Co je aktuální hodnota indexu?
Aktuální hodnota indexu je nejaktuálnější hodnota podkladové indexované sazby u úvěru s proměnlivou sazbou. Měl by odrážet obecné tržní podmínky a změny založené na změnách na trhu. Úvěry s proměnlivou sazbou závisí na indexované sazbě a marži pro výpočet plně indexované sazby, kterou je dlužník povinen zaplatit.
Rozdělení aktuální hodnoty indexu
Aktuální hodnoty indexu používají věřitelé pro výpočet variabilní sazby u úvěrového produktu dlužníka. Sazba, kterou dlužník platí za úvěrový produkt s proměnlivou sazbou, se nazývá plně indexovaná sazba a je funkcí indexované sazby a marže. Věřitelé mohou nabízet celou řadu úvěrových produktů s proměnlivou sazbou s plně indexovanými sazbami, které se mění v různých dobách resetování.
Aktuální hodnota indexu odráží obecné tržní podmínky a změny založené na trhu.
Půjčky s proměnlivou sazbou
Úvěry s proměnlivou sazbou mají úrokovou sazbu, která se vypočítá jako součet indexované sazby a marže dlužníka. Indexovaná sazba je stanovena věřitelem a může být založena na různých indexech včetně hlavní sazby věřitele, LIBOR, indexu nákladů fondů, indexu nákladů na spoření nebo různých amerických státních pokladnic. Věřitel rozhodne o indexované sazbě a podrobně uvede podmínky úvěrové smlouvy; zvolený index se obvykle po uzavření nezmění.
V procesu upisování úvěru u produktu s proměnlivou sazbou přidělí upisovatel dlužníkovi marži na základě jejich úvěrového profilu. Vypůjčovatel je povinen zaplatit plně indexovanou sazbu, která se mění se změnami podkladové indexované sazby. U mnoha úvěrových produktů s proměnlivou sazbou je variabilní sazba volatilní, což znamená, že se může kdykoli změnit. Když se tedy změní aktuální hodnota indexu, změní se sazba dlužníka.
Nastavitelné sazby hypotéky
Hypoteční úvěry s nastavitelnou sazbou jsou půjčovacím produktem, který zahrnuje fixní i variabilní úrok. Hypoteční vypůjčovatelé s nastavitelnou sazbou budou platit fixní úrokovou sazbu za prvních několik let až do stanoveného data resetování. Fixní sazba se obvykle vztahuje na prvních pět let úvěru, po kterém se sazba ročně obnovuje; taková půjčka je známa jako 5/1 půjčka. V den resetování a poté bude dlužníkovi účtován úrok s proměnlivou úrokovou sazbou. Variabilní sazba u hypotečního úvěru s nastavitelnou sazbou se počítá stejným způsobem jako u standardních produktů s proměnlivou sazbou. Dlužník platí základní indexovanou sazbu zvýšenou o marži.
U hypotéky s nastavitelnou sazbou může být úrok s proměnlivou sazbou volatilní sazba, která se mění s každou změnou podkladové aktuální hodnoty indexu nebo lze naplánovat variabilní sazbu. S plánovanou variabilní sazbou dlužníci platí plně indexovanou sazbu, která se v plánovaných časech vynuluje. Většina hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou s plánovaným datem resetování se resetuje každých 12 měsíců. Pokud je variabilní sazba založena na plánu, pak se úroková sazba dlužníka změní na aktuální hodnotu indexu plus marže dlužníka k tomuto konkrétnímu datu a plně indexovaná sazba zůstane nezměněna až do následujícího data resetování.
