Obsah
- 1. Pochopte svůj časový horizont
- 2. Určete potřeby výdajů
- 3. Vypočítat sazbu vrácení daně po zdanění
- 4. Posoudit toleranci rizika
- 5. Zůstaňte na vrcholu plánování nemovitostí
- Sečteno a podtrženo
Plánování odchodu do důchodu je vícestupňový proces, který se postupem času vyvíjí. Chcete-li mít pohodlný, bezpečný - a zábavný - důchod, musíte si vytvořit finanční polštář, který bude financovat vše. Zábavná část je důvod, proč má smysl věnovat pozornost seriózní a možná nudné části: plánování, jak se tam dostanete.
Plánování odchodu do důchodu začíná přemýšlet o vašich cílech odchodu do důchodu a o tom, jak dlouho je musíte splnit. Pak se musíte podívat na typy penzijních účtů, které vám mohou pomoci získat peníze na financování vaší budoucnosti. Když tyto peníze ušetříte, musíte je investovat, abyste mohli růst. Překvapením poslední část jsou daně: Pokud jste v průběhu let obdrželi daňové odpočty za peníze, které jste přispěli na váš důchodový účet, čeká na vás, když začnete tyto úspory vybírat, významný daňový doklad. Existují způsoby, jak minimalizovat dopad na důchodovou daň, zatímco ušetříte pro budoucnost - a pokračovat v procesu, jakmile tento den dorazí a skutečně odejdete do důchodu.
Zde se dostaneme ke všem těmto problémům. Nejprve se však nejprve naučte pět kroků, které by měl každý udělat, bez ohledu na svůj věk, k vytvoření solidního důchodového plánu.
Klíč s sebou
- Plánování odchodu do důchodu by mělo zahrnovat stanovení časových horizontů, odhad nákladů, výpočet požadovaných daňových přiznání po zdanění, posouzení tolerance rizik a plánování plánování nemovitostí. Začněte s plánováním odchodu do důchodu, jakmile budete moci využít možnosti sloučení. Noví investoři mohou využít více riziko s jejich investicemi, zatímco investoři blíž k odchodu do důchodu by měli být konzervativnější. Plány odchodu do důchodu se vyvíjejí v průběhu let, což znamená, že portfolia by měla být znovu vyvážena a plány nemovitostí aktualizovány podle potřeby.
1. Pochopte svůj časový horizont
Váš současný věk a očekávaný věk odchodu do důchodu vytvoří počáteční základy efektivní strategie odchodu do důchodu. Čím delší je doba mezi dneškem a odchodem do důchodu, tím vyšší je úroveň rizika, které vaše portfolio vydrží. Pokud jste mladí a máte do důchodu 30 a více let, měli byste mít většinu svých aktiv v rizikovějších investicích, jako jsou akcie. Ačkoli bude volatilita, akcie dlouhodobě překonaly jiné cenné papíry, jako jsou dluhopisy, po dlouhou dobu. Hlavní slovo je „dlouhé“, což znamená alespoň více než 10 let.
Kromě toho potřebujete výnosy, které předčí inflaci, abyste si mohli udržet svou kupní sílu během odchodu do důchodu. "Inflace je jako žalud." Začíná to malé, ale dost času se může proměnit v mohutný dub. Všichni jsme slyšeli - a chtějí - složený růst našich peněz. Inflace je jako „složený anti-růst“, protože narušuje hodnotu vašich peněz. Zdánlivě malá míra inflace ve výši 3% eroduje hodnotu vašich úspor o 50% během přibližně 24 let. Nezdá se, že by se každý rok hodně, ale vzhledem k dostatečnému času, má to obrovský dopad, “říká Chris Hammond, Savannah, Tenn., Finanční poradce a zakladatel společnosti RetirementPlanningMadeEasy.com.
Možná si nemyslíte, že byste ušetřili pár babek sem a tam ve svých 20 letech hodně, ale v době, kdy to budete potřebovat, bude mít tato složka mnohem větší hodnotu.
Obecně platí, že čím starší jste, tím více by se vaše portfolio mělo zaměřovat na příjem a zachování kapitálu. To znamená vyšší alokaci cenných papírů, jako jsou dluhopisy, které vám nedají návratnost akcií, ale budou méně volatilní a poskytují příjem, ze kterého můžete žít. Také budete mít menší obavy z inflace. 64letý muž, který plánuje příští rok odejít do důchodu, nemá stejné problémy s růstem životních nákladů jako mnohem mladší profesionál, který právě vstoupil na pracovní sílu.
Měli byste rozdělit svůj důchodový plán na více součástí. Řekněme, že rodič chce do dvou let odejít do důchodu, zaplatit za vzdělání dítěte, když mu bude 18 let, a přestěhovat se na Floridu. Z pohledu tvorby důchodového plánu by investiční strategie byla rozdělena do tří období: dva roky do odchodu do důchodu (příspěvky jsou stále do plánu), spoření a platby za vysokou školu a život na Floridě (pravidelné výběry na pokrytí bydlení výdaje). Vícestupňový důchodový plán musí integrovat různé časové horizonty spolu s odpovídajícími potřebami likvidity, aby se určila optimální strategie přidělování. Měli byste také časem vyvažovat své portfolio, jak se mění váš časový horizont.
2. Určete potřeby odchodu do důchodu
Realistická očekávání ohledně návyků po odchodu do důchodu vám pomohou definovat požadovanou velikost portfolia pro odchod do důchodu. Většina lidí věří, že po odchodu do důchodu budou jejich roční výdaje činit pouze 70% až 80% toho, co dříve utratili. Takový předpoklad se často ukazuje jako nereálný, zejména pokud nebyla splacena hypotéka nebo pokud se vyskytly nepředvídané zdravotní výdaje. Důchodci také někdy tráví své první roky rozbíjením na cestování nebo na jiné cíle v seznamu kbelíků.
"Aby důchodci měli dostatek úspor na důchod, věřím, že by poměr měl být blíže 100%, " říká David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, zakladatel, prezident a generální ředitel klíčových bohatých partnerů, LLC, v Lancasteru, Pa. „Životní náklady každoročně rostou - zejména výdaje na zdravotní péči. Lidé žijí déle a chtějí prosperovat v důchodu. Důchodci potřebují více příjmů po delší dobu, takže budou muset odpovídajícím způsobem ušetřit a investovat. “
Vzhledem k tomu, že důchodci již nepracují osm nebo více hodin denně, mají více času na cestování, prohlídky památek, nákupy a další drahé činnosti. Přesné cíle výdajů na odchod do důchodu pomáhají v procesu plánování, protože další výdaje v budoucnosti vyžadují další úspory dnes. „Jedním z faktorů - ne-li největších - v délce životnosti vašeho důchodového portfolia je míra výběru. Mít přesný odhad toho, jaké budou vaše výdaje při odchodu do důchodu, je tak důležité, protože to ovlivní, kolik ročně vyberete a jak investujete svůj účet. Pokud své výdaje podceňujete, snadno přežijete své portfolio, nebo pokud své náklady nadhodnocíte, můžete riskovat, že nebudete žít takovým způsobem, jaký chcete, v důchodu, “říká Kevin Michels, CFP, EA, finanční plánovač a prezident Medicus Wealth. Plánování v Draperu, Utah. Při plánování odchodu do důchodu je třeba vzít v úvahu také vaše dlouhověkost, takže své úspory nepřekonáte. Průměrná délka života jednotlivců se zvyšuje.
K dispozici jsou tabulky pojistněmatematických životů, které umožňují odhadnout míru dlouhověkosti jednotlivců a párů (to se označuje jako riziko dlouhověkosti).
Kromě toho možná budete potřebovat více peněz, než si myslíte, pokud si chcete koupit dům nebo financovat vzdělávání svých dětí po odchodu do důchodu. Tyto výdaje musí být zahrnuty do celkového důchodového plánu. Nezapomeňte aktualizovat svůj plán jednou ročně, abyste se ujistili, že stále dosahujete svých úspor. „Přesnost plánování odchodu do důchodu může být zlepšena stanovením a odhadem činností předčasného odchodu do důchodu, účtováním neočekávaných výdajů ve středním důchodu a předpovídáním nákladů na zdravotní péči při pozdním odchodu do důchodu, “ vysvětluje Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, prezident a generální ředitel, Whitehouse Wealth Management, ve Vancouveru, Wash.
3. Vypočítejte výnosnost investic po zdanění
Jakmile jsou stanoveny očekávané časové horizonty a požadavky na výdaje, musí být vypočtena reálná míra návratnosti po zdanění, aby bylo možné posoudit proveditelnost portfolia, které vytváří potřebný příjem. Požadovaná míra návratnosti vyšší než 10% (před zdaněním) je obvykle nerealistická očekávání, a to i pro dlouhodobé investice. Jak stárnete, tento návratový práh klesá, protože portfolia s nízkým rizikem odchodu do důchodu jsou z velké části složena z cenných papírů s pevným výnosem s nízkým výnosem.
Má-li například jednotlivec důchodové portfolio v hodnotě 400 000 USD a potřebu příjmů 50 000 USD, nepředpokládá-li žádné daně a zachování rovnováhy portfolia, spoléhá se na nadměrný výnos 12, 5%. Hlavní výhodou plánování odchodu do důchodu v raném věku je to, že portfolio může být rozšířeno, aby byla zajištěna realistická míra návratnosti. Při použití účtu hrubého odchodu do důchodu ve výši 1 milionu USD by očekávaný výnos byl mnohem rozumnější 5%.
V závislosti na typu vašeho penzijního účtu, který máte, jsou výnosy z investic obvykle zdaněny. Skutečná míra návratnosti se proto musí vypočítat na základě daně po zdanění. Určení daňového stavu, kdy začnete vybírat finanční prostředky, je však klíčovou součástí procesu plánování odchodu do důchodu.
4. Posoudit toleranci rizika vs. investiční cíle
Ať už jste na investičním rozhodnutí zodpovědný vy nebo profesionální správce peněz, správné rozdělení portfolia, které vyvažuje obavy z averze vůči rizikům a cílů návratnosti, je pravděpodobně nejdůležitějším krokem při plánování odchodu do důchodu. Jak velké riziko jste ochotni podstoupit ke splnění vašich cílů? Měl by být nějaký příjem vyčleněn do bezrizikových státních dluhopisů na požadované výdaje?
Musíte se ujistit, že jste spokojeni s riziky ve svém portfoliu a vědět, co je nutné a co je luxus. O tom by se mělo vážně hovořit nejen s vaším finančním poradcem, ale také s vašimi rodinnými příslušníky. "Nebuďte" mikro-manažerem ", který reaguje na každodenní tržní hluk, " radí Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhář 7Twelve Portfolio v Springville v Utahu. Investoři „vrtulníku“ mají tendenci nadměrně spravovat svá portfolia. Když mají různé podílové fondy ve vašem portfoliu špatný rok, přidejte jim více peněz. Je to něco jako rodičovství: Dítě, které potřebuje vaši lásku, si ji nejčastěji zaslouží. Portfolia jsou podobná. Podílový fond, s nímž jste letos nespokojeni, může být nejlepším hráčem příštího roku - takže se tím nemusíte vypořádat. “
"Trhy projdou dlouhými cykly nahoru a dolů a pokud investujete peníze, které se nebudete muset dotýkat po dobu 40 let, můžete si dovolit sledovat růst a pokles hodnoty svého portfolia, " říká John R. Frye „CFA, hlavní investiční ředitel a spoluzakladatel Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hills v Kalifornii.“ Když trh klesá, kupte - neprodávejte. Odmítněte se vzdát paniky. Pokud by košile byly v prodeji, sleva 20%, chtěli byste koupit, že? Proč ne akcie, kdyby šli na prodej s 20% slevou? “
5. Zůstaňte na vrcholu plánování nemovitostí
Plánování nemovitostí je dalším klíčovým krokem v dobře zaokrouhleném důchodovém plánu a každý aspekt vyžaduje odbornost různých odborníků, jako jsou právníci a účetní, v této konkrétní oblasti. Životní pojištění je také důležitou součástí plánu nemovitostí a procesu plánování odchodu do důchodu. Mít správný plán majetku i životní pojištění zajistí, že váš majetek bude distribuován způsobem, který si vyberete, a že vaši blízcí nebudou po smrti pociťovat finanční potíže. Pečlivě nastíněný plán také pomáhá vyhnout se nákladnému a často zdlouhavému prozkoumání závěti.
Daňové plánování je další zásadní součástí procesu plánování nemovitostí. Pokud si jednotlivec přeje ponechat majetek rodinným příslušníkům nebo charitativní organizaci, musí být porovnány daňové důsledky, které spočívají v darování dávek nebo jejich přechodu na majetek.
Společný investiční plán pro odchod do důchodu je založen na produkci výnosů, které splňují roční inflačně upravené životní náklady při zachování hodnoty portfolia. Portfolio je poté převedeno na příjemce zemřelého. Měli byste se poradit s daňovým poradcem a určit správný plán pro jednotlivce.
„Plánování nemovitostí se bude lišit po celou dobu životnosti investora. Brzy jsou nezbytné záležitosti, jako jsou plné moci a závěti. Jakmile založíte rodinu, může být důvěra něčím, co se stane důležitou součástí vašeho finančního plánu. Později v životě bude mít z hlediska nákladů a daní nejvyšší důležitost to, jak byste chtěli své peníze vyplatit, “říká Mark T. Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor „Indexových fondů: Program obnovy dvanácti kroků pro aktivní investory.“ „Práce s právním zástupcem pro plánování nemovitostí pouze za poplatek může pomoci při přípravě a údržbě tohoto aspektu celkového finančního plánu.“
Sečteno a podtrženo
Břemeno plánování odchodu do důchodu nyní padá na jednotlivce více než kdy jindy. Jen málo zaměstnanců se může spolehnout na důchod poskytovaný zaměstnavatelem, zejména v soukromém sektoru. Přechod na plány definovaných příspěvků, jako je 401 (k), také znamená, že řízení investic se stává vaší odpovědností, nikoli zaměstnavatelem.
Jedním z nejnáročnějších aspektů vytváření komplexního důchodového plánu je dosažení rovnováhy mezi realistickými očekáváními návratu a požadovanou životní úrovní. Nejlepší řešení je zaměřit se na vytvoření flexibilního portfolia, které lze pravidelně aktualizovat, aby odrážel měnící se tržní podmínky a cíle odchodu do důchodu.
