Anuita je smlouva mezi vámi a pojišťovnou, ve které provádíte jednorázovou platbu nebo řadu plateb a na oplátku dostáváte pravidelné výplaty počínaje buď okamžitě, nebo někdy v budoucnosti.
Klíč s sebou
- Anuity jsou pojistné smlouvy, které vám slibují, že vám vyplatí pravidelný příjem buď okamžitě, nebo v budoucnosti. Můžete si koupit anuitu za jednorázovou částku nebo sérii plateb. Příjem, který obdržíte z anuity, je zdaněn obvyklými sazbami daně z příjmu, nikoli sazbami kapitálových výnosů, které jsou obvykle nižší.
Proč koupit anuitu?
Cílem anuity je poskytovat stálý tok příjmů, obvykle během odchodu do důchodu. Peněžní prostředky se hromadí na základě odložené daně a stejně jako příspěvky 401 (k) mohou být vybrány bez sankcí až po dosažení věku 59½ let.
Mnoho aspektů anuity lze přizpůsobit konkrétním potřebám kupujícího. Kromě výběru mezi jednorázovou platbou nebo řadou plateb pojistiteli si můžete vybrat, kdy chcete anualizovat své příspěvky - tj. Začít přijímat platby. Anuita, která začíná vyplácet okamžitě, se označuje jako okamžitá anuita, zatímco ta, která začíná v předem stanoveném termínu v budoucnosti, se nazývá odložená anuita.
Délka výplat se může také lišit. Můžete si vybrat, zda chcete přijímat platby za určité časové období, například 25 let, nebo po zbytek svého života. Zajištění životnosti plateb může samozřejmě snížit částku každého šeku, ale pomáhá zajistit, aby vaše aktiva nepřežila, což je jedno z hlavních prodejních míst anuit.
Druhy anuit
Anuity přicházejí ve třech hlavních variantách: pevná, variabilní a indexovaná. Každý typ má svou vlastní úroveň rizika a výplatního potenciálu. Fixní anuity vyplácejí garantovanou částku. Nevýhodou této předvídatelnosti je relativně skromný roční výnos, obvykle o něco vyšší než CD od banky.
Variabilní anuity poskytují příležitost k potenciálně vyšší návratnosti, doprovázené větším rizikem. V tomto případě si vyberete z nabídky podílových fondů, které jdou do vašeho osobního „podúčtu“. Zde jsou vaše platby v důchodu založeny na výkonnosti investic na vašem podúčtu.
Indexované anuity se někde mezi tím, co se týká rizika a potenciální odměny. Dostanete zaručenou minimální výplatu, i když část vašeho výnosu je vázána na výkonnost tržního indexu, jako je S&P 500.
Variabilní a indexované anuity jsou často kritizovány za jejich složitost a vysoké poplatky ve srovnání s jinými druhy investic.
Přes jejich potenciál pro vyšší výdělky jsou variabilní a indexované anuity často kritizovány za poplatky a relativní složitost. Například, mnoho důchodců musí platit strmé poplatky za předání, pokud potřebují vybrat své peníze během prvních několika let od smlouvy.
Jak jsou anuity zdaněny
Důležitým prvkem, který je třeba při každé anuitě zvážit, je její daňové zacházení. Zatímco váš zůstatek roste bez daně, vyplácené částky podléhají dani z příjmu. Naopak podílové fondy, které držíte déle než rok, jsou zdaněny sazbou dlouhodobého kapitálového výnosu, která je obecně nižší.
Na rozdíl od tradičního účtu 401 (k) navíc peníze, které přispíváte na anuitu, nesnižují váš zdanitelný příjem. Z tohoto důvodu odborníci často doporučují, abyste zvážili nákup anuity až poté, co jste za daný rok přispěli maximální částkou na váš důchodový účet před zdaněním.
