Definice spořicího účtu

Obsah

• Co je spořicí účet?
• Jak fungují spořicí účty
• Výhody spořicího účtu
• Nevýhody spořicího účtu
• Maximalizace příjmů
• Otevření spořicího účtu
• Kolik ponechat na účtu

Co je spořicí účet?

Spořicí účet je úročený vkladový účet vedený v bance nebo jiné finanční instituci. Přestože tyto účty obvykle platí skromnou úrokovou sazbu, jejich bezpečnost a spolehlivost z nich činí skvělou možnost parkování v hotovosti, kterou chcete mít k dispozici pro krátkodobé potřeby.

Spořicí účty mají určitá omezení, jak často můžete vybírat prostředky, ale obecně nabízejí výjimečnou flexibilitu, která je ideální pro stavbu nouzového fondu, úspory pro krátkodobý cíl, jako je koupi automobilu nebo jít na dovolenou, nebo jednoduše zametat přebytečnou hotovost, kterou nemáte. “ Nepotřebujete na svém běžném účtu, aby mohl získat větší zájem jinde.

Klíč s sebou

• Protože spořicí účty platí úrok, ale udržují snadný přístup ke svým finančním prostředkům, jsou dobrou volbou pro parkování hotovosti, kterou chcete v krátkodobém horizontu, nebo na pokrytí nouze. Výměnou za snadnost a likviditu, kterou nabízejí spořicí účty, Vyděláváte nižší sazbu, než jakou mohou platit omezující spořicí nástroje a investice. Částka, kterou můžete vybrat ze spořicího účtu, je obecně neomezená. Počet výběrových transakcí, které můžete provést za měsíc, je však federálně omezen na šest. Úrok, který získáte na spořicím účtu, je považován za zdanitelný příjem.

Jak fungují spořicí účty

Spořicí a jiné vkladové účty jsou důležitým zdrojem finančních prostředků, které mohou finanční instituce obracet a půjčovat ostatním. Z tohoto důvodu najdete spořicí účty prakticky v každé bance nebo družstevní záložně, ať už jde o tradiční instituce z cihel nebo malty nebo fungují výhradně online. Kromě toho najdete spořicí účty u některých investičních a brokerských společností.

Míra, kterou získáte na spořicím účtu, je obecně variabilní. S výjimkou promocí slibujících fixní úrokovou sazbu do určitého data mohou banky a spořitelní záložny obecně zvýšit nebo snížit sazbu spořicího účtu kdykoli. Obvykle čím je sazba konkurenceschopnější, tím je pravděpodobnější, že se bude časem měnit. Změny sazby federálních fondů mohou také vést instituce k úpravě jejich vkladových sazeb.

Spořící účet

Některé spořicí účty budou vyžadovat minimální zůstatek, aby se zabránilo měsíčním poplatkům nebo vydělaly nejvyšší publikovanou sazbu, zatímco jiné nebudou vyžadovat minimální zůstatek. Je proto důležité znát pravidla vašeho konkrétního účtu, abyste se vyhnuli rozmělňování příjmů poplatky.

Kdykoli chcete přesunout peníze na spořicí účet nebo z něj, můžete tak učinit v pobočce nebo bankomatu, elektronickým převodem na nebo z jiného účtu pomocí aplikace nebo webové stránky banky, nebo přímým vkladem. Převody lze obvykle zajistit i telefonicky.

Je však důležité si uvědomit, že i když neexistují žádné limity dolaru na to, kolik můžete ze svého účtu vybrat (ve skutečnosti jej můžete kdykoli vyprázdnit a / nebo zavřít), federální zákon omezuje frekvenci výběru ze všech Americké spořicí účty do šesti za měsíční výpisový cyklus. Překročte limit a banka vám může účtovat poplatek, uzavřít váš účet nebo jej převést na běžný účet.

Stejně jako u úroků získaných na peněžním trhu, vkladovém certifikátu nebo běžném účtu je i úrok získaný na spořicích účtech zdanitelným příjmem. Finanční instituce, ve které máte svůj účet, zašle v daňovém okamžiku formulář 1099-INT, kdykoli vyděláte více než 10 $ v úrokovém výnosu. Daň, kterou zaplatíte, bude záviset na vaší mezní sazbě daně.

Výhody spořicího účtu

Spořicí účty vám nabízejí místo, kde můžete své peníze oddělit od každodenních bankovních potřeb, což vám umožňuje ukládat peníze na deštivý den nebo vyčlenit prostředky k dosažení velkého cíle úspor. Navíc, bezpečnostní opatření banky spolu s federální ochranou proti selhání bank, kterou poskytuje Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC), zajistí, aby vaše peníze byly bezpečnější, než by byly pod matrací nebo v zásuvce ponožky.

Kromě toho, že vaše finanční prostředky zůstanou v bezpečí, spořicí účty také získávají úroky, takže se vyplatí nechat nepotřebné prostředky na spořicím účtu místo hromadění hotovosti na běžném účtu, kde pravděpodobně vydělá jen málo nebo vůbec nic. Váš přístup k prostředkům na spořicím účtu zůstane na rozdíl od vkladových certifikátů, které ukládají statný trest, pokud si své prostředky vyberete příliš brzy, i nadále velmi likvidní.

Vedení spořicího účtu ve stejné instituci jako váš primární kontrolní účet může přinést několik výhod z hlediska pohodlí a efektivity. Protože převody mezi účty u stejné instituce jsou obvykle okamžité, vklady nebo výběry na váš spořicí účet z běžného účtu se projeví okamžitě. Díky tomu je snadné převádět nadbytečnou hotovost z běžného účtu a nechat si okamžitě vydělat úrok - nebo převést peníze jiným způsobem, pokud potřebujete pokrýt velkou kontrolní transakci.

Mnoho institucí vám umožňuje otevřít více než jeden spořicí účet, což může být užitečné, chcete-li sledovat pokrok svých úspor na více cílech. Například byste mohli mít jeden spořicí účet, který byste mohli ušetřit na velkou cestu, zatímco jeden z nich má nadbytečnou hotovost ze svého běžného účtu.

Nevýhody spořicího účtu

Kompromisem pro snadný přístup a spolehlivý spořicí účet je to, že nebude platit tolik jako ostatní spořicí nástroje. Můžete například získat vyšší výnos pomocí vkladových certifikátů nebo státních pokladničních poukázek nebo investováním do akcií a dluhopisů, pokud je váš časový horizont dostatečně dlouhý. Výsledkem je, že spořicí účty představují příležitostné náklady, pokud jsou použity pro dlouhodobé úspory.

I když likvidita spořicího účtu je jednou z jeho klíčových výhod, může to být také nevýhoda, protože připravenost k použití prostředků vás může vyzvat k tomu, abyste utratili to, co jste ušetřili. Naproti tomu je mnohem obtížnější vydělat peníze na dluhopisy, vybrat prostředky z penzijního účtu nebo prodat akcie, než je vybírat peníze z vašeho spořicího účtu, zejména pokud je tento účet propojen s vaším běžným účtem.

Spořicí účty jsou také špatnou volbou pro prostředky, ke kterým potřebujete častý přístup. Pokud budete muset provést výběrové transakce více než šestkrát za měsíc - ať už se jedná o převody nebo přímé výběry v pobočce nebo bankomatu - spořicí účet není pro tyto prostředky vhodným prostředkem.

Profesionálové

• Rychlé a snadné nastavení a přesouvání peněz z a do

• Může být pohodlně propojen s vaším hlavním kontrolním účtem

• Až do úplného zůstatku lze kdykoli vybrat

• Až 250 000 dolarů je federálně pojištěno proti selhání banky

Nevýhody

• Platí méně, než můžete vydělat s vkladovými certifikáty, pokladničními poukázkami nebo investicemi

• Snadný přístup může učinit výběr lákavým

• Povoleno je pouze šest výběrů měsíčně

Jak maximalizovat výdělky ze spořicího účtu

Ačkoli většina velkých bank nabízí na svých spořicích účtech nízké úrokové sazby, mnoho bank a spořitelních a úvěrních družstev poskytuje mnohem vyšší návratnost. Zejména on-line banky nabízejí některé z nejvyšších sazeb spořicího účtu. Protože nemají fyzické pobočky - nebo mají jen velmi málo - utratí méně režijních nákladů a v důsledku toho mohou často nabídnout vyšší a konkurenceschopnější sazby vkladů.

Klíčem je nakupovat, počínaje bankou, kde máte běžný běžný účet. I když tato instituce nenabízí konkurenční sazbu na spořicím účtu, poskytne vám referenční rámec toho, o kolik více můžete vydělat přesunutím svých úspor jinam.

Když nakupujete za nejlepší ceny, dejte si pozor na funkce účtu, které mohou snížit vaše výdělky, nebo je dokonce odčerpat. Některé propagační spořicí účty nabízejí atraktivní sazbu, kterou inzerují, pouze na krátkou dobu. Jiní omezí zůstatek, který může vydělat propagační kurz, s částkami dolaru vyššími, než je maximální výdělek ubohé míry. Ještě horší je spořicí účet s poplatky, které snižují úroky, které každý měsíc vyděláváte.

Jak otevřít spořicí účet

Chcete-li založit spořicí účet, navštivte některou z poboček banky nebo družstevních záložen nebo založte účet online u institucí, které jej nabízejí. Budete muset uvést své jméno, adresu a telefonní číslo, jakož i identifikaci fotografie. Protože účet získá zdanitelný úrok, budete muset uvést své číslo sociálního zabezpečení (SSN).

Některé instituce budou vyžadovat, abyste provedli počáteční minimální vklad při otevření účtu. Ostatní vám umožní nejprve otevřít účet a financovat jej později. V obou případech můžete provést svůj první vklad převodem z účtu u této instituce, externím převodem, poštou nebo mobilním vkladovým šekem nebo osobním vkladem v pobočce.

Kolik ponechat na svém spořicím účtu

Částka, kterou nesete na svém spořicím účtu, bude záviset na vašich cílech pro prostředky nebo na vašem použití účtu. Pokud jste nastavili spořicí účet tak, aby zamezil přebytečné prostředky z běžného účtu, váš zůstatek se bude pravidelně měnit. Naproti tomu, pokud stavíte na cíli úspor, váš zůstatek se pravděpodobně začne pomalu snižovat a postupem času se bude zvyšovat.

Pokud jste místo toho založili svůj spořicí účet jako nouzový fond, finanční poradci obvykle doporučují držet dostatek úspor na pokrytí životních nákladů nejméně tři až šest měsíců, což vám poskytne finanční polštář pro případ, že ztratíte zaměstnání, čelíte zdravotním problémům, nebo narazíte na jinou nouzovou situaci vyčerpávající peníze. Někteří analytici však doporučují ponechat pouze část tohoto pohotovostního fondu na jednoduchém spořicím účtu, zatímco zbytek převedou na účet nebo nástroj, který dosáhne vyšší návratnosti.

V každém případě mějte na paměti, že vklady v bankách jsou kryty pojištěním FDIC a družstevními záložnami, pojištění NCUA. Oba chrání každého jednotlivého majitele účtu v instituci až do výše 250 000 $ v zůstatcích vkladů, pokud by instituce selhala. Pro většinu spotřebitelů to více než pokrývá to, co mají k dispozici. Pokud však máte na vkladových účtech více než 250 000 $, budete chtít rozdělit zůstatek na více než jednoho držitele účtu nebo instituce. (Související informace naleznete v části „Kolik hotovosti bych měl mít v bance?“)