Váš poměr dluhu k příjmu je osobní finanční opatření, které porovnává částku peněz, které vyděláváte, s částkou peněz, které dlužíte věřitelům. Pro většinu lidí toto číslo přichází do hry, když se snaží zarovnat financování na nákup domu, protože se používá k určení dostupnosti hypotéky.
Jakmile je financování získáno, jen málo majitelů domů věnuje poměr dluhu k příjmu mnohem více myšlenky, ale možná by měli. Naše hypoteční kalkulačka je užitečným nástrojem k odhadování měsíčních plateb., ukážeme vám, jak se tento výkonný poměr používá.
Výpočet dluhu k příjmu
Vypočtení poměru dluhu k příjmu není těžké a nestojí to ani desetník. Existují dva hlavní způsoby, jak to vypočítat v závislosti na dluzích zahrnutých do výpočtu.
Méně namáhavý způsob, jak změřit tento poměr, je porovnat všechny dluhy na bydlení, které zahrnují hypoteční náklady, pojištění domácnosti, daně a jakékoli další výdaje spojené s bydlením. Jakmile máte vypočítané celkové výdaje na bydlení, vydělte je částkou vašeho hrubého měsíčního příjmu. Pokud například vyděláte 2 000 $ měsíčně a máte hypoteční výdaje ve výši 400 USD, daně ve výši 200 USD a náklady na pojištění ve výši 150 USD, váš poměr dluhu k příjmu je 37, 5%.
Zahrnutějším opatřením je zahrnout celkovou částku peněz, které každý měsíc utratíte za obsluhu dluhu. To zahrnuje veškeré opakující se dluhy, jako jsou hypotéky, půjčky na auta, platby na dítě a platby kreditní kartou.
Při výpočtu tohoto poměru nezapočítávejte měsíční výdaje, jako je jídlo, zábava a pomůcky.
Hrubý versus čistý příjem
Pro účely půjček je výpočet dluhu k příjmu vždy založen na hrubém příjmu. Hrubý příjem je výpočet před zdaněním. Jak všichni víme, dostáváme daně, takže si nemůžeme ponechat veškerý náš hrubý příjem (ve většině případů). Protože nemůžete utrácet peníze, které nikdy nedostanete, výsledkem je poněkud agresivní obrázek vaší schopnosti utrácet.
Vezměme si příklad hrubého měsíčního výdělku 2 000 $ měsíčně. Po zdanění sazbami daně, které ukládají paušální sazbu ve výši 802, 50 USD plus 15% z částky nad 8 025 USD, se tato částka 2 000 $ za sníženou na přibližně 1 708 $ nebo méně (v závislosti na příspěvcích do penzijního plánu a dalších faktorech).
Navzdory původnímu výpočtu dluhu na příjem nemůžete platit své účty hrubým příjmem a čistý příjem (výplata domů) je menší než počet použitý při výpočtu. To je téměř 300 $, které bylo použito k určení vaší výdajové schopnosti, ale ve skutečnosti tam nebude fungovat, až přijde čas na zaplacení vašich účtů.
Nezapomeňte, že pokud jste ve skupině s vyšším příjmem, procento vašeho čistého příjmu ztraceného na daních bude ještě vyšší. Bez ohledu na vaši daňovou skupinu vám bude téměř jistě lépe posloužit konzervativnější přístup k výpočtu poměru dluhu k příjmu. Pokud jde o cokoli jiného než o způsobilost k půjčce, zvažte své výpočty spíše na čistém příjmu než na hrubém příjmu. Použití čísla sítě poskytuje mnohem realističtější obrázek o vaší schopnosti utratit.
Dobrá a špatná čísla
Váš poměr dluhu k příjmu vám hodně řekne o stavu vašeho finančního zdraví. Nižší čísla ukazují na lepší scénář, protože menší dluh je obecně považován za dobrou věc. Koneckonců, pokud nemáte dluhy za služby, budete mít více peněz na jiné věci. Od exotických prázdnin po spoření za účelem odchodu do důchodu si většina lidí může představit milion způsobů, jak utratit pár dolarů navíc. Vysoký poměr dluhu k příjmu bohužel často znamená, že na konci měsíce nezbylo mnoho dalších dolarů.
Jaký je tedy dobrý poměr? Tradiční věřitelé obecně upřednostňují poměr dluhu k příjmu 36%, přičemž více než 28% tohoto dluhu je věnováno na správu hypotéky ve vašem domě. Poměr dluhu k příjmu ve výši 37% až 40% je často považován za horní hranici, ačkoli někteří věřitelé povolí poměr v tomto rozmezí nebo vyšší. Přestože vám věřitelé mohou být ochotni vám půjčku poskytnout, neznamená to, že byste si ji měli vzít.
Mějte na paměti, že rostoucí počet lidí se nachází v rozmezí 41% až 49%, což je zóna, v níž hrozí finanční potíže. Téměř všichni odborníci souhlasí s tím, že poměr dluhu k příjmu nad 50% žije nebezpečně. Pro mnoho lidí je nejlepší poměr co nejblíže 0%, což je počet, který představuje život bez dluhů. Zatímco každý má účty a většina z nás má alespoň nějaký opakující se dluh, pokud není váš zdroj příjmu neomezený a zaručený, nižší poměr dluhu k příjmu je téměř vždy lepší než vyšší poměr.
Sledování poměru dluhu k příjmu je skvělý způsob, jak udržet přehled o výdajích a kupní síle. Bez ohledu na to, zda vyděláváte 25 000 dolarů ročně, 100 000 dolarů ročně nebo 1 milion dolarů ročně, váš poměr dluhu k příjmu poskytuje snímek vašich výdajových návyků. Je možné mít malý příjem, s laskavým svolením k dobrým výdajovým zvyklostem, s nízkým poměrem dluhu k příjmu. Je také možné mít vysoký příjem, ale špatné výdajové návyky, což má za následek vysoký poměr dluhu k příjmu. Nakonec to není to, kolik vyděláváte, ale kolik utratíte, což dělá rozdíl.
Závěr
Mějte na paměti, že čím více přidáváte dluhy, ať už prostřednictvím bydlení nebo opakujících se dluhů, tím vyšší bude váš poměr. Čím vyšší je váš poměr, tím je pravděpodobnější, že budete ve finančním nebezpečí. Abyste se ujistili, že jste na cestě k finanční svobodě, můžete vypočítat tento poměr každou čtvrtinu, aby se vaše finance pohybovaly správným směrem.
Pokud váš poměr dluhu k příjmu nevykreslí obrázek ekonomického zdraví, který byste raději viděli, budete muset podniknout kroky ke zlepšení tohoto obrazu. Chcete-li zjistit, jak se pohybovat správným směrem, o tom, jak dostat své finance do pořádku, a kroky k budování bohatství.
