Co je účet s odstupňovanou sazbou?
Bankovní účet s odstupňovanou sazbou je běžný nebo spořicí účet, který platí různé úrokové sazby v závislosti na množství prostředků na účtu.
Bankovní účty s odstupňovanou sazbou obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby pro větší velikosti účtů, aby povzbudily zákazníky, aby sporili a zůstali loajální vůči dané bance.
Klíč s sebou
- Účty s odstupňovanou sazbou jsou bankovní účty, které nabízejí eskalující nebo „odstupňované“ úrokové sazby pro různé velikosti účtů. Používají je banky k přilákání a udržení zákazníků. Spolu s poplatky za účet je udržování vkladů nezbytné pro ziskovost většiny bank, protože jim to umožňuje půjčovat prostředky vkladatelů a vytvářet vyšší úrokové sazby z jejich půjček.
Porozumění účtům s odstupňovanou sazbou
Účty s odstupňovanou sazbou jsou navrženy tak, aby přilákaly větší vkladatele a povzbuzovaly stávající vkladatele, aby na svých účtech ukládali větší částky. Dosahují toho tím, že nabízejí různé úrokové sazby pro různé úrovně úspory účtu.
Například banka by mohla nabídnout úrokové sazby 0, 25% pro zůstatek mezi 0 a 10 000 $, druhou úroveň 0, 50% úrok pro zůstatky mezi 10 000 a 100 000 USD a třetí úroveň 0, 75% úrok pro zůstatky nad 100 000 USD. Jiné banky by mohly své úrokové sazby připoutat k referenčnímu nebo srovnávacímu indexu a nabídnout větší rozpětí pro vyšší zůstatky na účtu.
Účet s odstupňovanou sazbou může vyžadovat otevření minimálního zůstatku a minimální denní nebo měsíční objem transakcí. Například banka může nabídnout zvláště vysokou úrokovou sazbu pro účty s častými měsíčními transakcemi. V této situaci banka vsazuje, že bude generovat dostatečné příjmy z poplatků, které vyrovnají vyšší úroky zaplacené na účtu.
V konečném důsledku je však hlavním zdrojem podnikání komerčních bank praxe půjčování peněz uložených majiteli účtů. Pokud jsou výchozí úrokové sazby nízké a banka může na svých půjčkách získat vyšší úrokovou sazbu, než jakou platí pro své zákazníky, bude banka ziskována.
V této souvislosti musí banky vyvážit rovnováhu mezi přitahováním zákazníků na jedné straně a udržením své vlastní ziskovosti na straně druhé. Z tohoto důvodu je velmi nepravděpodobné, že úrokové sazby nabízené bankou se budou blížit srovnávání úrokových sazeb účtovaných z jejich půjček - ledaže by byl program poplatků spojený s tímto účtem zvlášť nákladný.
Ziskovost v bankovnictví
Rozdíl v úrokech mezi tím, co banka platí svým vkladatelům, a tím, co účtuje svým dlužníkům, se nazývá čistá úroková marže. Toto je klíčová metrika pro hodnocení ziskovosti banky. Finanční analytici je proto pečlivě sledováni.
Příklad reálného světa účtu s odstupňovanou sazbou
Emma je dlouholetým zákazníkem v XYZ Financial, národní bance s několika pobočkami ve svém domovském městě. Jednoho dne od XYZ obdrží oznámení, že banka nabízí nový bankovní účet se strukturovanou strukturou úrokových sazeb.
Podle podmínek tohoto účtu s odstupňovanou sazbou mají vkladatelé nárok na zvyšování úrokových sazeb z jejich vkladů v závislosti na množství peněz držených na jejich účtu. Spíše než poskytování fixních úrokových sazeb nabízí XYZ variabilní sazby vypočtené na základě rozpětí oproti hlavní úrokové sazbě.
Například pro vklady mezi 10 000 a 50 000 $ nabízí XYZ prvotřídní sazbu plus 0, 50%; u vkladů mezi 50 000 a 100 000 USD je sazba nejvyšší plus 0, 75%; u vkladů mezi 100 000 a 500 000 USD je sazba nejvyšší plus 1, 00%; a konečně u vkladů nad 500 000 USD je sazba nejvyšší plus 1, 25%.
Emma správně zdůvodňuje, že tento nový motivační program je pravděpodobně snahou XYZ přilákat a udržet si zákazníky, zejména zákazníky s relativně velkým zůstatkem na účtu. Kromě toho uznává, že banka je schopna půjčit tyto vklady za vyšší úrokové sazby, aby si udržela pozitivní čistou úrokovou marži. Další transakční poplatky a měsíční poplatky přidávají další zdroj příjmů pro banku.
