Krásný dům - kompletní s milující rodinou a úžasnými vzpomínkami - je součástí amerického snu. Hlavní část života mnoha lidí se utrácí z domu v dům snů. Ale to, že se vám podaří dosáhnout domova svých snů, neznamená, že odtud bude hladká plavba. Váš vysněný dům může znamenat velké hypoteční splátky, které by vás v krizi mohly vystavit riziku uzavření trhu.
Pokud je váš domov vystaven riziku uzavření trhu, musí být tento problém vyřešen okamžitě a s maximální péčí - jeden nesprávný krok by mohl znamenat katastrofu. Díky správným krokům však může být tato katastrofa často odvrácena. (Pro související čtení viz Žijete příliš blízko okraje? )
Taktika zabránění uzavření
Pokud je váš domov vystaven riziku uzavření trhu, nezačněte balit - podnikněte kroky! Mezi kroky, které můžete podniknout při záchraně svého domu, patří:
Obnovení
Pokud zaostáváte s splátkami hypotéky, umožňuje vám opětovné navrácení částky ve formě jednorázové platby (která může zahrnovat jakékoli úroky a penále) před konkrétním datem.
Krátké refinancování
V krátkém refinancování může věřitel souhlasit s tím, že odpustí část vašeho dluhu a refinancuje zbývající dluh do zcela nové půjčky.
Zvláštní snášenlivost
Někdy vám krátkodobý finanční zádrhel, jako je lékařská pohotovost nebo snížení příjmů, nemusí umožnit včasné splácení hypotéky. Pokud se váš věřitel domnívá, že máte opodstatněné důvody pro zmeškané platby, může se dohodnout, že vám pomůže se zvláštním odsouzením.
V závislosti na vaší finanční situaci může váš věřitel souhlasit se splácením, ve kterém vám dočasně dluží nižší platby; můžete také získat dočasné pozastavení plateb. K zajištění této dohody však budete muset svého věřitele ujistit, že se rozhodně budete řídit novým splátkovým plánem.
Úpravy hypotéky
Úvěrová modifikace umožňuje refinancovat váš hypoteční úvěr nebo dokonce prodloužit dobu trvání vaší půjčky. Věřitel se může spokojit s měsíčními splátkami hypotéky, které jsou ve vašich finančních prostředcích. Chcete-li se však kvalifikovat na tuto alternativu, musíte přesvědčit svého věřitele, že vaše peněžní problémy jsou pouze dočasné a brzy budou vyřešeny.
Refinancování půjčkou „Hard Money“
Váš věřitel může někdy odmítnout refinancovat vaši půjčku, pokud vás považuje za vysoce rizikového dlužníka. V tomto případě můžete kontaktovat soukromého věřitele, aby vám refinancoval půjčku na tvrdé peníze. Půjčky na tvrdé peníze mají obecně astronomické úrokové sazby a poplatky, ale mohlo by vám to umožnit koupit si čas, který potřebujete, abyste se vyhnuli uzavření trhu.
Tyto možnosti uzavření trhu by měly být snadno dostupné každému, kdo má poskytovatele půjčky podporovaného vládou a vestavěné hypoteční pojištění, například v půjčce FHA.
Když je vyloučení nevyhnutelné
Pokud vaše situace znemožní uzavření trhu, zde jsou některé taktiky, které můžete použít ke zmírnění finanční rány.
Prodej před uzavřením trhu
Pokud jste absolutně přesvědčeni o zhoršujících se financích, jedinou možností, která vám zbude, je prodat svůj dům za méně, než je částka potřebná k úhradě hypotečního úvěru. Na tuto alternativu můžete mít nárok pouze v případě, že své hypoteční splátky splácíte o několik měsíců, nebo jak stanoví váš věřitel. Můžete také být požádáni, abyste svůj dům prodali v určitém čase.
Skutek na místo uzavření
Dalším způsobem, jak ven, je dobrovolně poskytnout svůj majetek věřiteli, v takovém případě půjčitel odpustí váš dluh. Nárok na skutek namísto uzavření trhu získáte, pouze pokud nemůžete svůj dům prodat před uzavřením trhu. Jedinou výhodou této možnosti je, že jste zachráněni před vyloučením z trhu a špatným úvěrovým záznamem. (Další informace naleznete v části Zpráva o spotřebitelských úvěrech: Co je na tom .)
Bankrot
Mnoho lidí věří, že podání žádosti o bankrot je vynikajícím řešením uzavření trhu. Ve skutečnosti může celý úpadek zpozdit proces uzavření trhu a koupit si nějaký čas, abyste dohonili své platby. Jakmile bude pozastavení spojené s bankrotem zrušeno, může věřitel požádat o úplnou platbu, což může vyžadovat, abyste požádali o refinanční půjčku. Šance na získání refinanční půjčky jsou však v tomto bodě téměř nulové, protože v prohlášení o úpadku budete mít záporné kreditní skóre.
Sečteno a podtrženo
Vyhnout se uzavření trhu je snadné, pokud se nebudete držet situací, které jej způsobují. Nadměrné zadlužení, nastavitelná sazba nebo exotické hypotéky, nedostatek nouzových zdrojů, nedostatek pojištění a dokonce i nákup drahých domů zvyšují riziko vyloučení majitele domu. Je důležité pečlivě zkoumat nejlepší dostupné úrokové sazby a vybrat hypotéku, která je pro vás ta pravá. Například 40leté hypotéky vám obvykle umožní provádět nižší měsíční platby než tradiční 30leté fixní hypotéky. Úrokové sazby pro tyto hypotéky jsou obvykle vyšší. Pomocí nástroje, jako je hypoteční kalkulačka, můžete nejlépe odhadnout své celkové hypoteční náklady a naplánovat si dopředu.
Občas mohou finanční překážky bránit v provádění pravidelných splátek hypotéky. Pokud k tomu dojde, je moudré pouze informovat věřitele o tomto zpoždění. Ve většině případů bude váš věřitel ochoten s vámi spolupracovat a pomůže vám dohnat. Věřitelé často nemají zájem o uzavření domu, s výjimkou případů, kdy se jedná o poslední možnost, a to z důvodu nákladů a času stráveného v procesu.
Jako majitel domu je na vás, abyste podnikli všechny nezbytné kroky, abyste zachránili dům před vyloučením.
K tomuto tématu viz Vyloučení podvodů proti uzavření .
