Co je pojištění majetku?
Pojištění majetku je obecný pojem pro řadu pojistných smluv, které poskytují vlastníkům nemovitostí buď krytí ochrany majetku, nebo pojištění odpovědnosti. Pojištění majetku poskytuje finanční náhradu vlastníkovi nebo nájemci stavby a jejím obsahu v případě poškození nebo krádeže - a jiné osobě než majiteli nebo nájemci, pokud je tato osoba na majetku zraněna.
Pojištění majetku může zahrnovat řadu pojistek, například pojištění majitelů domů, pojištění nájemců, pojištění proti povodním a pojištění zemětřesení. Na osobní majetek se obvykle vztahuje politika vlastníků domů nebo nájemců. Výjimkou je osobní majetek, který má velmi vysokou hodnotu a je drahý - obvykle se jedná o zakoupení doplňku k politice zvané „jezdec“. Pokud existuje nárok, pojistka majetku nahradí pojistníkovi skutečnou hodnotu škody nebo náklady na výměnu, aby se problém vyřešil.
Klíč s sebou
- Pojištění majetku se vztahuje na řadu pojistek, které nabízejí buď ochranu majetku, nebo krytí odpovědnosti. Pojištění majetku může mimo jiné zahrnovat pojištění majitelů domů, pojištění nájemců, pojištění proti povodním a pojištění zemětřesení. Mezi tři typy pojištění majetku patří náklady na výměnu, skutečné peněžní hodnota a rozšířené náklady na výměnu.
Jak funguje pojištění majetku
Rizika, na která se vztahuje pojištění majetku, obvykle zahrnují vybrané postižení související s počasím, včetně škod způsobených ohněm, kouřem, větrem, krupobitím, dopadem sněhu a ledu, blesky a další. Pojištění majetku také chrání před vandalismem a krádežemi, pokrývá strukturu a její obsah. Pojištění majetku také poskytuje krytí odpovědnosti v případě, že je na majetku zraněn někdo jiný než vlastník nemovitosti nebo nájemce a rozhodne se podat žalobu.
Pojištění majetku obvykle vylučuje škody, které jsou důsledkem celé řady událostí, včetně tsunami, záplavami, zálohami na odtok a kanalizaci, prosakováním podzemní vody, stojatou vodou a mnoha dalšími zdroji vody. Plíseň obvykle není pokryta ani není způsobena zemětřesením. Většina politik navíc nebude zahrnovat extrémní okolnosti, jako jsou jaderné události, válečné činy nebo terorismus.
Důležité
Pojištění majetku zahrnuje pojištění majitelů domů, pojištění nájemců, pojištění proti povodním a pojištění zemětřesení.
Pochopení pojištění majetku
Existují tři typy pojištění majetku: náklady na reprodukci, skutečná peněžní hodnota a rozšířené náklady na výměnu.
- Náklady na výměnu zahrnují náklady na opravu nebo výměnu nemovitosti na stejné nebo stejné hodnotě. Pokrytí je založeno spíše na hodnotách reprodukčních nákladů než na peněžní hodnotě položek. Skutečné krytí peněžní hodnoty platí vlastníkovi nebo nájemci reprodukční náklady po odečtení odpisů. Pokud je zničená položka stará 10 let, získáte hodnotu 10leté položky, nikoli nové. Prodloužené náklady na výměnu zaplatí více, než je limit pokrytí, pokud náklady na výstavbu vzrostly; obvykle to však nepřesáhne 25% limitu. Když si koupíte pojištění, limit je maximální částka výhody, kterou pojišťovna zaplatí za danou situaci nebo událost.
Zvláštní úvahy
Většina majitelů domů kupuje hybridní politiku, která kompenzuje fyzické ztráty nebo škody způsobené 16 nebezpečími, včetně ohně, vandalismu a krádeže. Pokrytí, známé jako politika HO3, má určité podmínky a vyloučení. Existuje předem stanovený limit na pokrytí některých cenností a sběratelských předmětů, včetně zlata, snubních prstenů a jiných šperků, kožešin, hotovosti, střelných zbraní a dalších předmětů. V HO3 se obvykle neposkytuje krytí pro náhodné rozbití / poškození a záhadné zmizení (ztracené, nesprávně umístěné) cenností, včetně výtvarného umění a starožitností.
Pokrytí majitelů domů HO5 zahrnuje vše v rámci zásady HO3, ale je zaměřeno na samotnou strukturu a majetek v domácnosti, včetně nábytku, spotřebičů, oblečení a dalších osobních věcí. HO5 nepokrývá zemětřesení nebo povodně. Pojistné smlouvy HO5 jsou k dispozici pro domácnosti, které byly buď postaveny v posledních 30 letech, nebo renovovány v posledních 40 letech, a obvykle pokrývají veškeré škody při náhradních nákladech.
Pojištění majetku HO4 je obvykle známé jako pojištění nájemce - pokrývá nájemce před ztrátou osobního majetku a krytím odpovědnosti. Nezahrnuje skutečný pronajatý dům nebo byt, na který by se měla vztahovat pojistka pronajímatele.
Uvědomte si, že žádná z těchto úrovní pokrytí nevrací majiteli domu za majetek, který se rozpadá nebo je poškozen v běžnějších situacích opotřebení, jako je střecha, která začne unikat bez poškození větrem a krupobitím. Zde mohou být užitečné domácí záruky - další způsob ochrany vašeho majetku.
