Jaké jsou kvalifikační poměry?
Kvalifikační ukazatele jsou poměry, které věřitelé používají v procesu schvalování úvěrů. Dva hlavní kvalifikační ukazatele, o kterých by si měl dlužník být vědom, zahrnují poměr dluhu k příjmu a náklady na bydlení.
SNÍŽENÍ DOLŮ Kvalifikační poměry
Požadavky na kvalifikační poměr se mohou v jednotlivých věřitelích a půjčovacích programech lišit. Jedná se o protihodnotu používanou v kombinaci s úvěrovým skóre dlužníka. Standardní úvěrové produkty se zaměří na poměr dluhu k příjmu dlužníka. Hypoteční úvěry budou používat jak poměr nákladů na bydlení, tak poměr dluhu k příjmu.
Při zvažování kvalifikačních poměrů by si dlužníci měli být vědomi zahrnutí dluhu k příjmu a poměru nákladů na bydlení.
Osobní půjčky
Osobní půjčky mohou mít automatizované nebo konvenční postupy žádosti o půjčku. Automatizované půjčky používají online věřitelé a pro kreditní karty. Úředník pro úvěr obvykle předkládá konvenční žádosti o úvěr ve finanční instituci. Automatické upisování úvěru lze provést během několika minut, zatímco běžné úvěrové procesy mohou trvat déle.
V procesu upisování všech typů osobních půjček a kreditních karet se věřitel zaměří na dva faktory, dluh k příjmu a úvěrové skóre dlužníka. Dluh k příjmu lze vypočítat měsíčně nebo ročně. Je to poměr, který považuje dluhové platby dlužníka za procento jejich celkového příjmu. Kvalitní věřitelé budou vyžadovat poměr dluhu k příjmu přibližně 36% nebo méně. Subprime a další alternativní věřitelé mohou počítat s poměrem dluhu k příjmu až do přibližně 43%.
Poměr dluhu k výnosu dlužníka je pro věřitele stejně důležitý jako úvěrové skóre dlužníka. Věřitelé analyzují jak dluh k výnosu, tak úvěrové skóre v upisování úvěru, přičemž každý věřitel má své vlastní specifické parametry pro schválení úvěru.
Hypoteční úvěry
Upisování hypotečního úvěru analyzuje dva typy ukazatelů spolu s úvěrovým skóre dlužníka. Hypoteční věřitelé se budou zabývat poměrem nákladů na bydlení dlužníka, který lze také označovat jako poměr front-end. Budou také brát v úvahu poměr dluhu k příjmu dlužníka, také označovaný jako poměr zadlužení.
Věřitelé mají četné výdaje, které mohou vyžadovat v poměru nákladů na bydlení. Tento poměr je obecně porovnáním celkových nákladů na bydlení dlužníka s jejich celkovým příjmem. Věřitelé se obvykle zaměřují na hypoteční náklady; mohou však také požadovat další výdaje, jako je pojištění domácnosti a účty za energie. Poměr nákladů na bydlení se obvykle vyžaduje přibližně 28% nebo méně. Věřitelé také používají tento poměr v upisovacím procesu k určení toho, do jaké míry je dlužník oprávněn.
Poměr back-end nebo poměr dluhu k příjmu je stejný jako u osobních půjček. Považuje celkový dlužník dlužníka za celkový příjem. Věřitelé také obecně hledají poměr dluhu k příjmu 36% u hypotečních úvěrů. Některé vládní sponzorované úvěrové programy mohou mít volnější standardy pro dluh k příjmu, přičemž Fannie Mae přijímá poměry dluhu k příjmu přibližně 45% a půjčky Federální správy bydlení přijímají dluh k příjmu přibližně 50%.
