Co je míra úžery?
Pojem lichvářská sazba označuje úrokovou sazbu, která je ve srovnání s převládajícími tržními úrokovými sazbami považována za nadměrnou. Často jsou spojovány s nezajištěnými spotřebitelskými půjčkami, zejména s půjčkami, které se vztahují na dlužníky na nižší úrovni.
Klíč s sebou
- Sazby lichvy jsou příliš vysoké úrokové sazby. Jsou spojeny s praktikami predátorského půjčování, které jsou v mnoha zemích nezákonné. V některých případech může být obtížné rozeznat hranici mezi lichvou sazbou a pouze vysokými úrokovými sazbami.
Porozumění Usury Rates
Historicky byl termín lichva používán k popisu všech forem půjček zahrnujících výplatu úroků ze strany dlužníka. V poslední době se však tento termín obecně používá k popisu pouze těch půjček, které nesou zvláště vysoké úrokové sazby. Tyto vysoké sazby se proto staly známé jako lichvářské sazby.
Ve Spojených státech spojuje Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) sazby lichvy s dravými půjčkami, které popisuje jako „praktikování„ nespravedlivých nebo hrubých podmínek půjčování dlužníků “. Draví věřitelé se obecně zaměří na demografické skupiny s menším přístupem k cenově dostupnějším formám financování nebo s jejich pochopením.
Hranice mezi podmanivou úrokovou sazbou a pouze vysokou úrokovou sazbou je předmětem nějaké diskuse. Například věřitelé v den výplaty - kteří poskytují půjčky s vysokým úrokem subprime dlužníkům - jsou často obviněni z toho, že jsou dravci. Jejich obhájci však budou tvrdit, že jejich vysoké úrokové sazby jsou odůvodněny skutečností, že půjčky, které poskytují, jsou mimořádně vysoké. Bez povolení vysokých úrokových sazeb jako kompenzace za toto riziko se mohou ti, kteří se spoléhají na půjčky před výplatou, ocitnout bez možnosti financování.
S cílem pomoci spotřebitelům při rozhodování o tom, zda je konkrétní úroková sazba přiměřená, existuje několik zdrojů, které zveřejňují současné úrokové sazby na různých trzích. Například organizace jako TreasuryDirect a The Wall Street Journal poskytují v reálném čase nebo pravidelné aktualizace úrokových sazeb na trzích, jako jsou osobní úvěrové linky (LOC), auto úvěry, studentské půjčky, hypotéky na bydlení a mnoho dalších. Přezkoumáním těchto zdrojů mohou spotřebitelé lépe pochopit, zda sazby nabízené konkrétním věřitelem jsou přiměřené.
Náboženské reakce na lichvu
Postup půjčování úroků existuje již tisíce let. V průběhu staletí křesťanství, judaismus a islám odsoudili dravé půjčování a uplatňovali různé strategie k regulaci této praxe.
Příklad reálného světa míry úžery
James je první homebuyer, který hledá hypoteční financování. Ačkoli James má v současné době dobře placenou práci, v minulosti čelil problémům s osobním dluhem a jako takový má velmi nízký rating. Vzhledem k jeho špatné úvěrové historii nejsou hlavní banky ochotny mu hypotéku prodloužit. Proto je James nucen hledat alternativní způsoby financování svého nákupu domů.
Jednou z možností, které má k dispozici, je soukromý věřitel jménem Diane, který mu nabízí půjčování 80% z kupní ceny domu po dobu 25 let amortizace, s úrokovou sazbou 40% ročně. Diane tvrdí, že ačkoliv 40% úroková sazba je výrazně vyšší než úroková sazba nabízená bankami, není to nepřiměřené vzhledem ke skutečnosti, že Jamesovo kreditní skóre naznačuje, že je vysoce rizikovým dlužníkem.
Poté, co provedl další výzkum převládajících úrokových sazeb na různých trzích, odmítne James návrh Diane. Tvrdí, že ačkoli je považován za dlužníka na nižší úrovni, 40% úroková sazba je nepřiměřeně vysoká a je příkladem dravých půjček.
