Co je variabilní anuita?
Proměnlivá anuita je druh anuitní smlouvy, jejíž hodnota se může lišit v závislosti na výkonnosti podkladového portfolia podílových fondů. Variabilní anuity se liší od fixních anuit, které poskytují konkrétní a zaručený výnos.
Klíč s sebou
- Hodnota variabilní anuity je založena na výkonnosti podkladového portfolia podílových fondů vybraných vlastníkem anuity. Fixní anuity na druhé straně poskytují zaručený výnos. Variabilní anuity nabízejí možnost vyšších výnosů a vyššího příjmu, než je fixní anuity, ale existuje také riziko, že hodnota účtu klesne.
Základy variabilní anuity
Pochopení variabilních anuit
K hodnotě variabilní anuity přispívají dva prvky - jistina, což je částka peněz, které platíte do anuity, a výnosy, které podkladové investice vaší anuity dodají do této jistiny v průběhu času.
Nejoblíbenější typ variabilní anuity se nazývá odložená anuita. Často se používá pro účely plánování odchodu do důchodu, má zajistit pravidelný (měsíční, čtvrtletní, roční) tok příjmů, počínaje někdy v budoucnu. Existují také okamžité anuity, které začínají okamžitě platit příjmy.
Můžete si koupit anuitu s jednorázovou částkou nebo sérií plateb a hodnota účtu se podle toho zvýší. V případě odložených anuit se to často nazývá akumulační fáze.
Druhá fáze se spustí, když vlastník anuity požádá pojistitele, aby zahájil tok příjmů, často označovaný jako výplata. Většina anuit vám po zahájení výplatní fáze neumožňuje vybrat další prostředky z účtu.
Variabilní anuity byly zavedeny v 50. letech 20. století jako alternativa k fixním anuitám, které nabízejí zaručený, ale často nízký výnos. Variabilní anuity daly kupujícím šanci těžit z rostoucích trhů investováním do nabídky podílových fondů nabízených pojišťovnou. Vzestupnou stránkou byla možnost vyšších výnosů během akumulační fáze a větší příjem během výplatní fáze. Nevýhodou bylo, že kupující byl vystaven tržnímu riziku, které mohlo vést ke ztrátám. Naproti tomu s pevnou anuitou pojišťovna přebírá riziko, že poskytne jakýkoli výnos, který slíbila.
Variabilní anuity by měly být považovány za dlouhodobé investice z důvodu omezení výběrových řízení. Obvykle umožňují jeden výběr každý rok během fáze akumulace. Pokud však odstoupíte od smlouvy během období předání smlouvy, které může být až 15 let, budete obecně muset zaplatit poplatek za předání.
Výhody a nevýhody variabilního důchodu
Při rozhodování, zda vložit peníze do variabilní anuity versus nějaký jiný typ investice, stojí za zvážení tyto výhody a nevýhody:
Profesionálové
-
Růst odložených daní
-
Stream příjmů přizpůsobený vašim potřebám
-
Zaručená dávka při úmrtí
-
Prostředky jsou omezeny na věřitele
Nevýhody
-
Mnohem rizikovější než pevné anuity
-
Odkupné a pokuty za předčasný výběr
-
Vysoké poplatky
Zde jsou některé podrobnosti o každém.
Výhody
- Variabilní anuity rostou s odložením daně, takže nemusíte platit daně z investičních výnosů, dokud nezačnete přijímat příjmy nebo nevyberete výběr. To platí také pro důchodové účty, jako jsou tradiční IRA a 401 (k) s, samozřejmě. Můžete si přizpůsobit tok příjmů tak, aby vyhovoval vašim potřebám. Pokud zemřete před výplatní fází, vaši příjemci mohou obdržet zaručenou dávku při úmrtí. Prostředky v anuitě jsou omezeny na věřitele a jiné dluhopisy. To obecně platí i pro penzijní plány.
Nevýhody
- Variabilní anuity jsou rizikovější než fixní anuity, protože podkladové investice mohou ztratit hodnotu. Pokud potřebujete z důvodu finanční nouze vybrat peníze z účtu, můžete čelit poplatkům za odevzdání. Jakékoli výběry, které provedete před dosažením věku 59 ½, mohou být také předmětem 10% daně.
Před nákupem variabilní anuity by si investoři měli pečlivě přečíst prospekt, aby se pokusili porozumět nákladům, rizikům a vzorcům pro výpočet investičních zisků nebo ztrát. Anuity jsou složité produkty, takže lze snadněji říci než udělat.
Nezapomeňte, že mezi poplatkem za správu investic, poplatkem za úmrtnost, správními poplatky a poplatky za jakékoli další jezdce mohou rychle narůstat náklady variabilní anuity. To může ve srovnání s jinými typy investic nepříznivě ovlivnit vaše výnosy.
