Obsah
- Vědět, co dlužíte
- Vyhodnoťte možnosti splácení
- Použijte Grace Period
- Konsolidovat nebo refinancovat?
- Automaticky platit půjčky
- Platit navíc a být důsledný
- Použijte „Nalezené peníze“
- Odpuštění a náhrada
- Vyzkoušejte Biweekly Payments
- Sečteno a podtrženo
Dluh studentských půjček dosáhl v roce 2019 historického maxima 1, 41 bilionu, takže nejste sami. Rostoucí segment ekonomiky se věnuje pomoci Američanům zjistit, jak splatit studentský dluh, a je toho co se naučit Začněte čtením tohoto přehledu, abyste porozuměli základům. Poté se dozvíte více o různých možnostech, jako je konsolidace půjčky, odklad půjčky nebo snášenlivost, a přemýšlejte o tom, jak budete pracovat při placení studentských půjček do jiných finančních cílů, jako je například úspora zálohy na dům. Existují dokonce plány, které umožňují odpuštění půjčky (viz # 8 níže).
Nyní si přečtěte těchto devět tipů, které vám pomohou získat informace o studentských půjčkách - a dokonce je splatit rychleji.
Klíč s sebou
- Je důležité vidět celkový obraz: Zjistěte, kolik dlužíte celkem, komu dlužíte, a jaká je vaše měsíční platba a úroková sazba pro každou půjčku. Najděte nejlepší splátkový kalendář pro vaši situaci - ten, který je rychlý nebo pomalý. Zvažte provedení plateb v období odkladu - směrem k celkové částce půjčky nebo alespoň splatnému úroku. Podívejte se na možnosti platby, které mohou váš dluh zkrátit, jako je měsíční splátka více nebo provádění dvouměsíčních plateb, nastavení autopay a použití neočekávaných jako bonusy, vrácení daní nebo peněžité dárky k narozeninám jistině. Podívejte se, zda konsolidace nebo refinancování vašich půjček sníží vaši úrokovou sazbu a urychlí návratnost vašich půjček.
1. Vědět, co dlužíte
Prvním krokem při splácení dluhu studenta je vědět, co dlužíte. Pokud jste to ještě neudělali, udělejte si čas na to:
- Kolik dlužíte celkem za všechny své půjčky. Kterým studentským studentským půjčkám dlužíte peníze a kolik za každou půjčku. Které z vašich půjček jsou federální a které jsou soukromé. Minimální měsíční splátka pro každou půjčku.Úroková sazba za každou půjčku.
Po dokončení této části můžete přejít k dalšímu kroku, kterým je výběr splátkového plánu.
2. Vyhodnoťte možnosti splátek studentských půjček
Způsob, jakým splácíte své půjčky, závisí na třech věcech: druh dlužných půjček, kolik si můžete dovolit platit, a cíle vašich peněz.
„Finanční cíle jsou pro každého jiné, “ říká Joe DePaulo, generální ředitel a spoluzakladatel College Ave Student Loans. „Někteří mohou chtít delší splátkový plán, který umožňuje větší flexibilitu v jejich měsíčním rozpočtu, zatímco jiní si mohou zvolit splátkový plán, který umožňuje jim splácet své studentské půjčky co nejrychleji. ““
Existuje celá řada možností splácení studentské půjčky. Pokud potřebujete flexibilitu a dlužíte federální studentské půjčky, pak byste se měli podívat na plán splácení závislý na příjmech. Existuje několik možností, které vypočítají vaši měsíční platbu na základě vašeho příjmu a velikosti domácnosti a umožňují vám více času na splacení vašich úvěrů, než byste dostali na standardní 10-letý splátkový plán.
Plány splácení založené na příjmu mohou nabídnout odpuštění úvěru po stanoveném počtu let, ale jakýkoli odpuštěný zůstatek úvěru lze považovat za zdanitelný příjem.
Na druhou stranu, pokud chcete splácet své půjčky co nejrychleji, možná budete chtít dodržet splátkový plán, který má nejkratší dobu. Kompromisem je, že budete mít vyšší měsíční platbu. Nejlepší způsob, jak posoudit možnosti splácení úvěru, je použití kalkulačky splácení úvěru, jako je ta, která nabízí Ministerstvo školství.
3. Využijte Grace Period ke svému prospěchu
Doba odkladu je časový rámec, ve kterém nemusíte platit za své půjčky. U federálních studentských půjček doba odkladu obvykle trvá prvních šest měsíců po ukončení školy. Zda půjde o dobu odkladu a jak dlouho to trvá u soukromých studentských půjček, záleží na věřiteli. U soukromých půjček a nedotovaných federálních půjček mějte na paměti, že úrok je stále účtován během vaší doby odkladu a po skončení doby odkladu bude „kapitalizován“ - připočítán k celkové částce, kterou dlužíte.
Jedním ze způsobů, jak zajistit, aby vám doba odkladu fungovala, je provedení zálohových plateb za vaše půjčky. Splatit část jistiny znamená menší úrok, který se hromadí později. Přinejmenším se pokuste v měsíčním období provést pouze úrokové platby, abyste snížili dlužné částky.
4. Zvažte konsolidaci nebo refinancování studentských půjček
Konsolidace a refinancování nabízejí dva způsoby, jak zefektivnit splácení studentské půjčky. S konsolidací dluhu (nebo s konsolidací studentských půjček) kombinujete více půjček dohromady s úrokovou sazbou, která odráží průměrnou sazbu zaplacenou ze všech vašich půjček. To lze provést federálními studentskými půjčkami, které sloučí více půjček (a měsíční splátky půjček) do jedné.
Refinancování je trochu jiné. Vybíráte si novou půjčku na splacení starých půjček, takže stále skončíte jednou měsíční splátkou. Ale pokud má tato nová půjčka nižší úrokovou sazbu ve srovnání s průměrnou sazbou, kterou jste platili přes staré půjčky, můžete také ušetřit nějaké peníze - za předpokladu, že si termín prodloužíte. Jedna věc, kterou si povšimněte o refinancování soukromých studentských půjček, je to, že budete potřebovat dobrý kredit, abyste mohli získat kvalifikaci, což může vyžadovat, aby se na palubu objevil kosigner.
Buďte velmi opatrní, abyste se vyhnuli podvodům se studentskými půjčkami, které jsou zvláště rozšířené, pokud se pokusíte refinancovat své půjčky nebo vyšetřovat odpuštění půjčky.
Můžete refinancovat federální a soukromé půjčky společně do nového soukromého studentského půjčky, ale tím způsobíte ztrátu jistých federálních půjček na ochranu vašich federálních půjček, jako je například odklad a doba splácení.
5. Zaplaťte své půjčky automaticky
Plánování splátek úvěru, které mají být automaticky odečteny z vašeho běžného účtu každý měsíc, znamená, že se nemusíte starat o pozdní platby, které by mohly poškodit vaše kreditní skóre. Můžete také dosáhnout nějaké úspory úrokových sazeb, pokud váš věřitel nabízí slevu na sazbu za použití autopay - federální půjčovatelé služeb a mnoho soukromých věřitelů ano. Sleva může činit pouze čtvrt procentního bodu, ale to může změnit, jak rychle splácíte půjčky v průběhu času.
6. Platit navíc a být konzistentní
Jedna věc, která může zpomalit návratnost vaší studentské půjčky, je vyplácení pouze dlužné částky. Joshua Hastings, zakladatel blogu o osobním financování Money Life Wax, dokázal během tříletého období vyplatit studentským půjčkám 180 000 dolarů zacíleným přístupem, který zahrnoval měsíční placení navíc za jeho půjčky.
Pokud jste schopni platit navíc, možná budete chtít zacílit na jednu půjčku najednou a zároveň platit minimum na všechno ostatní. Otázka zní: používáte metodu sněhové koule dluhu nebo lavinu dluhu?
„Při rozhodování, která studentská půjčka se vyplatí jako první, je nejlepší jít s tou, která může rychle uvolnit peněžní tok. Tímto způsobem můžete mít více peněz na házení při další půjčce, “ říká Hastings. "Jak rostete svůj peněžní tok, je dobré přejít na půjčky s vysokým úrokem."
7. Použijte „Nalezené peníze“ na výpůjční zůstatky
Použití nalezených peněz - tj. Peněz, které nejsou zahrnuty do rozpočtu jako součást vašeho měsíčního příjmu - je dalším způsobem, jak získat trakci se splácením studentské půjčky. Nalezené peníze zahrnují:
- Vrácení daníRebatesRoční mzdové bonusyVýrobek získaný z vedlejšího zaměstnáníKarní dárky, které obdržíte k narozeninám nebo svátkům
Tyto částky můžete použít na jistinu vaší půjčky, abyste si najednou vydělali kus svého dluhu. Mezi další možnosti využití nalezených peněz k rychlému splacení půjček patří zdědění peněz od příbuzných nebo získání vyrovnání v rámci soudního sporu.
8. Podívejte se do programů odpuštění a úhrady
Odpuštění za veřejné služby je navrženo tak, aby studentům poskytovalo odpuštění dluhů studentům, kteří se věnují práci ve veřejné službě. Při práci ve veřejné službě provedete stanovený počet plateb a zbytek je odpuštěn. Pokud nemáte nárok na odpuštění půjčky, můžete získat pomoc se studentskými půjčkami prostřednictvím svého zaměstnavatele. Promluvte si s personálním oddělením o tom, zda je výplata studentské půjčky k dispozici jako zaměstnanecká výhoda a co musíte udělat, abyste se kvalifikovali.
9. Vyzkoušejte Biweekly Payments
Další metodou, kterou můžete vyzkoušet při výplatě studentských půjček, je přechod z měsíčních na týdenní platby. Tato taktika, podobně jako u dvouletých plateb na hypotéku, vede k tomu, že ročně splácíte jednu další půjčku. Budete muset hovořit se svým poskytovatelem úvěru, abyste zjistili, zda jsou automatické dvoutýdenní platby jednou z možností, ale pokud ne, budete možná moci kdykoli provést další platby jistiny prostřednictvím online přístupu k účtu. Výhodou toho, že sami provedete dodatečné dvoutýdenní platby, versus automaticky, je to, že můžete provádět platby, když to vyhovuje vašemu rozpočtu, a přeskočit je, pokud existuje měsíc, kdy nemáte další hotovost.
Sečteno a podtrženo
Proaktivní řešení studentských půjček je klíčem k jejich splacení dříve než později. Existuje mnoho způsobů, jak spravovat svůj dluh efektivněji, ale to nejhorší, co můžete udělat, je nic.
„Pokud zjistíte, že máte potíže s poskytováním federálních nebo soukromých plateb studentských půjček, neignorujte problém ani předpokládejte, že neexistují žádné možnosti, “ říká DePaulo. "Obraťte se na své půjčovny, aby prodiskutovali vaši situaci a pokusili se vytvořit plán, jak se vrátit zpět."
