V závislosti na podmínkách vašeho plánu 401 (k) a jeho předběžného plánu, může mít váš zaměstnavatel možnost ponechat si některé ze všech odpovídajících příspěvků, které na váš účet vložil. Může se to stát, pokud se od svého zaměstnání oddělíte příliš brzy.
Klíč s sebou
- Zaměstnavatel může požadovat určitý počet let služby, než jeho odpovídající příspěvky patří zaměstnanci, a to se nazývá nárokový plán. Cliffovo právo je plán, na který zaměstnanec přechází z vlastnictví 0% odpovídajících příspěvků okamžitě na vlastnictví 100% po určité době. Zkušený nárok ukazuje, že zaměstnanec začíná vlastnit rostoucí část odpovídajících příspěvků, dokud nakonec všechny nevlastní.
401 (k) Plány udělování oprávnění
Ačkoli příspěvky, které odvádíte do svého penzijního spořicího plánu, je vždy na vás, kterékoli z příspěvků, na kterékoli prostředky přispívající zaměstnavatelem se může vztahovat nárokový plán. Nárokový plán je ustanovení důchodového plánu 401 (k), který stanoví, že musíte poskytnout určitý počet let služby vašemu zaměstnavateli, než budete zcela vlastnit jakékoli příspěvky zaměstnavatele. Zaměstnavatelé často používají nárokové plány ke zvýšení retence. Omezují váš přístup k příspěvkům zaměstnavatele, dokud nedosáhnete určitého počtu let služby.
Nárok na zaměstnance se pohybuje v rozmezí 0 až 100% v závislosti na délce služby. Pokud máte 0%, znamená to, že máte právo vybrat pouze ty prostředky, které jste přispěli. Pokud máte 100% nárok, vlastníte 100% finančních prostředků na vašem účtu, včetně všech příspěvků zaměstnavatele nebo úroků, které jste získali.
Zahrnutí nároku na pracovní program znamená, že pokud se oddělíte od svého zaměstnání před uplynutím požadovaného počtu let služby, může se od vás požadovat, aby propadl část nebo všechny peníze, které váš zaměstnavatel investoval do vašeho 401 (k). Pokud se rozhodnete odložit na váš penzijní spořicí účet pouze minimální částku, mohou příspěvky zaměstnavatele představovat významnou část vašeho zůstatku.
Existují okolnosti, za nichž má zaměstnavatel právo vrátit některé nebo všechny své odpovídající příspěvky do plánu zaměstnance 401 (k).
Ačkoli americké ministerstvo práce vyžaduje plné předání po šesti letech služby, každý zaměstnavatel diktuje konkrétní podmínky svého předběžného plánu. Tyto podmínky se mohou značně lišit v závislosti na typu rozvrhu, který zaměstnavatel používá a na způsobu počítání let služby. Zatímco některé plány umožňují okamžité uplatnění, mnoho zaměstnavatelů vyžaduje, abyste před zahájením lezení po žebříčku absolvovali alespoň jeden celý rok služby.
Cliff Vesting
Jedním z běžných formátů pro udělování nároků je úpis. Když máte 0% nárok, musíte dokončit několik let služby. Po uplynutí přiděleného času vyskočí procentuální podíl automaticky na 100%.
Předpokládejme, že váš zaměstnavatel používá harmonizační harmonogram vyžadující pět celých let práce před nárokováním. Po čtyřech letech je váš zůstatek 401 (k) 12 000 $, který se skládá z 50% odložení výplat mezd a 50% příspěvků zaměstnavatele. Pokud se rozhodnete odejít ze svého zaměstnavatele na jiné zaměstnání, můžete si ponechat pouze 6 000 $, které jste přispěli, protože jste neukončili všech pět let služby potřebné k dosažení plné moci. Pokud budete čekat ještě jeden rok, všechny vaše příspěvky do 401 (k) si budete moci ponechat, bez ohledu na váš pracovní status.
Absolutní vesting
Odstupňovaný rozpis nároků je o něco méně přísný. Postupně zvyšujete své procento nabyvatelů v průběhu času, spíše než utrácíte několik let na 0%. Zaměstnavatelé však mohou ještě před začátkem nároku požadovat počáteční období služby. Společný odstupňovaný rozpis nároků je alokace 20% na každý rok služby po prvním roce.
Předpokládejme, že zaměstnavatel ve výše uvedeném příkladu používá tento typ odstupňovaného rozhodného rozvrhu namísto rozvrhového nárokového rozvrhu. Po čtyřech letech služby máte 60% nárok. Pokud se rozhodnete změnit zaměstnání, máte nárok na 6 000 $, které jste přispěli, a na 60% všech příspěvků zaměstnavatele. V tomto příkladu je celková částka, kterou byste si mohli ponechat, 6 000 + + (6 000 * 60%) nebo 9 600 $.
Měli byste zůstat nebo byste měli jít?
Rozvrhovací programy pomáhají zaměstnavatelům chránit jejich investice do současných zaměstnanců a zajišťují společné poskytování mnoha plánů 401 (k). Pokud však nejste spokojeni se svým současným zaměstnavatelem, může být čekání na plné uplatnění spíše jako čekání na propuštění rukojmí.
Pokud vás společnost zaměstnává agresivně a máte ztracenou shodu peněz, zjistěte, zda můžete sjednat plat a podpisový bonus, který by vás "udělal celek", kdybyste odešli. Pokud vás chtějí špatně, můžete to získat.
