Konsolidace dluhu a vypořádání dluhů jsou finanční strategie pro zlepšení osobní zadlužení, ale fungují docela odlišně a používají se k řešení různých problémů. Na velmi základní úrovni je vypořádání dluhů užitečné pro snížení celkové částky dlužného dluhu, zatímco konsolidace dluhu je užitečná pro snížení celkového počtu dlužných věřitelů. Je možné získat sekundární výhody prostřednictvím obou strategií, zejména konsolidace dluhu.
Klíč s sebou
- Konsolidace dluhu a vypořádání dluhů vám pomohou snížit vaše zadlužení, ale různými způsoby a pomocí různých strategií. Vypořádání dluhů je užitečné při snižování celkového dlužného dluhu, zatímco konsolidace dluhu je užitečná pro snižování celkového počtu dlužných dlužníků. konsolidace, více úvěrů jsou sloučeny do jedné nové konsolidační půjčky, která má jednu měsíční úrokovou sazbu. Při vypořádání dluhů můžete vy nebo váš úvěrový poradce jednat se svými věřiteli, abyste mohli platit nižší částku, než jakou dlužíte, často v paušálu vyrovnání částky.
Konsolidace dluhu
Konsolidujete své dluhy prostřednictvím konsolidačního úvěru, což je jediná půjčka, která kombinuje a nahrazuje všechny vaše předchozí dluhy do jedné měsíční platby s jednou úrokovou sazbou. Konsolidační půjčky jsou nabízeny prostřednictvím finančních institucí - obvykle bank nebo spořitelních a úvěrních družstev - a všechny vaše splátky dluhu jsou vypláceny novému půjčovateli.
Pro některé jsou psychologické výhody plynoucí ze zjednodušené a konzistentní měsíční platby dostačující k tomu, aby zaručovaly strategii konsolidace dluhu. V některých případech může konsolidační úvěr vést k nižší celkové měsíční platbě nebo nižší průměrné úrokové sazbě vašeho dluhu. Bohužel lze tyto úspory vyrovnat prodloužením doby splácení, proto nezapomeňte vzít v úvahu dlouhodobé náklady na konsolidační půjčky.
Jak jsou zajištěny konsolidační půjčky
Většina konsolidačních úvěrů je zajištěna jedním z vašich aktiv, jako je váš domov, auto, důchodový účet nebo pojistná smlouva. Zajištěnou konsolidační půjčku přijímejte pouze v případě, že jste spokojeni s poskytnutím značného zajištění.
Každá strategie může mít trvalý dopad na vaše kreditní skóre, takže před konsolidací dluhů nebo vypořádáním dluhů nezapomeňte pečlivě zvážit klady a zápory.
Vyrovnání dluhů
Strategie vypořádání dluhů se nesnaží nahradit stávající dluh novou půjčkou, stejně jako konsolidace. Místo toho je vypořádání dluhů řadou vyjednávání mezi vašimi věřiteli a vámi (nebo úvěrovým poradcem), takže můžete platit méně, než v současné době dlužíte, obvykle jednorázově.
Věřitelé nejsou povinni zahájit jednání ani přijmout vaši nabídku. Přesto je často možné zaplatit mnohem méně, než kolik v současné době dlužíte, pokud věřitel věří, že vaše nabídka představuje nejlepší možnost věřitele získat zpět alespoň část půjčky. Pokročilé techniky vymáhání pohledávek a postupy účtování pohledávek mohou být drahé a boj proti konkurznímu řízení je pro většinu věřitelů neatraktivní.
Chcete-li získat bezplatné informace o vyjednávání dluhů a vyjednavačích dluhů, kontaktujte Federální obchodní komisi (FTC) nebo Národní středisko spotřebitelského práva.
Vypořádání je vyjednávání
Proces není obvykle dokončen po jednom kole komunikace; ve skutečnosti je natažení procesu vypořádání dluhů běžnou strategií, která nutí věřitelovu ruku.
Vypořádaný dluh je pryč - vymazán čistý. U nezajištěných dluhů, jako jsou kreditní karty, však riskujete, že bude váš účet po dokončení vypořádání zcela uzavřen, protože věřitel vám nebude chtít nadále poskytovat úvěr.
