Co jsou reverzní anuity?
Pojem reverzní anuita se týká strategie důchodového příjmu, která kombinuje pojistnou smlouvu s okamžitou anuitou za účelem zajištění pozůstalého manžela / manželky. Podobně jako u smlouvy o životním pojištění platí vlastník pojistné u reverzní anuity pojistné, aby zajistil dávku pozůstalému. Po úmrtí pojištěného obdrží příjemce zaručený celoživotní příjem místo jednorázové platby s reverzní anuitou.
Klíč s sebou
- Reverzní anuita je strategie důchodového příjmu, která kombinuje pojistnou smlouvu s okamžitou anuitou pro pozůstalého manžela. Příjemce obdrží zaručený doživotní příjem místo jednorázové platby poté, co pojištěný zemře. Politiky jsou často ukončeny, pokud příjemce zemře před pojištěný jednotlivec. Příjemci nepodléhají dani z příjmu, když pojištěný zemře, a jakmile platby začnou, je daň hodnocena na základě toho, jak dlouho budou platby trvat.
Jak fungují reverzní anuity
Finanční instituce navrhují anuity, aby v pravidelných intervalech vyplácely jednotlivci pevnou částku peněz - obvykle důchodcům. Podmínky těchto finančních produktů závisí na několika různých faktorech, včetně typu anuity, začátku výplaty a délky doby výplaty. Ale anuity nejsou pro všechny - a reverzní anuity jsou pro méně lidí.
Reverzní anuity jsou typem životního pojištění. Jakmile pojištěný zemře, vyplatí pojistník příjemci důchod. Platby však začínají pouze tehdy, pokud příjemce zůstává naživu, když pojištěný zemře. Pokud není uvedeno jinak, je pojistka často ukončena, pokud příjemce zemře před pojištěným. Proto je tento druh anuity také známý jako anuitní přežití.
Reverzní anuitní politiky jsou často ukončeny, pokud příjemce zemře před pojištěným.
Vzhledem k tomu, že pojistné může mít vliv na věk a pohlaví příjemce, umožňuje se lidem s vážným zdravotním stavem pojistit se sazbou, kterou si mohou dovolit. S tímto typem anuity, čím starší je příjemce, tím nižší je pojistné.
Po celé roky vyplácení dávky není pojišťovnám vystaveno velkým paušálním výplatám. Zásadám obvykle chybí možnost předání hotovosti, což také pomáhá snižovat náklady. Většina zásad diktuje, že jakmile je příjemce vybrán, nemůže být změněn.
Zvláštní úvahy
Protože výplaty příjmů zanikají smrtí příjemce a pokud příjemce zemře před pojištěným, pojistka je ukončena, pojistné je v souladu s pojistkami z termínovaných pojistných smluv než trvalé smlouvy. Díky tomu je reverzní anuita dostupnější pro starší jedince.
Příjemce reverzní anuity v době smrti pojištěného dluží daň z příjmu. Jakmile platby příjemci začnou, daň se prohodnocuje na základě toho, jak dlouho budou platby trvat. To znamená, že část příjmu je zdanitelná, zatímco další část představuje osvobození od daně z anuity v době smrti pojištěného bez daně.
Při výpočtu zdanitelnosti dávek sociálního zabezpečení nejsou zahrnuty ani důchodové příjmy. To by mohlo mít za následek vyšší čistý příjem pro vaše příjemce, než by získali z jiných investic. V důsledku toho by mohli být schopni zachovat daňový odklad svých individuálních důchodových účtů (IRA) déle a začít s rozdělováním daně, dokud to nevyžaduje zákon. Ne všechny reverzní anuity jsou podobné. Některé nabízejí ochranu proti inflaci. Některé z nich mají navrácení pojistného v případě, že pojištěný přežije příjemce, zatímco jiné umožňují příjemci obejít lékařské prohlídky.
Mějte na paměti, že anuity jsou složité investice, které podléhají poplatkům a provizi a mají malý nebo žádný přístup k penězům, které jste zaplatili, takže před investováním buďte připraveni provést významný výzkum.
