Obsah
- Přidělení aktiv
- Přidělení aktiv podle věku
- Začátek plánování: Vaše 20s
- Zaměření na kariéru: Vaše 30s
- Důchodové: Vaše 40s
- Téměř v důchodu: 50 a 60 let
- Odchod do důchodu: 70. a 80. roky
- Sečteno a podtrženo
Většina lidí, kteří plánují odchod do důchodu, má velký zájem zjistit, jak investovat. Koneckonců, jak ušetříte a investujete v desetiletích před tím, než opustíte své devět až pět dopadů na práci, jak strávíte roky po práci. Je také důležité vědět, že strategie přidělování aktiv, kterou používáte ve svých 20 a 30 letech, nebude fungovat, když jste blízko (nebo v) důchodu. Zde je návod, jak investovat v každém věku k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- Investice do důchodu je důležitá v každém věku, ale stejná strategie by se neměla používat pro každou fázi vašeho života. Ti, kteří jsou mladší, mohou tolerovat větší riziko, ale často mají nižší příjem na investice. Ti, kteří téměř odcházejí do důchodu, mohou mít více peněz na investování, ale méně času na zotavení se ze ztrát. Při vytváření zdravé strategie investování do důchodu hraje důležitou roli rozdělení aktiv podle věku.
Přidělení aktiv
Než začnete uvažovat o tom, jak investovat v různých fázích svého života, je užitečné porozumět pojmu alokace aktiv. Pokud jde o investování, existuje řada tříd aktiv - nebo, jednoduše řečeno, investiční „kategorie“. Tři hlavní třídy aktiv jsou:
- Akcie (akcie) Dluhopisy (cenné papíry s pevným výnosem) Peníze a peněžní ekvivalenty
Ostatní třídy aktiv zahrnují:
- KomodityRealityFutury a jiné deriváty
Každá třída aktiv má jinou úroveň rizika a odměny - výnosů, jak se obvykle říká. Každá třída se tak v průběhu času chová jinak, v závislosti na tom, co se děje v celkové ekonomice a dalších faktorech.
Například v době, kdy ekonomika prosperuje, jsou investoři sebejistí. Berou peníze z dluhopisového trhu a přesouvají je do akcií, kde je potenciál výdělků mnohem vyšší.
Podobně, když se ekonomika ochladí, jsou investoři méně sebevědomí. Vybírají peníze z akcií - které se nyní zdají být příliš riskantní - a hledají bezpečné útočiště na trhu s dluhopisy. Akcie a dluhopisy jsou tedy negativně korelovány. Když jeden stoupá, druhý klesá a naopak.
Proto je to důležité. Pokud vložíte všechny své peníze do jedné třídy aktiv (tj. Všechna vejce do jednoho košíku) a do tanků této třídy, nemáte žádný živý plot, který by chránil váš kapitál. Investice do různých tříd aktiv zajišťují diverzifikaci vašeho portfolia. Tato diverzifikace vás chrání před ztrátou všech vašich peněz, pokud jedna třída aktiv půjde na jih. Způsob uspořádání aktiv ve vašem portfoliu se nazývá přidělování aktiv. V závislosti na vašem věku a počtu let do odchodu do důchodu vypadá doporučená alokace aktiv velmi odlišně.
Přidělení aktiv podle věku
Zde je pohled na alokaci aktiv v různých životních fázích. Toto jsou samozřejmě obecná doporučení, která nemohou zohlednit vaše konkrétní okolnosti nebo rizikový profil. Někteří investoři jsou spokojeni s agresivnějším investičním přístupem, zatímco jiní si cení stability především - nebo mají životní situace, které vyžadují zvýšenou opatrnost, například dítě se zdravotním postižením.
Důvěryhodný finanční poradce vám pomůže zjistit rizikový profil. Mnoho online brokerů má také „kalkulačky“ rizikového profilu a dotazníky, které mohou určit, zda je váš investiční styl konzervativní nebo agresivní - nebo někde mezi nimi.
V každém věku byste měli nejprve shromáždit životní náklady ve výši nejméně šesti až 12 měsíců na snadno přístupném místě, jako je spořicí účet, účet na peněžním trhu nebo tekuté CD.
Zahájení plánování odchodu do důchodu: Vaše 20s
Ukázka přidělení aktiv:
- Akcie: 80% až 90% Dluhopisy: 10% až 20%
I když jste možná nedávno absolvovali vysokou školu a pravděpodobně stále splácíte studentské půjčky, použijte tentokrát k zahájení investování. Ať už je to ve společnosti 401 (k) nebo v IRA, kterou jste si nastavili, investujte to, co můžete, jako 20-něco, i když nemůžete přispět 10% doporučenou částkou.
Právě teď máte největší výhodu nad všemi investováním: čas. To, co během této dekády investujete, má z důvodu složeného zájmu největší možný růst. Jelikož máte více času na absorpci změn na trhu, můžete se soustředit na agresivnější růstové akcie a vyhnout se pomalu rostoucím aktivům, jako jsou dluhopisy.
Zaměření na kariéru: Vaše 30s
Ukázka přidělení aktiv:
- Akcie: 70% až 80% Dluhopisy: 20% až 30%
I když nyní platíte za hypotéku nebo si založíte rodinu, mělo by být váš příspěvek do důchodu nejvyšší prioritou. Zbývá vám ještě 30 až 40 aktivních pracovních let, proto je třeba tento příspěvek maximalizovat. Ujistěte se, že jste vložili dost, abyste dostali zápas společnosti ve vašem 401 (k), a pokud to dokážete, zvažte její maximalizaci. A maximalizujte také své IRA, i když jste u toho.
Stále si můžete dovolit určitá rizika, ale možná je čas začít přidávat do směsi vazby, aby byla zajištěna určitá bezpečnost.
Důchodové: Vaše 40s
Ukázka přidělení aktiv:
- Akcie: 60% až 70% Dluhopisy: 30% až 40%
Pokud jste odkládali spoření pro odchod do důchodu až do svých 40 let - nebo pokud jste byli v nízko platící kariéře a přešli jste na něco lukrativnějšího - nyní je čas se stáhnout a začít brát vážně. Pokud jste již na dobré cestě, použijte tentokrát k serióznímu budování portfolia. Jste ve středu své kariéry a pravděpodobně se blížíte ke svému maximálnímu výdělku.
I když šetříte na vysokoškolských fondech svých dětí nebo pokračujete v placení hypotéky, důchodové úspory by měly být v popředí každého finančního rozhodnutí. Máte dostatek času na to, abyste dohráli, pokud jste opatrní, ale nemáte dost času na to, abyste se pohrávali. Pokud si nejste jisti, jaké prostředky si vybrat, setkejte se s finančním poradcem. Budete muset ušetřit v agresivních aktivech, jako jsou akcie, aby vaše fondy měly nejlepší šanci porazit inflaci.
Avšak „agresivní“ neznamená „neopatrný“. Držte se investic, které mají rekordní výsledky v produkci výnosů a vyhýbejte se obchodům, které jsou „příliš dobré, aby to byla pravda“. A nadále maximalizujte příspěvky do svých 401 (k) a IRA.
Téměř odchod do důchodu: 50 a 60 let
Ukázka přidělení aktiv:
- Akcie: 50% až 60% Dluhopisy: 40% až 50%
Vzhledem k tomu, že se blížíte věk odchodu do důchodu, není čas ztratit pozornost. Pokud jste strávili mladší roky vkládáním peněz do nejnovějších horkých zásob, musíte být konzervativnější, čím blíže se dostanete ke skutečné potřebě vašich důchodových úspor.
Pokud nechcete riskovat, že máte všechny své peníze na stole, může být dobrá změna některých vašich investic na stabilnější fondy s nízkými výdělky, jako jsou dluhopisy a peněžní trhy. Nyní je také čas vzít na vědomí, co máte, a začít přemýšlet o tom, kdy by mohl být vhodný čas, abyste skutečně odešli do důchodu. Získání odborné rady může být dobrým krokem k pocitu bezpečí při výběru správného času na odchod.
Dalším přístupem je zahrát dohánění tím, že odstrčíte více peněz. IRS umožňuje lidem přicházejícím do důchodu vložit více svých příjmů na investiční účty. Pracovníci ve věku 50 a více let mohou přispět až 40 000 $ na 401 (k) v roce 2020. Pokud máte IRA, je limit příspěvku do roku 2020 7 000 $, pokud máte 50 let a více.
Odchod do důchodu: 70. a 80. roky
Ukázka přidělení aktiv:
- Akcie: 30% až 50% Dluhopisy: 50% až 70%
Pravděpodobně už jste odešli do důchodu - nebo budete velmi brzy - takže je čas přesunout vaše zaměření z růstu na příjem. To však neznamená, že chcete vydělat všechny své akcie. Zaměřte se na akcie, které poskytují dividendový příjem a přidávají se do držby dluhopisů.
V této fázi budete pravděpodobně vybírat penzijní dávky sociálního zabezpečení, podnikový důchod (pokud je máte), a v roce, kdy dosáhnete 72 let, pravděpodobně začnete od svých penzijních účtů požadovat minimální distribuci (RMD).
Ujistěte se, že si vezmete tyto RMD včas - existuje 50% pokuta za jakoukoli částku, kterou byste měli vybrat, ale ne. Pokud máte Roth IRA, nemusíte brát RMD, takže pokud nechcete peníze, můžete účet nechat růst pro své dědice.
Pokud byste stále pracovali, mimochodem, nebudete dlužit RMD za 401 (k), které máte ve společnosti, kde jste zaměstnáni. A přesto můžete přispět k IRA (i když je to tradiční, díky zákonu SECURE, který byl schválen na konci roku 2019), pokud máte způsobilý výdělek, který nepřekračuje hranice příjmů IRS.
Sečteno a podtrženo
Čínské přísloví říká: „Nejlepší čas zasadit strom byl před 20 lety. Druhý nejlepší čas je nyní. “
Tento postoj je v centru investování. Bez ohledu na to, kolik je vám let, nejlepší čas začít investovat byl před chvílí. Ale nikdy není příliš pozdě na něco.
Jen se ujistěte, že rozhodnutí, která učiníte, jsou správná pro váš věk - váš investiční přístup by měl stárnout s vámi. Je také dobré se setkat s kvalifikovaným finančním profesionálem, který vám může sdělit, kde stojíte a kam musíte jít.
