Otázka, jak zaplatit za velký nákup, souvisí s řadou možností. Hotovost nebo úvěr? Uložit nebo půjčit? Teď nebo později? Mnoho lidí věří, že by měli ušetřit před nákupem, aby se zabránilo dluhu. Odborníci překvapivě říkají, že ve skutečnosti neexistuje jednoduchá, univerzální odpověď na otázku peněžní versus úvěr.
Úspora nákupu televizoru nebo pračky s velkou obrazovkou často dává smysl, protože tím, že se nedostanete do dluhu, vyhnete se úrokům, které zvyšují cenu na spodním řádku. Ale co když tuto pračku budete potřebovat hned, protože ta vaše současná se právě zhroutila? Co kdyby po roce úspory pračka stoupla v ceně více, než je úrok, který byste zaplatili za její nabití? Co když je pračka v prodeji po dobu 12 měsíců bez peněz a nulového procenta úroků?
Důvody, jak ušetřit peníze
Úspora a platba v hotovosti může umožnit sjednat lepší cenu za mimořádnou položku s velkou hodnotou. „Cash up front“ je osvědčený nástroj vyjednávání s dlouhou historií. Ačkoli úrokové sazby na spořicím účtu nejsou v tuto chvíli nijak zvlášť atraktivní, jakýkoli zájem přichází lépe, než úrok vycházející, takže úspory přinejmenším skromně přednostně půjdou do dluhů. Úspora zálohy - ať už na auto nebo dům - vám umožňuje použít tuto zálohovou platbu ke snížení celkových nákladů na půjčku.
Někdy jsou lidé nuceni spořit, protože jejich finanční situace jim neumožňuje převzít více dluhů. Může být lepší odložit tento velký nákup, dokud nemáte peníze v ruce.
(Další informace naleznete v části Měli byste platit v hotovosti? )
Důvody, proč si půjčit na úvěr
Jsou samozřejmě časy, kdy má smysl jít do dluhů. Jedním z nejčastějších důvodů uvedených výše je naléhavost. Pokud dojde k selhání zařízení, je třeba ihned vyměnit. Pokud tedy nemáte dostatek úspor na to, abyste si ho mohli koupit přímo, může být dluh vaší nejlepší volbou.
Neočekávané zvýšení cen nebo speciální prodejní příležitost - i když je to něco, co nepotřebuje nouzovou potřebu - by vás také mohlo přimět k rozhodnutí účtovat položku. Je důležité se ujistit, že úspory, i když jsou úroky, jsou více než úspory, které byste dosáhli platbou v hotovosti.
Pokud nákup představuje něco, co bude pravděpodobně zhodnocováno, nákup teď a zadlužení by mohly mít smysl. Příkladem by bylo placení na vysokou školu nebo koupě domu. Totéž by platilo, kdybyste se rozhodli půjčit si místo toho, abyste brali z investic, spoření nebo odchodu do důchodu. V těchto případech dlouhodobé zisky z investic nebo úspor, nemluvě o možném poškození penzijního účtu, často činí půjčku lepší možností.
Současné klima s extrémně nízkými úrokovými sazbami může také učinit nakupování včas lepší volbou. To platí zejména v případě, že máte pocit, že úrokové sazby by se mohly značně zvýšit, než budete moci ušetřit dost na to, abyste mohli koupit. Jen mějte na paměti, že pokud používáte kreditní kartu, tyto úrokové sazby stále nejsou tak nízké.
Měli byste klepnout na spoření a splatit dluh?
Možnost Charge-It-and-Pay-It-Off
Existuje jeden způsob, jak mít to nejlepší z obou světů. To je, když účtujete velký nákup na kreditní kartě, poté jej vyplatíte okamžitě nebo ve stanoveném časovém rozmezí propagačních úroků. Můžete získat odměny ve formě bonusových leteckých mil nebo bodů nebo dokonce vrátit peníze. To by mohlo představovat další slevu a vy byste se stále vyhýbali placení úroků.
Kreditní karty mají obvykle rozšířené záruky na produkty, cestovní pojištění nebo jiné výhody ochrany spotřebitele. Pokud poplatek a okamžitě zaplatíte poplatek, dostanete výhody zdarma.
Když se úvěr stává dostatečným dluhem
Je důležité nevyčerpávat kreditní karty nebo účty. Pozdní poplatky, nadlimitní poplatky a další náklady mohou rychle odstranit výhody všech úspor. Nespadejte do pasti, když nesplníte svůj plán na splacení velkého poplatku, protože chcete ubytovat další velký nákup. Takto se může přístup k úvěru rychle stát zadlužením.
Ujistěte se, že máte v bance dost peněz na to, abyste splatili zůstatek do konce měsíce nebo do konce nulového procentního úrokového období. Pokud to nemůžete udělat, vyhněte se účtování nákupu.
Sečteno a podtrženo
Při rozhodování, zda uložit nebo půjčit, začněte tím, že se zeptáte, jak rychle potřebujete položku. Pokud se nejedná o nouzovou situaci, je často nejlepší ušetřit. Pokud se jedná o stav nouze, zkontrolujte své možnosti výpůjčky a vyberte tu, která stojí nejméně. Pokud se nejedná o naléhavý případ, ale dospěli jste k závěru, že nákup načas má smysl z některého z uvedených důvodů, před pokračováním zkontrolujte, zda máte pravdu.
A konečně, zejména při zvažování přechodu na dluh, ujistěte se, že máte plán na vyplacení tohoto dluhu v případě nepředvídaných situací, jako je například snížení platů při odběru domů nebo ztráta zaměstnání.
(Další informace viz Kreditní karta nebo Hotovost? )
