Co je Vybrat tabulku úmrtnosti
Vybraná tabulka úmrtnosti nastiňuje statistiku životních podmínek pro určité časové období. Tabulka vybrané úmrtnosti obsahuje údaje o úmrtnosti jednotlivců, kteří si nedávno zakoupili životní pojištění. Tito jednotlivci mají tendenci mít nižší úmrtnost než jednotlivci, kteří jsou již pojištěni, hlavně kvůli skutečnosti, že s největší pravděpodobností právě absolvovali určitá lékařská vyšetření potřebná k získání pojištění.
SNÍŽENÍ DOLŮ Vyberte tabulku úmrtnosti
Pojišťovací společnosti používají vybrané úmrtnostní tabulky (a jiné typy úmrtnostních tabulek) k určení správného pojistného a poplatků, které musí být účtovány jednotlivcům hledajícím pojištění, aby byli ziskoví. Pojišťovací společnosti mohou použít všechny vybrané, konečné a souhrnné úmrtnostní tabulky pro výpočet rizik spojených s osobami hledajícími pojištění.
Obvykle lidé, kteří nedávno zakoupili životní pojistky, zemřou méně často než lidé, kteří si zakoupili životní pojištění v dávnější minulosti. Je to proto, že ti, kdo si kupují životní pojištění, musí často projít fyzickými prohlídkami, aby byli schváleni. Pokud jsou tedy schváleny, obvykle to znamená, že mají alespoň slušnou úroveň zdraví. Totéž však nelze říci pro lidi, kteří si zakoupili životní pojištění před lety nebo dokonce desetiletími. K ověření, že tento trend platí, se používají vybrané tabulky úmrtnosti.
Rozdíly v sazbách na konečných vs. vybraných tabulkách úmrtnosti
Rozdíl mezi „výběrovou“ a „konečnou“ mírou úmrtnosti je patrný, když někdo požádá o životní pojištění, společnost má možnost zkontrolovat zdraví potenciálního pojistníka. Tento proces lékařského výběru vylučuje nezdravé uchazeče, takže přijatí uchazeči mají nižší šanci na smrt v následujících letech. Tento efekt postupně mizí v průběhu 15 až 25 let. Opětovným podáním žádosti o životní pojištění se může pojistník dostat do nové skupiny zdravých pojištěných a náklady na vaše krytí budou odrážet rozdíl mezi vybranými (tj. Související s pojištěnými, jejichž zdraví bylo nedávno zkontrolováno) a konečným (tj. (nedávno nekontrolované) míry úmrtnosti. Tyto úspory budou částečně kompenzovány novými pořizovacími náklady, včetně prodejních nákladů (provize a další náklady), nákladů na upisování a správu a daně ze státního pojistného.
Odlišné výsledné sazby jsou významné pro pojišťovny, které mají při určování svých rezervních závazků tendenci být konzervativní ve svých odhadech. Zvažovali by zkušenosti s úmrtností těch, pro něž výhody lékařského výběru prošly. Pokud je úmrtnostní tabulka sestavena ze zkušeností pojištěných životů bez ohledu na dobu trvání pojištění, nazývá se souhrnná úmrtnostní tabulka.
