Co je požadovaná hotovost
Požadovaná hotovost je celková částka finančních prostředků, které musí kupující poskytnout, aby uzavřel hypotéku nebo dokončil refinancování stávající nemovitosti. Tento proces se obvykle koná v titulní společnosti nebo v úschově a bude se lišit podle místa a typu prodeje. Během uzavření budou účastníci přezkoumávat, schvalovat, datovat a podepisovat četné právní dokumenty obvykle před notářem. Požadovaná hotovost se také nazývá hotovost.
VYDÁNÍ Požadovaná hotovost
Požadovaná hotovost popisuje konečnou částku, kterou kupující nebo refinancující majitel domu přinese k uzavření půjčky. Dodání požadované hotovosti věřiteli, prodávajícímu nebo jiným stranám může být provedeno bezhotovostním převodem nebo pokladní šekem.
- Bankovní převod se používá k elektronickému převodu prostředků z jedné banky nebo finanční instituce do druhé. Fyzické fondy si nevyměňují ruce. Bankovní převod často poskytuje finanční prostředky potřebné pro banku, jako jsou poplatky za vznik úvěru a body. Pokladní pokladna je šek napsaný a podepsaný finanční institucí a splatný třetí straně. Kupující zaplatí malý poplatek za pokladní šek a vymění si hotovost za písemný návrh, vyzvedávající peníze potřebné k uzavření. Tyto šeky často pokrývají zálohy nebo jiné prostředky splatné prodejci nemovitosti.
Závěrečné náklady jsou náklady nad rámec ceny nemovitosti, které kupujícím a prodávajícím obvykle vzniknou při dokončení transakce s nemovitostmi. Vzniklé náklady mohou zahrnovat poplatky za vytvoření úvěru, poplatky za hodnocení, vyhledávání titulu, pojištění titulu, průzkumy, daně, poplatky za zaznamenávání listin a poplatky za kreditní zprávy. Požadovaná hotovost může také zahrnovat jakékoli zálohy, peníze na nákup bodů, pojistné a další poplatky a platby daní.
Výpis formulářů Požadovaná hotovost
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) vydal v roce 2015 rozhodnutí o konsolidaci formulářů, které věřitelé používají ke zveřejnění požadované hotovosti potenciálním a závěrečným kupujícím. Toto pravidlo kombinovalo zveřejňování pověřené zákonem o pravdě o půjčování a zákonem o vypořádání nemovitostí.
Nové formuláře navržené tak, aby vyhovovaly oběma zákonům, se nazývají integrované zveřejňování TILA-RESPA (TRID). Podle pravidla z roku 2015 federální vláda požaduje, aby věřitelé uvedli požadované peníze na formuláři pro odhad půjčky do tří dnů od přijetí žádosti dlužníka. Opět, tři dny před uzavřením, je věřitel povinen poskytnout aktualizovaný odhad ve formuláři závěrečné informace. Oba dokumenty jsou téměř totožné, což dlužníkovi umožňuje hledat významné změny. Před rokem 2015 byly tyto informace ve formě odhadu dobré víry (GFE).
Součásti požadované hotovosti
Největší část požadované hotovosti je záloha na půjčku. Historicky byla záloha 10 až 20 procent z kupní ceny. Na začátku roku 2000, kdy se ceny domů neustále zvyšovaly a uvolňovaly se úvěrové praktiky, věřitelé nabízeli půjčky bez požadované zálohy. Byly známy jako půjčky s nulovým nebo bez peněz. Nesplnění těchto úvěrů významně přispělo k finanční krizi v roce 2008 a poté se staly vzácnými.
Druhou složkou požadované hotovosti jsou peníze použité na nákup bodů. Nákup bodů umožňuje dlužníkovi snížit svou úrokovou sazbu výměnou za hotovost při uzavření. V zásadě dlužník splácí úrok předem, aby zajistil nižší úrokovou sazbu po celou dobu trvání půjčky.
Formulář odhadu půjčky také uvede řadu dalších poplatků spojených s převodem vlastnictví. Požadovaná hotovost zahrnuje tyto poplatky. Tyto poplatky zahrnují poplatek za žádost o půjčku, poplatek za kontrolu škůdců, poplatek za vyhledávání titulu a poplatek za průzkum. Věřitelé musí také uvést majetkové daně a předplacené úroky splatné během prvního měsíce vlastnictví.
