Poradenství při odchodu do důchodu má tendenci se zaměřovat na rodiny - jak vyvážit náklady na výchovu dětí a jejich výchovu na vysokou školu, přičemž se vám stále daří ušetřit dost na váš důchod.
Samozřejmě, ne každý pár má děti. Jak totéž naznačuje, domácnosti s dvojím příjmem, bez dětí (DINK) mají dva příjmy a žádné děti. Pokud jste DINK, platí jiné rady ohledně odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- „Duální příjem, žádné děti“ (DINK) je slangová věta pro domácnosti se dvěma příjmy a bez dětí.DINK mají tendenci mít vyšší disponibilní příjmy, protože nemají výdaje, které přicházejí s dětmi.DINK mohou být schopni utratit více než doporučená 4% během odchodu do důchodu - nebo dříve odejít do důchodu - protože mají více peněz na spoření a investice.
Pro některé není nic důležitějšího pro lidskou zkušenost než mít děti. Tito lidé to považují za téměř posvátnou povinnost - dát svým rodičům vnoučata, šířit druh, vychutnat si nepopsatelnou radost z rodičovství.
Pak jsme tu my ostatní, malá menšina, abychom si byli jisti, že si myslíme, že plenka měnící se a křičící dítě je nejnepříjemnější úkol a zvuk, který si lze představit.
Z tohoto úhlu pohledu by každý dolar utracený potomků byl lepší utratit jinde. Pro ty, kteří jsou zařazeni do druhé kategorie, nebo pro mladší, kteří uvažují o vstupu do svých řad, neplatí některá standardní pravidla pro plánování odchodu do důchodu.
Kolik stojí vychování dítěte?
Rodiče mají tendenci podceňovat náklady na výchovu dítěte. Ministerstvo zemědělství Spojených států (USDA) odhaduje, že rodiče mohou očekávat, že utratí 233 610 USD za jídlo, přístřeší a další potřeby na výchovu dítěte ve věku 17 let. A to nezahrnuje ani vysokou školu.
Toto číslo je spíše výsledkem cvičení ve veřejném styku s veřejností než vědeckým pokusem spočítat přesné náklady na výchovu dětí. Přesto je to dost velké, aby posílilo víru dobrovolně bezdětných dětí, že učinili správné rozhodnutí. A to jsou výdaje jen pro jedno dítě.
Je samozřejmé, že můžete použít stejný bassinet a hračky pro více dětí, ale pokud plánujete reprodukovat 2, 3krát nezbytné pro odvrácení úbytku populace, zdá se, že průměrný člověk by mohl také považovat blahobyt za matematicky neslučitelný s výchovou rodiny.
Co dělat s těmito penězi navíc
Co byste tedy mohli dělat s takřka 13 000 $ ročně, které by jinak mohly jít na všechno od palčáků po Pablum až po housle?
U DINK není důchodové plánování jen mírně jednodušší než pro rodiče; spíše je to exponenciálně snazší. Pokud je první přikázání plánování odchodu do důchodu „začít brzy“, pak „mít co nejméně závislých“ je 1a.
Jak uvádí Bob Maloney z Squam Lakes Financial Advisors ve společnosti Holderness, NH: „Za každý dolar utratený za vzdělávání dětí je úměrně poškozeno plánování odchodu do důchodu.“
Že navíc 13 000 dolarů ročně může jít dlouhou cestu k pěstování vašeho hnízda vejce.
Pravidlo 4% pro odchod do důchodu
Jedno populární finanční pravidlo říká, že pojistně-matematické trendy, životní náklady a údaje o příjmu na hlavu lze pro účely plánování odchodu do důchodu rozdělit do jediného vhodného čísla - 4%.
Podle pravidla 4% se jedná o procento, které byste měli být schopni každoročně vybrat ze svého penzijního fondu, aniž byste se obávali, že vám dojde peníze. Předpokládá se, že opustíte pracovní sílu v tradičním věku odchodu do důchodu (65 nebo 66 let), a proto požadujete hnízdní vejce v celkové výši 25násobku vašich ročních výdajů.
Společné rady pro odchod do důchodu, které mohou DINK ignorovat
Trávit více nebo předčasně odejít do důchodu?
DINKs mohou ignorovat pravidlo 4%
Čerpání 3% 1, 5 milionu dolarů důchodového účtu je ekvivalent vyčerpání 4% 1, 125 milionu dolarů důchodového účtu. Strávte své pracovní roky shromážděním rozdílu ve výši 375 000 dolarů a vy byste si mohli představit osm let dříve.
Tři procenta, mimochodem, je více než jen číslo, které se náhodou přizpůsobí rovnici. Je to uznána jako prahová hodnota, pod kterou byste se nikdy neměli starat o neudržitelné vybírání peněz. Nikdy neexistovalo 50leté období, ve kterém by 3% míra čerpání vedla k tomu, že by důchodci úplně vyčerpali jistinu.
Pravidlo 4% by mohlo přispět k dobré teorii, ale platí v reálném světě? Bill Bengen, certifikovaný finanční plánovač, který popularizoval pravidlo na počátku 90. let, uznává, že 4, 5% nebo 5%, nebo dokonce více, by mohlo být vhodné pro investory umístěné do cenných papírů s výrazně vyšší volatilitou - a tedy potenciálně vyšší návratnost.
Alternativní interpretace je, že pokud chcete zůstat investováni do konzervativních cenných papírů, jedním z možných způsobů, jak zvýšit roční procentní čerpání, je začít s větší mírou chyb.
DINKs mohou ušetřit (a investovat) více
Hrubě zjednodušíme všechny různé proměnné, předpokládejme, že bezdětný pracovník může skutečně ušetřit dalších 13 000 $ ročně po dobu 18 let. A začněme od 25 let, což je rozumný věk, ve kterém bude mít své první dítě.
Díky 4, 5% návratnosti ročně se pilná bezdětná osoba těší z dalších 393 536 USD, které rodič nemá. Dále předpokládejme, že peníze nyní zůstávají investovány na 4, 5% bez dalších příspěvků do 65 let, že peníze rostou na 1 036 438 $. To je pěkný hrnec, s nímž se může začít období života vhodně označovat jako zlaté roky.
Když se pár rozhodne nerozmnožit, tento pár zvýšil svou schopnost rozšířit svůj penzijní fond. Jeden menší partner doma s dětmi znamená ještě jednoho partnera v pracovní síle.
Pokud oba partneři obdrží zaměstnavatelský zápas na 401 (k) příspěvcích, až do maximální výše 25% platu každého z manželů a 19 000 $ ročně, cesta k odchodu do důchodu se stává podstatně širší a plynulejší.
Daně a další úvahy
„Opatrně by se jednalo o jejich daňovou situaci, “ říká investiční poradce Dominique J. Henderson, Sr., majitel DJH Capital Management, LLC v DeSoto v Texasu.
„Typický pár bez dětí bude mít vyšší daňovou povinnost, a proto by musel najít daňově efektivnější způsoby investování.“ Poukazuje také na to, že bude pravděpodobně zapotřebí méně životního pojištění.
"Pozůstalý manžel by se v určitém okamžiku vrátil do práce a stále by neměl žádné závislé osoby, které by se o něj postaraly, takže tento počet je mnohem menší než typická rodina."
Některá penzijní rada stále platí
Pro páry, které se zavázaly k sobeckému upřednostnění svých zájmů před zájmy hypotetického, neexistujícího potomstva, stále platí mnoho stejných rad pro odchod do důchodu určených pro rodiče.
Odložit platby sociálního zabezpečení do věku 70 let a být strategický ohledně toho, kdy a jak využít manželské dávky. Nevydělávejte své 401 (k) brzy, protože by to vedlo k 10% penalizaci.
Pokud by tato příležitost vznikla, refinancovejte hypotéku na cestě za atraktivnější sazbu. To by mělo být relativně snadné, vzhledem k tomu, že vy a váš manžel máte pravděpodobně vyšší kombinované kreditní skóre v důsledku větší schopnosti splácet hypotéku - díky dvěma příjmům a bez dětí.
Sečteno a podtrženo
Ne všechno je kvantifikovatelné a rodiče by jako první argumentovali. Psychologické odměny, které plynou z toho, že je vidět něčího absolventa školy na vysoké škole, vychovávat vlastní rodinu nebo dokonce jen vyrůstat, aniž by byl zatčen, je obtížné připsat dolaru.
Ale lidé, kteří se podívali na náklady a přínosy výchovy dětí a rozhodli se, že první z nich převáží nad těmi druhými, zjistí, že zanechání těchto nehmotných peněz je umístí na jednodušší cestu do důchodu.
