Co je to mokrý úvěr?
Mokrý úvěr je hypotéka, ve které fondy realizují při - nebo s dokončením - žádosti o úvěr. Po rozptýlení prostředků dojde k předložení další požadované dokumentace k uzavření nemovitosti, jako jsou průzkumy a vyhledávání titulů.
Mokré půjčky umožňují vypůjčovateli nakupovat nemovitost rychleji a dokončit potřebnou dokumentaci po transakci. Podmínky kolem používání mokrých půjček se liší podle státních zákonů a ne všechny státy umožňují mokrou půjčku.
Pochopení mokré půjčky
V případě hypotéky financované za mokra obdrží dlužník peníze v době, kdy je jeho půjčka schválena. Dlužník pak může koupit nemovitost a vyplnit další požadovanou dokumentaci k oficiálnímu převodu vlastnického práva. Po převodu prostředků banka získá úvěrovou dokumentaci ke kontrole. Mokré půjčky urychlují proces nákupu tím, že umožňují prodej proběhnout před dokončením papírování.
Mokrá půjčka umožňuje dlužníkovi nakupovat nemovitost rychleji, než dokončí nezbytnou papírování.
Mokré půjčky vs. suché půjčky
U transakcí s mokrým úvěrem se rychlost zvyšuje za cenu zvýšeného rizika. Pravděpodobnost podvodu a selhání půjčky je u mokré půjčky značná. Riziko plyne z toho, že prodávající obdrží prostředky před kontrolou a schválením úvěrové dokumentace. Pokud banka po vyhodnocení zjistí, že úvěr je příliš riskantní, čelí velkému času a nákladům při zrušení hypotéky.
Naproti tomu suchý úvěr je ten, kde je uvolnění finančních prostředků po dokončení a přezkoumání veškeré potřebné prodejní a úvěrové dokumentace. Suché financování poskytuje další vrstvu ochrany spotřebitele a pomáhá zajistit legalitu transakce. Díky pomalejšímu procesu uzavírání a při ukončení nejsou vypláceny žádné finanční prostředky, je více času na vyřešení problémů nebo na jejich odstranění.
Suché půjčky se datují do dnů před elektronickým bankovnictvím, kdy kupující a prodávající nemovitostí často žili daleko od sebe navzájem a od svých hypotečních půjčovatelů, takže transakce trvalo déle. K rozpuštění finančních prostředků dochází, když je hypotéka považována za oficiálně uzavřenou. Nový vlastník může v tuto chvíli převzít majetek.
Mokré uzavření vs suché uzavření
Mokré půjčky mohou procházet tradičním nebo suchým. Uzavření nemovitosti je dokončení transakce zahrnující prodej nebo výměnu nemovitosti. Konvenční uzávěrka sestává z následujících událostí:
- Veškerá nezbytná dokumentace kupujícího a prodávajícího je dokončena. Převody vlastnického práva na kupujícího. Všechny nevyřízené prostředky jsou vypořádány.
Naopak k suchému uzavření dochází ve prospěch a pohodlí kupujícího i prodávajícího, ale samo o sobě to není technicky uzavření. K suchému uzavření obvykle dochází, když došlo k určitému zpoždění ve financování úvěru a kupující a prodávající jsou geograficky odděleni. Suché uzávěry umožňují podepisování dokumentů, ale žádné peníze nemění ruce.
Zvláštní úvahy o mokré půjčce
Mokré půjčky jsou povoleny ve všech státech s výjimkou Aljašky, Arizony, Kalifornie, Havaje, Idaho, Nevady, Nového Mexika, Oregonu a Washingtonu. Státy, které mají zákony o vypořádání za mokra, vyžadují, aby úvěrové banky vyplatily prostředky v určité lhůtě. Některé vyžadují platbu prodejcům a jiným zúčastněným stranám v den vypořádání; ostatní umožňují platbu do jednoho nebo dvou dnů od uzavření. Zákony o vypořádání za mokra jsou zavedeny, aby omezily bankovní praxi zpoždění financování poté, co dlužníci podepsali závěrečné dokumenty. Aby věřitel mohl uzavřít v mokrých podmínkách, musí být splněny všechny podmínky před financováním.
