Co znamená sazba on-line?
Sazba na řádku (ROL) je poměr pojistného placeného ke ztrátě, kterou lze získat v zajistné smlouvě. Sazba na řádku představuje částku, kterou musí pojistitel zaplatit, aby zajistil pojistné krytí, přičemž vyšší ROL znamená, že pojistitel musí platit více za krytí. Sazba on-line je inverzí doby návratnosti zajistné smlouvy.
Kurz vysvětlen na řádku
Pojišťovny využívají zajištění, aby uvolnily další kapacitu pro upisování nových pojistných smluv tím, že převedou některé ze svých závazků na zajišťovatele. Výměnou za převzetí některých závazků pojistitele zajišťovatelé obdrží část pojistného, které pojistitel vybírá za pojistné smlouvy, které uzavírají.
Zajišťovací smlouvy o cenách vyžadují, aby zajistitel prozkoumal řadu faktorů, včetně angažovanosti pojistitele a nedávných ztrát, které odvětví utrpělo. Zajišťovatelé sledují tržní standardy, včetně četnosti a závažnosti uplatněných nároků. Pokud je počet zajišťovatelů omezený a historické ztráty jsou závažné, měli by pojistitelé očekávat, že za krytí zaplatí více. To může pojišťovatele přimět, aby přizpůsobil své upisovací činnosti účtováním vyššího pojistného nebo změnil způsob, jakým investuje své pojistné, aby si udržel nadměrnou kapacitu.
Například pojišťovna nemovitostí chce přesunout část svého rizika na zajišťovnu, konkrétně proto, aby pokryla možnost, že katastrofická povodeň drasticky zvýší vystavení ztrátám. Zajišťovatel i pojistitel zkoumají závažnost a četnost minulých pohledávek a rozhodují o smlouvě, ve které zajistitel převezme závazky ve výši až 20 milionů USD. Na oplátku se pojistitel zavazuje poskytnout zajistiteli pojistné ve výši 4 milionů dolarů. Sazba on-line pro tuto smlouvu se vypočítá vydělením prémie krytím, přičemž výsledkem je 20% sazba on-line. Doba návratnosti by byla pět let.
Sazba online v projekci ziskovosti zajištění
Sazba on-line je důležitým faktorem pro zajišťovny, které se snaží zjistit, zda by navrhovaná zajistná smlouva byla výnosným obchodním krokem. Tato analýza může být poněkud komplikovanější, pokud se vezmou v úvahu rezervy na znovuzavedení, náklady a ustanovení o přenosu z předchozích let. Výpočty jsou ještě obtížnější, když se pro každý rok změní další procenta pojistného a provize ze zisku nebo pokud se krytí zruší. Použití rozdělení frekvence může pojistitelům a zajistitelům pomoci vizualizovat tato data, protože průměr distribuce souvisí s „dobou návratnosti“ pro tradiční krytí rizik. Dobu návratnosti lze poté porovnat s výsledky modelů katastrof nebo jiných cenových analýz.
