Co je to znovu vyjednaná půjčka?
Opětovně sjednaná půjčka je půjčka, například hypotéka na bydlení, která byla věřitelem upravena před úplným splacením. Účelem znovu sjednané půjčky je usnadnit dlužníkovi držet krok s budoucími platbami a zajistit, aby věřiteli nakonec byla splacena.
Jak funguje vyjednaná půjčka
V případě nově sjednané půjčky se všechny strany dohodly na změně původních podmínek půjčky. Úpravy mohou zahrnovat úrokovou sazbu nebo délku půjčky. V některých případech lze strukturu sazeb změnit změnou z pevné sazby na půjčku s nastavitelnou sazbou nebo naopak. Další možností úpravy je odklad splácení úvěru nebo jeho dočasné zastavení.
Majitelé domů se obvykle mohou kvalifikovat k novému vyjednávání nebo úpravě stávající hypotéky, pokud nejsou způsobilí k refinancování, zažívají dlouhodobé potíže, jako je postižení, nebo jsou několik měsíců delikventní při měsíčních platbách a očekávají další obtíže při provádění těchto plateb. Dlužníci by si měli být vědomi toho, že opětovné sjednání jejich půjčky má často nepříznivý dopad na jejich kreditní skóre, i když včas realizují všechny své budoucí měsíční platby. Obvykle je však lepší než splácení úvěru.
Většina států má mediační programy, které mají vypůjčovatelům pomoci znovu sjednat své půjčky, pokud jejich věřitelé nespolupracují.
Pro zahájení vyjednávání by měl dlužník kontaktovat přímo půjčovatele. Banky a další věřitelé jsou často motivováni k opětovnému vyjednávání, protože je to obecně výhodnější možnost uzavření trhu, a to z důvodu nákladů a rizik spojených s tímto procesem a skutečnosti, že jim nově sjednaná půjčka poskytne alespoň nějaký peněžní tok. Věřitelé také nechtějí chopit se vlastnictví fyzických vlastností, jako jsou domy, které vyžadují pravidelnou údržbu a jejich prodej může trvat dlouho. Pokud dlužník není úspěšný při opětovném vyjednávání půjčky přímo s věřitelem, většina států nabízí zprostředkovatelský program, podle kterého se musí věřitel setkat s majitelem domu před soudním úředníkem, aby se pokusil záležitost vyřešit.
Historie vyjednaných úvěrů
Ve Spojených státech mají programy úpravy půjček, jako jsou znovu vyjednané půjčky, dlouhou historii, která sahá alespoň k Velké depresi. Úvěrová společnost vlastníků domů (HOLC) byla založena v roce 1933 za prezidenta Franklina D. Roosevelta s cílem pomáhat při refinancování hypoték v nebezpečí uzavření trhu. Agentura prodala dluhopisy investorům a poté výnosy použila na nákup problémových úvěrů od půjčovatelů. Obvykle to mělo za následek kombinaci prodloužení životnosti půjčky a snížené úrokové sazby pro majitele domu. Mezi lety 1933 a 1935 koupila HOLC přibližně jeden milion půjček a měla míru uzavření trhu asi 20 procent - což znamená, že velká většina dlužníků byla schopna splácet hypotéku a udržet si své domovy. Agentura ukončila činnost v roce 1951.
Podobný program úpravy úvěru byl zahájen federální vládou v reakci na hypoteční krizi s hypotékami v roce 2008. Program pro domácí cenově dostupný modifikace (HAMP) byl zaveden v roce 2009 jako součást programu TARP (Troubleled Asset Relief Program). HAMP nabídl podobnou úlevu jako program HOLC, s přidanou možností zásadního snížení. Program byl ukončen v roce 2016 a byl nahrazen možnostmi, jako je program Fannie Mae Flex Modification.
