Pravděpodobná maximální ztráta (PML) je maximální ztráta, kterou by pojistitel mohl na pojistce utrpět. Pravděpodobná maximální ztráta (PML) je nejčastěji spojena s pojistkami na majetek, jako je například požární pojištění. Pravděpodobná maximální ztráta představuje pro pojistitele nejhorší scénář.
Rozdělení pravděpodobné maximální ztráty (PML)
Pojišťovací společnosti používají při určování rizika spojeného s upisováním nové pojistky širokou škálu datových sad, včetně pravděpodobné maximální ztráty (PML), což je proces, který také pomáhá stanovit pojistné. Pojistitelé přezkoumávají minulé ztráty z hlediska podobného nebezpečí, demografických a geografických rizikových profilů a informací z celého odvětví, aby stanovili pojistné. Pojistitel předpokládá, že část pojistných smluv, které upisuje, utrpí ztráty, ale že většina pojistných smluv nebude.
Pojišťovací společnosti se liší v tom, co znamená pravděpodobná maximální ztráta. Existují nejméně tři různé přístupy k PML:
- PML je maximální procento rizika, které by mohlo být v určitém časovém období vystaveno ztrátě.ML je maximální částka ztráty, kterou by pojistitel mohl zvládnout v určité oblasti před platební neschopností.ML je celková ztráta, kterou by pojistitel utrpěl očekávat, že se na konkrétní politiku vynaloží.
Pojistitelé komerčního pojištění používají výpočty pravděpodobných maximálních ztrát k odhadu nejvyššího maximálního nároku, který podnik s největší pravděpodobností podá proti tomu, co by mohl podat, za škody způsobené katastrofickou událostí. Pojistitelé využívají složité statistické vzorce a grafy distribuce frekvence k odhadu PML a používají tyto informace jako výchozí bod při vyjednávání příznivých sazeb komerčního pojištění.
Základní výpočet pravděpodobné maximální ztráty
Při výpočtu PML existuje několik kroků:
- Zjistěte dolarovou hodnotu obchodního majetku, abyste zjistili možné finanční ztráty v případě katastrofické události. Může to být částka vašeho pojištění majetku. V opačném případě přidejte nemovitost a obchodní osobní majetek dohromady, abyste dosáhli ocenění. Identifikace rizikových faktorů, které zvyšují šance na katastrofickou událost, by mohla vaši firmu zničit. Například nebezpečí požáru může zahrnovat hořlavé stavební materiály, nepořádek, hořlavé kapaliny nebo jiné látky používané k provozování nebo údržbě vaší firmy a vzdálenost k nejbližší požární stanici. Mezi rizika spojená s povodněmi patří fyzické umístění podniku. Identifikujte opatření ke zmírnění rizika, která mohou snížit šance na uvedené katastrofické ztráty. Tyto faktory snižování rizika mohou zahrnovat funkční ochranné systémy, jako jsou alarmy, automatické sprinklery a přenosné hasicí přístroje. Zvažte také prvky svého akčního plánu pro případ nouze, které se týkají postupů a zásad pro hlášení mimořádných událostí na ochranu obchodního majetku. Proveďte analýzu rizik a zjistěte, které faktory snižování rizika by mohly snížit šanci na katastrofickou událost, která by zničila vaše podnikání.
Rozdíl mezi těmito faktory určuje maximální ztrátu, kterou vaše podnikání pravděpodobně utrpí. Pojišťovací společnosti obvykle používají procenta, která se postupně zvyšují o 1 procentní bod. Například analýza může stanovit, že zmírnění rizika snižuje šanci na celkovou ztrátu o 21 procent.
