví se, když tento jednotlivec zemře, a životní pojištění, které může poskytnout příjem pozůstalému manželovi.
To je riskantní strategie. Důchodci si mohou zvolit bezpečnější anuitu spoluvlastníků a pozůstalých, což zaručuje životním přínosům pro oba manželé.
Pochopení maximalizace důchodů
Vyšší výplata doživotní renty může být pro některé páry atraktivní vzhledem k tomu, že riziko takové strategie může být sníženo u životního pojištění. Důvodem je, že zvýšená výplata doživotní renty může poskytnout více než dostatečný dodatečný příjem k úhradě pojistného ze životního pojištění.
Je však třeba zvážit mnoho podrobností.
Páry, které se účastní penzijního plánu zaměstnavatele, mohou zvážit maximalizaci důchodů. Pojišťovací agenti mohou navrhnout strategii pro páry, ve kterých je důchodce v dobrém zdravotním stavu, nebo pokud má pár jiné zdroje příjmu, aby se vyrovnalo riziko výběru struktury celoživotního důchodu.
Čím delší jsou vyšší platby takové anuity, tím výhodnější je pro pár. Pokud však osoba, která má nárok na důchod, pravděpodobně umře jako první, může být nejlepší volbou společný důchod nebo dávka pro pozůstalé.
Zdůvodnění maximalizace důchodů
V případě maximalizace důchodů, pokud zemřelý důchodce nejprve zemře, pozůstalý manžel / manželka obdrží dávku v případě úmrtí ze životního pojištění, které by mělo stačit k tomu, aby pozůstalý mohl koupit zaručenou pevnou anuitu. To by mohlo mít lepší měsíční výplatu, než jakou by pozůstalý získal s bezpečnějším společným důchodem / společnou a pozůstalostní anuitou.
V případě, že první z manželů, na které se nevztahuje důchod, zemře jako první, může pozůstalý manžel zrušit životní pojištění a nadále dostávat vyšší anuitní výplatu pouze doživotně.
Je však třeba poznamenat, že platby ze zaručené pevné anuity by byly plně zdanitelné sazbou kapitálových zisků, zatímco platby z bezpečnější společné a pozůstalé anuity by byly většinou osvobozeny od daně.
Rizika maximalizace důchodů
Před zahájením této strategie je třeba zvážit mnoho důležitých faktorů, včetně zdraví obou manželů, jiných zdrojů příjmů, daňových důsledků a zvláštních podmínek důchodového nebo zdravotního plánu manželů.
Klíčem k úspěchu s maximalizací důchodu je ochrana pozůstalého manžela / manželky tím, že jim bude trvale poskytován dostatečný příjem. Protože taková strategie může být komplikovaná, měla by být prodiskutována s kvalifikovaným pojišťovacím profesionálem, finančním plánovačem nebo finančním poradcem.
