Obsah
- Správné plánování odchodu do důchodu
- 401 (k) Plánování zůstatků podle generace
- Cíle pro odchod do důchodu
- Měření nahoru
- Jak to otočit
Správné plánování odchodu do důchodu
Jakýkoli odborník v oblasti duševního zdraví vám řekne, že srovnání s ostatními není pro klid mysli dobré. Pokud však jde o důchodové spoření, představa toho, co ostatní dělají, může být dobrá informace. Může být obtížné přesně určit, kolik budete potřebovat pro své dny po kariéře, ale zjištění, jak ostatní plánují - či nikoli -, může nabídnout měřítko pro stanovení cílů a milníků.
Klíč s sebou
- Zůstatky Američanů 401 (k) se zvyšují díky kombinaci výkonnosti aktiv a zvýšených příspěvků.401 (k) zůstatky na účtech a sazby příspěvků se velmi liší podle věku, s těmi v 60. letech, které zvyšují největší počet. Většina Američanů stále není 'Šetří dostatečné částky pro jejich důchodový rok, několik studií ukazují.
401 (k) Plánování zůstatků podle generace
Dobrou zprávou je, že Američané se snažili více ušetřit. Podle společnosti Fidelity Investments, společnosti poskytující finanční služby, která spravuje aktiva ve výši více než 7, 4 bilionu dolarů, dosáhla průměrná bilance plánu 401 (k) ve druhém čtvrtletí 2019 106 000 USD. To představuje 2% nárůst ze 104 000 dolarů ve druhém čtvrtletí 2018.
Jak se to dělí podle věku? Takto Fidelity drtí čísla:
Twentysomethings (věk 20–29 let)
Průměrný zůstatek 401 (k): 11 800 $
Střední zůstatek 401 (k): 4 300 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 7%
Třicetileté (věk 30–39)
Průměrný zůstatek 401 (k): 42 400 $
Střední zůstatek 401 (k): 16 500 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 7, 8%
Z tisíciletí (které Fidelity definuje jako osoby narozené v letech 1981–1997), 38% pracovníků zvýšilo své úspory ve Q2 2019. Tato generace je také nejpravděpodobnější přispět k Roth 401 (k).
Čtyřicet (Věk 40–49)
Průměrný zůstatek 401 (k): 102 700 $
Střední zůstatek 401 (k): 36 000 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 8, 5%
Skok ve výši zůstatku na účtu pro Gen Xers mohl odrážet skutečnost, že tito lidé zaznamenali dobrou pracovní dobu několik desetiletí a dlouhodobě přispívali k plánům. Mírně vyšší míra příspěvků může odrážet skutečnost, že mnoho z nich je ve svých vrcholných letech výdělku.
Fiftysomethings (věk 50–59 let)
Průměrný zůstatek 401 (k): 174 100 $
Střední zůstatek 401 (k): 60 900 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 10, 1%
Skok v míře příspěvku pro tuto skupinu naznačuje, že mnozí využívají ustanovení o dohánění na 401 (k) s, což umožňuje lidem ve věku 50 a více let vložit více (dalších 6 000 $ v roce 2019 a 6 500 USD v roce 2020) než standardní částka.
Sixtysomethings (věk 60–69 let)
Průměrný zůstatek 401 (k): 195 500 $
Střední zůstatek 401 (k): 62 000 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 11, 2%
Úspory, pro tuto skupinu je to nyní nebo nikdy. Skutečnost, že míra příspěvku je tak vysoká, jak naznačuje, že mnoho baby boomu pokračuje v práci během této dekády jejich života.
Cíle pro odchod do důchodu
Na co byste se měli zaměřit, úspory? Fidelity má nějaké docela konkrétní nápady. V době, kdy je vám 30, společnost počítá, že byste měli ušetřit polovinu svého ročního platu. Pokud do 30 let vyděláváte 50 000 $, měli byste mít odvedeni do důchodu 25 000 $. Ve věku 40 let byste měli mít dvakrát vyšší roční plat. Ve věku 50 let, čtyřnásobek vašeho platu; ve věku 60, 6krát a ve věku 67, 8krát. Pokud dosáhnete věku 67 let a vyděláváte 75 000 $ ročně, měli byste ušetřit 600 000 $.
8, 8%
Průměrná sazba příspěvku zaměstnance 401 (k) (jako procento z platu).
K dispozici je také vyzkoušené a pravdivé, to, co by někteří mohli nazvat starou školou, pravidlo 80%: Ušetřete tolik, kolik byste potřebovali ekvivalentní 80% mzdy po dobu asi 20 let.
To by vyžadovalo přibližně 1, 2 milionu USD pro stejnou osobu, která vydělá 75 000 USD, pokud do mixu nezohledníte inflaci. Toto číslo se pohybuje mezi 1, 5 až 1, 8 milionu USD v závislosti na tom, jak se o to pokusíte.
Ať už se rozhodnete pro výpočet, všichni souhlasí, že je to hodně peněz.
Měření nahoru
Studie Úřadu pro odpovědnost vlády z roku 2018 zjistila, že téměř jedna třetina Američanů ve věku 55 let a starších nemá žádné vejce pro odchod do důchodu ani tradiční penzijní plán.
Ti, kteří mají penzijní fondy, nemají v sobě dostatek peněz: 56 až 61leté mají v průměru 163 577 USD a 65 až 74 mají úspory ještě méně. Pokud by se tyto peníze proměnily v celoživotní anuitu, činily by to jen několik stovek dolarů měsíčně. Jakýkoli finanční plánovač by souhlasil s tím, že to nestačí.
Ve svém 19. ročním průzkumu Transamerica Center for Retirement Studies zjistilo, že milénia měla střední důchodové úspory přibližně 23 000 $, ve srovnání s 66 000 USD pro Gen Xers a 152 000 USD pro baby boomu.
Podobné závěry pocházejí z Institutu pro hospodářskou politiku: Odhaduje se, že lidé ve věku 32 až 37 let ušetřili kolem 31 644 USD, ale toto číslo podstatně vzroste na přibližně 67 720 USD u osob ve věku 38 až 43 let. Pro osoby ve věku 44 až 48 let jsou průměrné důchodové úspory 81 349 USD. Konečně ti ve věku 50 až 55 let ušetřili v průměru 124 831 USD. I když se to může zdát jako zdravá množství, všechna tato čísla jsou výrazně pod dokonce i nejvíce konzervativními cíli.
Součástí problému může být podle TransAmerica nedostatek finančního porozumění a vzdělání. Dvě třetiny pracovníků věří, že nevědí tolik o odchodu do důchodu, jak by měli. Ve skutečnosti 30% pracujících říká, že nic neví o alokaci aktiv a asi 20% připouští, že nevědí, jak se investují jejich důchodové peníze.
Pokud jde o to, pouze 29% Američanů ve věku 60 a více let říká, že ví „hodně“ o sociálním zabezpečení, i když téměř 90% očekává, že to bude významný zdroj příjmů, když přestanou pracovat.
Správa sociálního zabezpečení uvádí, že její důchodové dávky mají nahradit pouze asi 40% průměrné mzdy pracovníka.
Jak to otočit
Smutné, ale pravdivé: Většina Američanů nemá téměř dost úspor na to, aby je udrželi v důchodu.
Jak se tomuto osudu vyhnete? Nejprve se staňte studentem procesu penzijního spoření. Naučte se, jak sociální zabezpečení a Medicare fungují, a co od nich můžete očekávat, pokud jde o úspory a výhody.
Pak zjistěte, kolik si myslíte, že budete muset žít pohodlně po uplynutí devíti pěti dnů. Na základě toho dospějte k cíli úspor a vytvořte plán, jak se dostat do částky, kterou potřebujete, do doby, kdy ji budete potřebovat.
Začněte co nejdříve. Odchod do důchodu se může zdát daleko, ale pokud jde o jeho spoření, dny se zmenšují na vzácných pár a jakékoli zpoždění stojí v dlouhodobém horizontu více.
