Co je hypotetická hypotéka
Readvanceable Hypotéka je typ hypotéky, který umožňuje dlužníkovi přidat úvěrový limit, což umožňuje dlužníkovi znovu půjčit jakoukoli část spláceného principu.
Jak úvěrová linka funguje
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Readvanceable Hypotéka
Hypotéky s možností návratnosti se skládají z hypotéky na bydlení a úvěrové linky zabalené společně. Vzhledem k tomu, že dlužník provádí splátky hypotéky, část splátky základního úvěru i část úroku z půjčky. V rámci hypotéky s možností zpětného získání se finanční prostředky, které má dlužník k dispozici, zvyšují s každou platbou na principu a inkasují se automaticky zpětně půjčené o stejnou částku, obvykle za výrazně vyšší úrokovou sazbu. Z tohoto důvodu zůstává čistý dlužník dlužníka stejný, což činí tento typ půjčky neatraktivní pro mnoho investorů.
Podle kanadského práva mohou být platby úroků z přepůjčených fondů na základě hypotéky zpětně odpočitatelné, pokud jsou tyto prostředky použity pro investiční účely. Jedná se o zásadní mechanismus kanadské daňové strategie známé jako Smithův manévr, který existuje, aby bylo možné splácet úroky z hypotéky na bydlení v Kanadě odpočitatelné.
Zatímco dlužník je obvykle volný utratit své úvěrové linky, jak si vyberou, Smith Maneuver strategie inklinuje být doporučeným důvodem pro uzavření hypotéky hypotéky na prvním místě. Reinvestováním řady úvěrových fondů a využitím kanadských odpočtů daně z úroků může důvtipný dlužník těžit z těchto investic a současně odečíst úroky při podání daní, čímž zvyšuje potenciální vrácení daně za daný rok. Tato náhrada pak může být použita na splacení zásady půjčky, která může urychlit celkovou dobu splácení hypotéky.
Samozřejmě, protože úvěrová linka znovu posune princip, čistý dluh majitele domu se postupem času nesníží tak, jak by to bylo u běžné hypotéky. Dlužník, který vstupuje do hypotéky s možností zpětného získání, bude obvykle muset být angažovaným a pozorným investorem, aby mohl inteligentně investovat do znovu půjčených prostředků a zmírnit dopad vyšších úrokových sazeb na úvěrový rámec.
Příklad hypotéky s možností návratnosti
Pokud by například majitel domu měl uzavřít hypotéku s možností zpětného získání za 250 000 USD s úrokovou sazbou 5 procent a dobou odpisování 25 let, mohly by měsíční splátky hypotéky dosáhnout přibližně 1 460 $. Z této platby si představte, že na princip půjčky se použije 460 $, zatímco na úrok se použije 1 000 $. V rámci hypotéky s možností návratnosti může dlužník přeplatit 460 $ měsíčně. Na konci roku má dlužník k dispozici 5 520 USD ve finančních prostředcích pod jejich úvěrovou linkou.
Majitel domu může znovu investovat 5 520 USD, a i když se úroková sazba na úvěrové linii zvýší na 10 procent, tento úrok je na konci roku odpočitatelný z daní. Prostředky z daňového přiznání pak mohou být použity proti principu půjčky, čímž se celková zásada sníží vyšší sazbou.
