Co je subprime kredit?
Subprime úvěr se týká úvěrů, které jsou obvykle nabízeny za úrokové sazby výrazně nad hlavní úrokovou sazbou, poskytnuté dlužníkům se špatnými úvěrovými ratingy.
Klíč s sebou
- Subprime úvěr se vztahuje na půjčky, obvykle nabízené za sazby výrazně vyšší, než je hlavní sazba, poskytované dlužníkům se špatným úvěrovým hodnocením. Krátkodobý úvěr je často jediným typem úvěru, který je k dispozici dlužníkům s nízkým úvěrovým ratingem, vysokou úrovní zadlužení, delikvence, selhání nebo bankrot a bez majetku nebo aktiv, které lze použít jako kolaterál. Zástupci spotřebitelů říkají, že subprime úvěr je společenským statkem a poskytuje financování domácnostem s nízkými příjmy, i když zvyšuje riziko úvěrových boomů a busty.
Pochopení vedlejšího kreditu
Subprime úvěr je často jediným typem půjčky, která je k dispozici dlužníkům s nízkým úvěrovým ratingem, vysokou úrovní zadlužení, záznamem o delikvenci, selhání nebo bankrotu a bez majetku nebo aktiv, které lze použít jako kolaterál. Věřitelé používají systém klasifikace kreditů, jako jsou skóre FICO, pro klasifikaci subprime dlužníků na základě pravděpodobnosti splacení. Různí věřitelé používají různá pravidla pro to, co představuje hypotéku, ale skóre FICO pod 619 byla v minulosti obvykle klasifikována jako hypotéka.
Subprime úvěr je financován přebalením subprime kreditní karty, auto úvěry, obchodní půjčky a hypotéky do fondů a jejich prodej investorům jako cenné papíry zajištěné aktivy, jako jsou zajištěné dluhové závazky (CDO) a cenné papíry zajištěné hypotékou (MBS).
Během rozmachu bydlení na začátku roku 2000 se uvolnily standardy pro poskytování hypoték na nižší hypotéky, přičemž úvěry NINJA byly poskytovány dlužníkům bez příjmu, bez práce nebo aktiv. Když v roce 2007 praskla bublina, přispělo množství subprime úvěru na finančních trzích k roztavení subprime a krizi subprime, což vyvolalo velkou recesi.
Zastánci spotřebitelů tvrdí, že hypotéka na nižší riziko je společenským statkem a poskytuje financování domácnostem s nízkými příjmy. Přesto to zvyšuje riziko úvěrových boomů a busty. V USA banky zpřísnily úvěrové standardy po finanční krizi.
Společnosti zabývající se financováním automobilů však využívaly nízké úrokové sazby, aby podpořily rozmach subprime úvěrů na auto, což pomohlo ekonomice zotavit se. V roce 2017 však došlo ke kriminalitě v oblasti úvěrů na automobilové úvěry, a to i v době, kdy se subprime auto-půjčování dále rozvíjelo, což vedlo ke spekulacím, že tato další úvěrová bublina ve výrobě, která nakonec praskne.
