Snažit se rozhodnout mezi odstraněním dluhu a investováním do budoucnosti je obtížné rozhodnutí. Pro mnoho rodin má tato volba často podobu splácení hypotéky (největšího dluhu, který pravděpodobně budou mít) nebo spoření na odchod do důchodu. Oba jsou chvályhodné cíle, ale které by měly být na prvním místě?
Klíč s sebou
- Pokud se chystáte dát peníze navíc na hypotéku, je obvykle lepší to udělat brzy, například během prvních 10 let. Také je lepší začít spořit pro odchod do důchodu brzy, takže můžete těžit výhody složeného úroku z delší časové období. Obecně platí, že čím mladší jste, tím více byste měli dávat přednost důchodu do důchodu před hypotékou.
První splácení hypotéky
Řekněme, že jste konečně doma natáhnout hypotéku, kterou jste si vzali před lety. Je to dlouhá cesta, a vy jste v pokušení zaplatit to v jedné konečné platbě a nakonec být volný a jasný. Nebo alespoň trochu urychlete platby, aby bylo možné provést dříve.
I když se může zdát lákavé splácet hypotéku na konci, je to vlastně lepší udělat to na začátku. Přestože každý měsíc provádíte platby stejné velikosti (za předpokladu, že máte příslovečnou 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou), většina vašich peněz v těchto raných letech směřuje k úrokům a málo přispívá ke snížení jistiny půjčky. Takže včasným provedením dalších plateb - a snížením jistiny, za kterou vám budou účtovány úroky - byste mohli po dobu trvání půjčky platit výrazně méně úroků. Stejné zásady složeného úroku, jaké se vztahují na vaše investice, platí i pro vaše dluhy, takže splacením větší části jistiny brzy se úspory časem zkombinují.
Naopak v pozdějších letech vaše platby směřují více k jistině půjčky. Placení více nesníží vaše celkové úrokové zatížení tak rychle; to jen zrychlí budování vlastního kapitálu v domácnosti (a celkově zkrátí dobu půjčky). Ne, že s tím něco není v pořádku. Hledáme však nejlepší využití vašich peněz.
Předpokládejme tedy, že je to ještě začátek vaší hypotéky - během první dekády. Řekněme, že máte 30letou pevnou půjčku 200 000 USD s úrokovou sazbou 4, 38%; což představuje celoživotní úrokový poplatek ve výši 159 485 $, pokud zaplatíte obvyklých 12krát ročně. Udělejte to však 13 plateb každý rok, a vy tak ušetříte 27 216 $ na úrokech. Pokud každý měsíc kopnete dalších 200 dolarů, ušetříte za 10 let 6 000 dolarů, za 22, 5 roku 50 745 dolarů - a vy budete mít také splacenou hypotéku.
Další hypoteční úvahy
Úspora peněz na úroky není nejhorší myšlenkou na světě. Úroky z hypotéky však nejsou stejné jako u jiných typů dluhů. Je to daňově uznatelný, pokud si odpočítejte na daňovém přiznání. V roce 2019 můžete odečíst až 750 000 dolarů z hypotečního dluhu (až 1 milion USD, pokud jste dům koupili před 15. prosincem 2017). Pokud potřebujete něco ke snížení částky, kterou dlužíte strýkovi Samovi, hypotéka by stála za to.
Rovněž, pokud místní hodnoty nemovitostí tankují, pokud lidé ve vaší oblasti nevidí ve svých domovech malé zhodnocení - nebo dokonce odpisy -, splácení hypotéky je způsob, jak zabránit tomu, aby šel pod vodou (dluží se víc, než kolik stojí váš domov). To vám může ztížit prodej domu, jeho refinancování nebo získání jiného kreditu.
Nejprve financovejte svůj důchod
Bohužel, i když je lepší splácet hypotéku, nebo dolů, dříve, je také lepší začít spořit na důchod dříve. Díky radosti ze složeného úroku má dolar, který dnes investujete, větší hodnotu než dolar, který ode dneška investujete za pět nebo deset let. Je to proto, že to bude vydělávat úroky - a tento úrok bude vydělávat úroky - po delší dobu. Takže každý rok, kdy odložíte spoření na odchod do důchodu, vám ublíží nepřiměřená částka.
Z tohoto důvodu má obvykle větší smysl spořit na důchod v mladším věku, než aby splatilo hypotéku dříve.
Investice samozřejmě nevzrostou; klesají také a jejich výkonnost se může na finančních trzích divoce měnit. Výnosy, bohužel, obvykle nejsou tak pevné jako splátky hypotéky. Ale to je o to větší důvod, proč začít investovat dříve než později: Vaše portfolio má více času na zotavení z chování horských dráh trhu. A akciový trh dlouhodobě vzrostl.
Extra platby hypotéky vs. investice
Předpokládejme, že máte 30letou hypotéku 150 000 USD s pevnou úrokovou sazbou 4, 5%. Po celou dobu trvání půjčky budete platit úroky ve výši 123 609 $ za předpokladu, že provedete pouze minimální platbu 760 $ každý měsíc. Zaplaťte 948 $ měsíčně - o 188 $ více - a splácíte hypotéku za 20 let a ušetříte úroky 46 000 $.
Řekněme, že jste místo toho investovali dalších 188 $ každý měsíc a průměrovali jste roční výnos 7%. Za 20 let byste vydělali 51 000 $ - 5 000 $ před částkou, kterou jste uložili v zájmu - z prostředků, které jste přispěli. Pokračujte však v ukládání těchto 188 $ měsíčně, a to ještě dalších 10 let, a vy byste nakonec skončili s příjmy ve výši 153 420 $.
I když to z krátkodobého a dlouhodobého hlediska nemusí znamenat obrovský rozdíl, pravděpodobně investujete do svého důchodového účtu pravděpodobně daleko dopředu.
Pamatujte, že hypoteční úrok je obecně daňově uznatelný, takže hypotéka vás může stát méně, než se zdá.
Kompromisní postavení: Financování obou současně
Mezi těmito dvěma možnostmi je kompromis: Financujte své důchodové úspory a zároveň přidávejte malé další příspěvky na splácení hypotéky. To může být zvláště atraktivní volba v raných fázích hypotéky, kdy malé příspěvky mohou snížit úrok, který nakonec zaplatíte. Nebo, pokud je trh extrémně volatilní nebo se točí dolů, může být rozumnější splácet hypotéku namísto riskovat ztrátu investičních fondů.
Vzhledem k tomu, že se jednotlivé okolnosti velmi liší, neexistuje žádná odpověď na to, zda je lepší splácet hypotéku nebo ušetřit na důchod. V každém případě musíte spustit vlastní čísla. Celkově však obětujte dlouhodobé cíle spoření vašeho důchodového plánu přílišným zaměřením na hypotéku. Nejdříve upřednostněním svých cílů v oblasti penzijního spoření se pak můžete rozhodnout, zda budou další úspory nejlépe vynaloženy na další příspěvky na hypotéku nebo na jiné investice.
Ve skutečnosti byste měli vyvážit splacení hypotéky proti vyhlídkám na návrat jiných možností bez penzijního spoření. Například, pokud je vaše hypoteční úroková sazba výrazně nad úrovní, kterou lze přiměřeně očekávat, že ji můžete vydělat, může být výhodné ji zbavit (a naopak, pokud platíte relativně nízkou úrokovou sazbu). Také, pokud máte neobvykle vysokou úrokovou sazbu na hypotéku, má finanční smysl splácet dluh jako první - nebo se podívat na refinancování.
