Nic není zdarma. Tyto odměny, které získáte na své kreditní kartě a debetní kartě, pohodlí nemusíte nosit spoustu peněz, ochranu při nákupu a mnoho dalších výhod, které přicházejí s použitím karty, nejsou zdaleka zdarma. Určitě můžete za některé zaplatit prostřednictvím ročního poplatku nebo platby úroků, ale velká část z nich je financována obchodníkem. Jak se ptáš? V podobě mezibankovních poplatků, které z nějakého důvodu rychle politici nazvali „poplatky za švih“ v roce 2010, kdy jim Kongres schválil zákon o jejich regulaci. A i když jim obchodníci platí, nakonec je předávají v podobě vyšších cen.
Cesta prstem
Jdete do svého oblíbeného obchodu, abyste si koupili nevyhnutelnou košili, která bude pro vaši stranu na léto. Vydejte se do registru, abyste zaplatili, vytáhnete svou kreditní nebo debetní kartu a přejeďte prstem nebo ji čipujte do stroje. V té době je obchodníkovi účtován výměnný poplatek nebo poplatek za přejetí. Normálně se jedná o 1% až 3% nákladů na nové tričko, ale někteří obchodníci jsou zpoplatněni až 5%. Pokud si koupíte tričko online, přes web obchodu nebo jeho aplikaci, může to stát obchodníka až o 0, 5% více.
Tento poplatek se může zdát trochu vysoký, ale banky a společnosti zpracovávající platby, jako jsou Visa a MasterCard, tvrdí, že když přejedete prstem nebo čipem na kartu, obchodník je ihned vyplacen, ale pravděpodobně to bude minimálně 30 dní - a možná i déle - než společnosti vydávající kreditní karty obdrží platbu. Můžete tvrdit, že úrok, který vám vznikne v důsledku držení zůstatku, zaplatí za tento náklad. Podle společností však úrok sám o sobě nepokrývá náklady.
Ohromující statistika
Od roku 2018 obchodníci zaplatili Visa a MasterCard 60 miliard USD za poplatky za švihnutí - nárůst z 25, 9 miliard USD v roce 2012. Poplatky za každou transakci průměrovaly 23 centů. Za každých 100 dolarů, které jste utratili, z toho 4 USD putovalo společnostem vydávajícím kreditní karty, i když jste zaplatili hotovost. V roce 2016 poprvé poplatky za kreditní karty přesáhly částku, kterou zákazníci zaplatili za kontokorentní poplatky: 33, 8 miliard USD až 33, 3 miliard USD.
Sčítejte poplatky za švih, které platí společnosti American Express a Discover, a celková roční částka se vyšplhá na 90 milionů dolarů.
Poplatek za přejetí pokrývá náklady na zpracování platby kreditní kartou. Po desetiletí však Merchant's Payment Coalition vložila do svých platebních zpracovatelů téměř slepou důvěru se smlouvami, které neobsahovaly žádné ověřitelné údaje, což obchodníkům umožnilo dostatek příležitostí k tomu, aby byli vystaveni.
Reforma
Byl to americký senátor Richard J. Durbin, demokrat z Illinois, který nabídl změnu regulačního zákona, jejímž cílem bylo umožnit Federální rezervě stanovit mezibankovní poplatky a zároveň nechat obchodníkům stanovit minimální částku, kterou musí spotřebitel utratit, aby mohl použít Kartu. To prošlo v květnu 2010. A konečně, maloobchodníci by mohli zákazníkům nabídnout slevy, pokud by platili v hotovosti nebo jinými způsoby, které nepřijdou s poplatky za švihnutí. V té době Durbin řekl: „Požadováním přiměřených poplatků za debetní karty… malé podniky a jejich zákazníci si budou moci ponechat více svých vlastních peněz.“
Společnosti vydávající kreditní karty se však obávaly, že strop pro poplatky za švihnutí, který navrhuje Federální rezervní systém, byl pouze 12 centů. Na konci června 2011 byl po intenzivním lobbování zájmových skupin zastupujících velké banky zvýšen maximální poplatek za švih na 21 centů.
90 milionů dolarů
Součet maloobchodních swapových poplatků platených společnostem vydávajícím kreditní karty v roce 2018.
Účinky
Kompromis nechal společnosti vydávající kreditní karty dýchat úlevou, ale obchodníci tvrdili, že limit 21 centů by pro jejich spodní hranici nepomohl a zároveň by zajistil, že spotřebitelé neuvidí žádnou cenovou úlevu. Studie Úřadu pro vládní zodpovědnost USA zjistila, že když Austrálie v roce 2003 snížila poplatky za kreditní karty, nemělo to znatelný vliv na cenu zboží a služeb.
V následujících letech se stalo, že obchodníci platí méně, než kdysi byli, ale karetní společnosti nyní účtují maximální poplatek za švih i za ty nejmenší transakce. Obchodníci, kteří tyto menší transakce zpracovávají, proto zaznamenali nárůst nákladů.
V roce 2018 obchodníci utrpěli zklamání, když Nejvyšší soud rozhodl, že podniky, které přijímají karty American Express, nemohou nabídnout spotřebitelům pobídky, aby je přiměly použít kartu s nižšími poplatky za švihnutí. Průmysloví zasvěcenci viděli ztrátu jako překážku pro větší ambice obchodníků přijímat poplatky za švihnutí ve formě soudního řízení.
V červnu 2018 však byla mimosoudně vyřízena dlouhodobá (od roku 2005) soudní žaloba obchodníků proti společnostem Visa, MasterCard a některým z větších vydávajících bank, která tvrdila, že společnosti tajně stanovují uměle vysoké poplatky. Obžalovaní souhlasili, že obchodníkům zaplatí mezi 5, 54 miliardami a 6, 24 miliardami USD. Není jasné, jak budou peníze vyplaceny, avšak 24. ledna 2019 Okresní soud USA pro východní okres New York udělil této dohodě předběžné schválení. Dne 7. listopadu 2019 bylo zahájeno slyšení o spravedlnosti.
Sečteno a podtrženo
Společnosti vydávající kreditní karty tvrdí, že poplatky za doručení slouží obchodníkovi tím, že nabízejí určitou ochranu a okamžitou platbu, zatímco obchodníci se domnívají, že poplatky jsou příliš vysoké. Zůstává konstantní, že tyto poplatky jsou předávány spotřebitelům pokaždé, když švihnou nebo čipují své karty.
