Co je nařízení V?
Nařízení V je federální nařízení, jehož cílem je chránit důvěrné informace spotřebitelů. Jeho cílem je zejména ochrana soukromí a přesnosti informací obsažených ve zprávách o spotřebitelských úvěrech.
Federální rezervní systém přijal nařízení V, aby vyhověl zákonu o spravedlivém úvěrování (FCRA), který byl zaveden v roce 1970. V červenci 2011 byla odpovědnost za prosazování FCRA převedena na Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB).
Klíč s sebou
- Nařízení V je nařízení spravované Federální rezervou, jehož cílem je chránit soukromí spotřebitele. Týká se to konkrétně informací o spotřebitelských úvěrech, jako jsou informace používané pro generování úvěrových zpráv. Od července 2011 byla tato regulační role převedena z Federální rezervy na CFPB.
Porozumění nařízení V
Nařízení V se vztahuje přímo na banky, které jsou členy Federálního rezervního systému. Má však nepřímý dopad na všechny strany, které získávají a používají informace o spotřebitelském úvěru.
Informace o spotřebitelském úvěru se obvykle používají k určení vhodnosti osoby pro přijímání úvěrových produktů, jako jsou kreditní karty nebo hypotéky na bydlení. Zprávy o úvěru však také plní širší roli ve společnosti, protože se také používají k prověřování uchazečů o zaměstnání a v jiných takových prověrkových procesech.
Přestože se spotřebitel může domnívat, že ke svým úvěrovým informacím má přístup pouze konkrétní instituce, ve skutečnosti jsou tyto informace široce sdíleny mezi přidruženými finančními institucemi. Z tohoto důvodu existuje mnoho příležitostí, ve kterých by mohly být informace ztraceny nebo by mohly vstoupit nepřesnosti. Tato skutečnost je obzvláště nebezpečná s ohledem na nárůst krádeží identity, který se časově shodoval s nárůstem hojného využívání internetu.
Aby se toto riziko zmírnilo, vyžaduje nařízení V, aby všechny subjekty poskytující informace agentuře pro hlášení spotřebitelů odpovídaly za zajištění přesnosti těchto informací. Tyto informace musí být konkrétní povahy a musí poskytovat podrobný záznam o platební historii zákazníka, například o tom, zda splnil své termíny splatnosti včas. Zohlední se také částka, která byla vyplacena na zbývající zůstatek dluhů, a doba, za kterou jsou tyto dluhy dlužné.
Důležité je, že nařízení V dává spotřebitelům právo zahájit formální spor, pokud mají pocit, že jejich úvěrové informace byly nesprávně zadány nebo nesprávně zpracovány finanční institucí. Například umožňuje řešení sporů v otázkách, jako je hlášená historie splácení dluhu spotřebitelem, jejich uváděný příjem a osobní informace, jako je jejich jméno a adresa.
Vymáhání FCRA
Vynucování FCRA provádí CFPB, která má také odpovědnost za vzdělávání veřejnosti o řadě finančních produktů. Byl vytvořen v roce 2010 zákonem o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákonem o ochraně spotřebitele.
Příklad reálného světa regulace V
V červenci 2011 byla odpovědnost za dohled nad pravidly FCRA převedena z Federálního rezervního systému na CFPB. Dotčená pravidla se však v důsledku tohoto předání z velké části nezměnila.
Kromě Federálního rezervního systému patří mezi další instituce, které nyní delegovaly pravomoc na CFPB, mimo jiné Federální obchodní komise (FTC), Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) a Úřad správce měny (OCC)..
Tato konsolidace regulační odpovědnosti je výsledkem zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele, který byl schválen v roce 2010 v důsledku finanční krize 2007–2008.
