Kdy byste měli najmout finančního poradce?

Obsah

• Co je finanční poradce?
• Kdy hledat finanční poradenství
• Životní události a finanční plánování
• Jednorázové finanční poradenství
• Jak může finanční poradce pomoci
• Kdy najmout poradce na plný úvazek
• Jak může finanční poradce ublížit
• Najměte si fiduciáře
• Placení finančního poradce
• Otázky pro poradce
• Sečteno a podtrženo

Vzdělávání o možnostech odchodu do důchodu a správy majetku je nezbytnou součástí plánování vaší finanční budoucnosti. Ale buďme upřímní. Nemáte čas být finančním expertem. Nechcete být finanční odborník. Raději byste měli snadný plán, který můžete provést, aniž byste se museli neustále obávat změn v legislativě nebo ekonomice nebo finančních produktech. Zadejte finančního poradce.

klíčové jídlo s sebou

• Finanční poradci nebo plánovači pomáhají lidem v oblasti správy majetku a dalších osobních věcí. Finanční poradci mohou pouze vypracovávat plány, nebo mohou doporučit konkrétní investiční produkty a vozidla. Někteří poradci účtují přímou provizi pokaždé, když provedou transakci nebo vám prodají produkt.; jiní účtují poplatek na základě množství peněz, které dostali za správu; Někteří hodnotí hodinový poplatek. Zatímco dobrý finanční plán může být investicí, někteří poradci zvyšují náklady tím, že doporučují častý obrat aktiv nebo nasměrují klienty do dražších (vysokých poplatků) investic. Vždy se ujistěte, že váš finanční poradce dodržuje svěřenecké povinnosti standardy - ze zákona je povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu a odhalit jakékoli střety zájmů.

Co je finanční poradce?

Finanční poradci, také známí jako finanční plánovači, jsou profesionálové, kteří pomáhají svým klientům řešit některé z obtížných otázek týkajících se správy majetku a osobních peněz. Mohou sestavit celý penzijní spořicí plán s časovou osou nebo jednoduše odpovědět na otázku o celém životním pojištění.

Zde je snímek několika věcí, které může plánovač udělat:

• setkáme se s vámi a posoudíme vaši současnou finanční situaci a cíle. Vypracujte komplexní plán, který se zabývá hlavními oblastmi zájmu (odchod do důchodu, plánování na vysoké škole, pojištění, vyhýbání se dani z nemovitostí atd.), koučujte, jak pro vás vznikají složité finanční problémy / zřídit investiční účty pro vás, najít finanční nástroje, jako jsou pojistné smlouvy nebo hypotéky

Zatímco pole finančního poradce je do značné míry neregulované - kdokoli může pověsit reklamu na finanční poradenství nebo plánování, není nutná žádná licence - existují lidé, kteří mají pověření odvětví, jako je certifikovaný finanční plánovač (CFP), autorizovaný finanční analytik (CFA) a autorizovaný finanční konzultant (ChFC).

Jedním z nejznámějších označení je Certified Financial Planner (CFP); vydává ho soukromé obchodní sdružení, které nařizuje kvalifikační zkoušky a další vzdělávání pro osoby s certifikací.

Kdy hledat finanční poradenství

Přesto, s veškerými informacemi, které máte k dispozici v knihách, tištěných médiích a mnoha webech věnovaných osobnímu financování, opravdu potřebujete finančního poradce?

Kolik volného času máte právě teď? A navíc:

• Máte dobré znalosti o investicích? Baví vás čtení o správě majetku a finančních tématech a zkoumání konkrétních aktiv? Máte zkušenosti s finančními nástroji? Máte čas sledovat, vyhodnotit je a pravidelně provádět změny ve svém portfoliu?

Jít to samo o sobě je možnost, ale abyste to udělali správně, musíte strávit spoustu času informováním o všech změnách v oblasti investování, pojištění a rizikových oblastech života. Změny v daňových zákonech nebo jiných právních předpisech, které by mohly ovlivnit vaše finanční záležitosti. Změny v možnostech podílového fondu ve vaší makléřské firmě: Možná se jeden z vašich fondů uzavře a musíte se rozhodnout, kam peníze vložit). Změny ve výši peněz, které můžete každý rok přispět na důchodový účet. Změny v různých druzích finančních produktů tam nebo zavedení nových produktů.

Životní události, které vyžadují finanční plánování

Profesionální poradci tvrdí, že neexistuje žádné číslo magického majetku, které by investora přimělo hledat radu. Spíše je to spíše událost, která člověka vystraší a pošle je, aby se procházeli dveřmi poradce. Tyto události obvykle zahrnují neočekávané nebo velké ztráty - nebo závažnou životní událost. Mezi další běžné spouštěče patří:

• Blížím se k odchodu do důchodu a chci se ujistit, že jsem na správné cestě. Právě jsem zdědil nějaké peníze od rodiče a chci získat nějakou radu, jak investovat peníze. Byl jsem nedávno ženatý a potřebujeme pomoc řízení našich financí jako pár. Nedávno jsem se rozvedl nebo ovdověl a potřebuji pomoc s finančním posunem vpřed jako jediná osoba. Máma a táta stárnou a potřebujeme pomoc s řízením jejich celkových financí. Nenávidím investice a finanční plánování a chci profesionální Pomozte mi zajistit, že si nebudu dělat svou budoucnost. Baví mě finanční plánování a investice, ale chci druhý názor, abych zjistil, zda bych to dokázal lépe.

Nemluvě o tom, že musíte také vyvinout dlouhodobý finanční plán, který zahrnuje úvahy o odchodu do důchodu, vyplácení vašeho domu, financování vysokoškolského vzdělávání dětí, plánování nemovitostí a časový rozvrh, kdy můžete skutečně odejít do důchodu.

2/3

procento Američanů, kteří by raději diskutovali o své váze než o svých financích, podle studie společnosti Acorns z roku 2017, investiční aplikace

Jednorázové finanční poradenství

Mnoho finančních plánovačů a poradců bude jednat se spořiteli jednorázově, a to buď při vývoji finančního plánu, nebo při pomoci s konkrétním problémem nebo otázkou. Obecně tito poradci pracují na hodinovém základě nebo souhlasí s tím, že budou projekt převzít za paušální poplatek.

Pokud vám například vaše společnost nabídla balíček výkupů k předčasnému odchodu do důchodu, můžete využít služeb finančního poradce, který vám pomůže při třídění podle vašich možností. Může vám pomoci posoudit jakékoli pobídky, které vaše společnost může nabídnout, jako jsou vyšší penzijní dávky, a pomůže vám vizualizovat dlouhodobé náklady nebo výhody takového rozhodnutí.

Jako další příklad můžete požádat finančního plánovače, aby sestavil komplexní finanční plán nebo přezkoumání vaší současné situace. Kromě toho, abyste lépe porozuměli svým financím, byste pravděpodobně odešli s kroky, které je možné provést, nebo cestovní mapu, kterou byste měli následovat.

Mějte na paměti, že není neobvyklé, že se bude jednorázový závazek rozvíjet, a to buď v poradenském vztahu na plný úvazek, nebo v pravidelnějších finančních „kontrolách“.

Jak může finanční poradce pomoci

Finanční poradci mohou být skvělí, pokud jste zmatení, emocionální nebo jednoduše nevědomí o různých tématech správy majetku. Dodejte, že většina lidí nevidí dost daleko do budoucnosti, aby si představila jejich odchod do důchodu, mnohem méně plán na to, profesionální poradenství může být velmi užitečné. Kvalifikovaný poradce vám položí spoustu otázek - některé z nich nepříjemné! - abyste získali úplný obrázek o tom, kam chcete vzít život.

Jakmile budou všechny podrobnosti k dispozici, může sestavit plán a nabídnout vám rady ohledně investic, plánování odchodu do důchodu, plánování majetku, daňové povinnosti a vysokoškolského vzdělávání vašich dětí. Šířka znalostí poradce může usnadnit mnoho vašich obtížných rozhodnutí.

Někteří finanční plánovači jdou dále, aktivně vám pomáhají kupovat pojistné produkty (pojistky, anuity) a investovat do finančních produktů, jako jsou podílové fondy nebo CD. Nemají tendenci obchodovat se skutečnými cennými papíry, jako jsou akcie nebo dluhopisy, sami, ale mohou jednat jako váš kontakt s brokerem nebo správcem peněz, který to dělá. Mohou také za vás jednat s důvěryhodným právníkem a majetkovým právníkem nebo účetním.

Finanční poradce / plánovač není automaticky stejný jako registrovaný investiční poradce, profesionál, který radí jednotlivcům v oblasti investic a aktivně spravuje jejich portfolia, obvykle dostávají procento z hodnoty aktiv jako náhradu.

Kdy najmout poradce na plný úvazek

Stejně jako existuje mnoho dobrých důvodů, proč hledat služby finančního poradce pro jednorázovou nebo krátkodobou potřebu, může být také rozumné zapojit služby poradce na plný úvazek.

Různí poradci a firmy pracují různým způsobem, ale v jednom z těchto opatření je běžné, že poskytuje služby průběžného řízení investic a průběžné poradenství v otázkách finančního plánování, se kterými se může investor setkat. Tato témata mohou zahrnovat plánování majetku a daní, přípravy na odchod do důchodu, záchranu vysoké školy pro děti a řadu dalších úvah.

Platba za tyto služby je často procentem ze spravovaných investičních aktiv (AUM) nebo, stále více, bytových vlastníků. Typicky by se v rámci tohoto typu dohody investor a poradce formálně setkávali (osobně nebo virtuálně) dvakrát ročně nebo čtvrtletně, přičemž klient by měl přístup k poradci tak často, jak je třeba pro jakékoli otázky nebo problémy, které by se mohly objevit v prozatímní.

Výhodou tohoto uspořádání je, že investor má nejen profesionála, který sleduje jeho aktiva, ale také dostává informace o své celkové situaci v různých fázích.

Jak může finanční poradce ublížit

Jak dobrý může být dobrý finanční poradce, nejsou všichni dobří. Neschopný (nebo, horší, nepoctivý) poradce vás může stát hodně peněz. Zde je snímek, jak:

• Mávání vašich investic: nutí vás nakupovat a prodávat více, než je nutné, abyste si mohli sami vytvářet vyšší provize. Drahé investice: Nasměrování do podílových fondů s vysokými výdajovými poměry, pokud by byl lepší volbou podobný fond s nízkými náklady indexu nebo fond obchodovaný na burze (ETF). Špatné plánování: Dobře míněný poradce, který sestavuje útržkovitý nebo plánovaný finanční plán, vám vůbec nepomáhá. Plány samozřejmě musí být flexibilní, vzhledem ke změnám v ekonomice, úrokovým sazbám - a samozřejmě i křivostem, které na vás život může osobně vrhnout (ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc atd.). Musíte však začít podrobným plánem a jasným postupem. Neodpovídá: Dokonce i nezaujatý poradce je zbytečný, pokud nikdy nevrací vaše hovory / e-maily nebo je MIA, když se objeví vaše potřeba. Načasování může být základem mnoha finančních a investičních scénářů a musíte mít jistotu, že váš poradce na vás rychle zareaguje.

Profesionálové

• Pomáhá vám plánovat dlouhodobě

• Zkoumá, porovnává obchody a doporučuje investice, produkty a strategie

• Působí jako quarterback pro váš finanční tým

Nevýhody

• Vyvolává další výdaje

• Nesmí být nestranný v doporučeních

• Může doporučit nákladnější produkty / portfolio produktů

Najměte si fiduciáře

Abyste se vyhnuli problémům, ujistěte se, že má váš poradce svěřeneckou povinnost. Svěřenecká povinnost znamená, že váš poradce je ze zákona povinen klást vaše potřeby nad své vlastní a vždy jednat ve vašem nejlepším zájmu, což vám nabízí nestranný pohled a názor. V kontextu finančního plánování to znamená, že vás nemohou nasměrovat k investicím, které jsou pro vás drahé (prostřednictvím nákladů a prodejních poplatků) jen proto, že jsou pro ně výhodnější (díky provize). Musí vám také plně vysvětlit veškerá doporučení a zveřejnit případné střety zájmů - například: „Společnost podílových fondů XYZ mi platí 30% provizi a společnost ABC mi platí pouze 25%.“

Být svěřencem také znamená, že respektuje vaše finanční cíle a snášenlivost rizik, poradí se vám a doporučí příslušná opatření. Plánovač nemůže zaručit investiční výkon - že podílový fond, do kterého vás vloží, vzroste o určitou částku nebo dokonce vůbec vzroste, řekněme. Pokud však objasníte, že chcete investovat konzervativně a zachovat svůj kapitál za každou cenu, bylo by proti jeho svěřenecké povinnosti, aby vás vložil do agresivního růstového akciového fondu, který je extrémně volatilní. Nebo, pokud jste závislí na investičním příjmu, abyste mohli žít, tlačte nezajištěné dluhopisy bez odhalení, že mají vysoké riziko selhání.

Placení finančního poradce

Získání kvalitní rady není zdarma. Jít na profesionální finanční plánovač vás bude stát peníze. Někteří plánovači účtují každou hodinu nebo mají stanovenou sazbu za určité služby: Toto se nazývá plánování založené na poplatcích. Některé jsou kompenzovány provizí pokaždé, když provedou transakci nebo vám prodají produkt. Někteří dostávají zaplaceno oběma způsoby.

Poplatkové poradce tvrdí, že jejich rady jsou lepší, protože nedochází ke střetu zájmů, jak by mohla doporučení na základě provize. V reakci na to poradci komisí tvrdí, že jejich služby jsou levnější než placení poplatků, které mohou běžet až 100 $ / hod. Nebo více - a že platíte za prokázané služby a činnosti, nejen za amorfní poradenství nebo nepozorovatelnou pracovní dobu.

Otázky, které byste měli požádat o finančního poradce

Investoři, kteří hledají „správného“ poradce, by si měli položit řadu otázek, včetně:

• Máte zkušenosti s prací s klienty, jako jsem já? Mohlo by to zahrnovat důchodce, předchodce, páry stejného pohlaví, rozvody, vdovy nebo jakýkoli vhodný „výklenek“. Kolik a jak účtujete? Vyděláte nějaké peníze z investic, které vyberu? Jaké služby nabízíte? Jen plánování nebo aktivní řízení? Jak často se setkáme, abychom si prohlédli portfolio / plán / situaci? Jak často a jakou metodou mě budete kontaktovat? Existují nějaká omezení, jak často vás mohu kontaktovat?

Mění se také povaha poradenské oblasti. investoři nyní mají obvykle přístup ke svým účtům v digitální podobě, a tak se kromě tradičních osobních setkání mohou se svými poradci setkat prakticky na některých nebo všech zasedáních týkajících se kontroly portfolia.

Mnoho robotických poradců navíc nabízí hybridní poradenský model, který kombinuje typické přidělování aktiv a poradenské služby tradičního poradce s digitální automatizovanou platformou. Jedná se však o počítačové algoritmy, takže neočekávejte přizpůsobené rady, jedinečné strategie a držení rukou od nich.

Sečteno a podtrženo

Při rozhodování o typu a rozsahu poradenství, které byste mohli potřebovat od finančního poradce, je důležité klást správné otázky o vašich potřebách peněz a posoudit vaši vlastní úroveň pohodlí při řízení vlastních financí.

Někteří spotřebitelé mohou odmítnout myšlenku, že zaplatí stovky dolarů jen za plánování rozpočtu a investování svých peněz, ale považují to za investici: Peníze vám mohou koupit kvalitní plán, který lze sestavit za několik hodin a vydrží vám 20 roky, jen s minimální potřebou finanční kontroly s plánovačem čas od času.